Дело №2-1763/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Акмаловой Г.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АРУ к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

АРУ обратился иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АРУ и АО «Кредит Европа Банк» (был заключен кредитный договор №

Также, ДД.ММ.ГГГГ по требованию сотрудника Банка, между истцом и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования Полис №. Страховая премия составила 143 402 рубля. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия вышеуказанного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства по договору № были полностью исполнены, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Ответчику и в Банк с заявлением о возврате части страховой премии, ввиду того, что кредитные обязательства перед банком исполнены в полном объеме.

В возврате части страховой премии истцу отказано, при этом ответчик ссылается на то, что «погашение кредита никак не связано с договором страхования».

Исходя из п.1 ст.958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы., остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу п.7 ст.10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

Ввиду того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, необходимость быть застрахованным по договору страхования у истца в связи с досрочным исполнением денежных обязательств отпала.

В соответствии с п.2 Договора страхования, подписанного сторонами В случае досрочного отказа Страхователя от договора Страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем порядке:

Таким образом, с учетом вышеизложенного положения Договора Страхования в соответствии с положениями п.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашение задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, в вязи с чем в силу абзаца первого п.3 названной статьи Страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование (20 дней), а остальная часть подлежит возврату Страхователю.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случает, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования. В соответствии с условиями, изложенными в Полисе № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет - 1461 день. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок фактически понесенных расходов страховой компании на страхование составил 304 дня. Следовательно, оплаченный не истёкший период услуги составляет: 1461 дней - 304 дня – 1157 дней.

Размер части оплаты, подлежащей возврату рассчитывается по следующей формуле: Рв - Су / Сдд * Снд, где Рв - размер части оплаты, подлежащей возврату; Су - первоначальный размер стоимости услуги; Сдд - срок действия договора; Снд - срок неистекшей части оплаченного срока действия услуги; Рв - 143402 рублей/1461 дней* 1157 дней = 113 563,39 рублей.

Размер неиспользованной части оплаты страховой премии подлежащей возврату составляет 113 