Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Люберцы 05 июля 2017 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Смольянинова А.В., 

при секретаре: Тереховой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» и ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» о взыскании страховой премии, штрафа и расходов на юридическую помощь, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГ. между ФИО1 и акционерным обществом Коммерческий банк «Ситибанк» (АО КБ «Ситибанк») был заключен кредитный договор, на сумму 900 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 15% годовых.

Согласно п. 1.3 Общих условий предоставления кредита кредит предоставляется Заемщику в сумме, на срок и по ставке процентов, как указано в Заявлении. В случае принятия АО КБ «Ситибанк» решения о предоставлении Заемщику кредита на условиях иных, чем указано в Заявлении, АО КБ «Ситибанк» информирует об этом Заемщика путем направления почтовой связью Уведомления включающего остальные условия кредита.

Согласно уведомлению о предоставлении кредита, в состав ежемесячного платежа по кредиту включается сумма страхового взноса в соответствии с договором страхования. Таким образом, возможность заключения кредитного договора была обусловлена Банком необходимостью страхования жизни, в Обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СиВ Лайф» на весь срок действия кредитного договора с оплатой ежемесячной страховой премии в составе платежа по кредиту.

Согласно страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГ. сумма ежемесячного страхового взноса составляет 3 600 рублей, при этом в условиях предоставления кредита, не предусмотрено право выбора страховой компании, а также условий о досрочном расторжении договора страхования, оформленного по программе «Сити страхование заемщика кредита».

По мнению истца, указанными действиями АО КБ «Ситибанк» и ООО «СК «СиВ Лайф» грубо нарушены его права как потребителя. В связи с этим в адрес ООО «СК «СиВ Лайф» была направлена претензия о возврате суммы страховой премии, которая до настоящего времени оставлена без удовлетворения.

По мнению истца, для получения кредита необязательно страховать свою жизнь и здоровье, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

По утверждению истца, он был лишен права на выбор порядка и способа оплаты услуги по страхованию, возможности самостоятельно застраховать свою жизнь на более выгодных условиях у выбранного страховщика без несения бремени расходов на оплату процентов на дополнительно выданную сумму кредита, в связи с чем истец считает, что сумма страховых премий, уплаченная по такому договору страхования, в размере 129 600 рублей, должна быть полностью выплачена в пользу ФИО1.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

1. Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», в пользу ФИО1 сумму страховой премии по договору страхования жизни в размере 129 600 рублей.

2. Взыскать с ответчика АО КБ «Ситибанк» в пользу ФИО1 расходы за юридическую помощь в размере 29 800 рублей.

3. Взыскать с ответчика АО КБ «Ситибанк» в пользу ФИО1 в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 %.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.

Представители ответчиков АО КБ «Ситибанк» действующий по доверенности ФИО2 и ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» действующая по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, представили письменные возражения на иск, в которых просили отказать в иске по основаниям, указанным в возражениях.

При таких обстоятельствах, с учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца являются не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между истцом ФИО1 и акционерным обществом Коммерческий банк «Ситибанк» (АО КБ «Ситибанк») был заключен кредитный договор, на сумму 900 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 15% годовых.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. истец ФИО1 заполнил и подписал заявление на страхование по программе «Сити Страхование заемщика кредита» с ООО «Страховая компания «СиВ Лайф». Подписав заявление на страхование, истец выразил свое согласие заключить Договор страхования по программе «Сити страхование заемщика кредита» с ответчиком в связи с чем усматривается прямая воля истца на заключение Договора страхования.

Истец ФИО1 письменно подтвердил, что уведомлен, что заключение Договора страхования добровольное и не влияет на решение банка о выдаче кредита и условия кредитования. С Правилами страхования жизни по программе «Сити Страхование заемщика кредита» ознакомлен. С условиями Договора страхования, в том числе в части периода страхования, определения величины страховой суммы и страховой премии (страхового взноса), перечня исключений из страхового покрытия и процесса расторжения Договора страхования согласен.

Истец был письменно уведомлен и подтвердил, что может расторгнуть Договор страхования предоставив заявление в любое отделение Ситибанка или позвонив по телефону. В случае расторжения Договора страхования в течение первых 30 дней после даты уплаты первого страхового взноса (если не произошел страховой случай), страховой взнос не взимается или подлежит возврату. Во всех остальных случаях уплаченные страховые взносы не возвращаются.

На основании подписанного Заявления на страхование между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГ. (страховой сертификат).

В Страховой сертификат были включены следующие риски:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- инвалидность 1, 2 группы Застрахованного лица по любой причине;

- временная нетрудоспособность Застрахованного лица по любой причине;

- дожитие до потери постоянной работы Застрахованного лица по независящим от него причинам, произошедшее в период действия Договора страхования.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования был заключен путем вручения ответчиком страхователю/застрахованному лицу страхового сертификата, что соответствует требованиям законодательства Российской Федерации.

Также истец ФИО1 подписал заявление на списание денежных средств, где указано: «Я поручаю ЗАО КБ «Ситибанк» ежемесячно списывать с моего текущего счета в рублях сумму страхового взноса для перечисления в ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»».

В представленных суду документах, а именно в информационном письме от АО КБ «Ситибанк» от ДД.ММ.ГГ.ДД.ММ.ГГ., указано: «Одновременно с платежом была списана страховая премия по программе страхования «Сити Страхование заемщика кредита». Таким образом, истец ФИО1 подтверждает факт того, что ежемесячно осуществлял оплату страховой премии, а соответственно находился под страховой защитой.

Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Из представленных истцом документов не усматривается, что страхование заемщика было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита.

Ответчик ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» как страховщик обладает специальной правоспособностью и осуществляет свою деятельность в соответствии и в пределах лицензии на страхование, полученной на основании за лицензированных Правил страхования, Полисных условий и иных документов, которые представляются в орган страхового надзора для получения лицензии на страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 32.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены настоящей статьей и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Вместе с Договором страхования истцу были вручены Комплексные Правила страхования жизни по программе «Сити страхование заемщика кредита», в которых отражены все существенные условия страховой программы.

Ответчик ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» исполнил перед истцом все требования законодательства в части информирования клиента о страховой программе при заключении Договора страхования, таким образом истец был информирован, о страховой программе, условиях страхования и расторжения Договора страхования надлежащим образом.

Ответчик ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» ДД.ММ.ГГ исх. № направил на адрес представителя истца по доверенности ФИО4, а также на адрес истца ФИО1, информационное письмо, с подробной информацией о заключении Договора страхования, сумме страхового взноса, существенных условиях Договора страхования.

ДД.ММ.ГГ. представитель истца ФИО4 получила ответ на претензию. Однако, истец за ответом на претензию в почтовое отделение не явился и письмо было отправлено обратно.

При оформлении и заключении кредитного договора истец ФИО1 также заполнил отрезную часть Заявления на предоставление кредита («Заявление на страхование по программе «Сити Страхование и Заявление на списание средств»), которая не является частью кредитного договора, подписав: «Я, ФИО1, прошу ООО «Страховая компания СиВ Лайф» с местонахождением по адресу: 

<

адрес>, стр.1 (далее «Страховщик») заключить со мной Договор страхования жизни заемщика кредита (далее «Договор страхования»), при этом я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление на страхование, я буду выступать Страхователем, Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по Договору страхования. Я уведомлена(на), что заключение договора страхования добровольное и не влияет на решение банка о выдаче кредита и условия кредитования. Я уведомлен(на), что могу расторгнуть Договор страхования, предоставив заявление в любое из отделений Ситибанка или позвонив по телефону CitiPhone. В случае расторжения Договора страхования в течение первых 30 дней после даты уплаты первого страхового взноса (если не произошел страховой случай), страховой взнос не взимается или подлежит возврату (если он был уплачен). Я поручаю ЗАО КБ «Ситибанк» ежемесячно в дату очередного платежа по Кредитному договору списывать с моего текущего счёта в рублях сумму страхового взноса в размере 0,4% от первоначальной суммы кредита для перечисления в ООО «Страховая компания СиВ Лайф».

Учитывая вышеизложенное, суд считает необоснованными доводы истца о том, что возможность заключения кредитного договора была обусловлена необходимостью страхования жизни в Страховой компании на весь срок действия кредитного договора; возможность досрочного расторжения договора страхования отсутствовала; он принимал оспариваемое условие, как необходимое для заключения договора кредитования, поскольку не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг; он был лишён права на выбор порядка и способа оплаты услуги по страхованию, возможности самостоятельно застраховать свою жизнь на более выгодных условиях.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора о предоставлении кредита Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья.

Таким образом, исходя из принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ) заключение кредитного договора, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика при определенных условиях может быть признан правомерным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Таким образом, закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора. При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес (например, в случае, если он считает, что вероятность наступления страхового случая невелика).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако, договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возврат части страховой премии не предусмотрен, также как законом не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита. 

Правомерность заключения договора страхования при заключении кредитного договора не противоречит требованиям действующего законодательства, истец выразил свою волю при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует го подпись. 

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Анализируя вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, поскольку условия кредитного договора и Условия участия в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, страхователь не имеет право на получение страховой премии, в течение которого действовало страхование, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковое требование взыскать с ответчика страховой премии по договору страхования является не обоснованным и в его удовлетворении следует отказать.

Поскольку основное требование не подлежит удовлетворению, то и производные от основного - требования истца взыскать с ответчика штраф и расходы на юридическую помощь, также не могут быть удовлетворены и подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» и ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» о взыскании страховой премии, штрафа и расходов на юридическую помощь, – оставить без удовлетворения, в иске отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: А.В. Смольянинов

Решение в окончательной форме 

принято 11 июля 2017 года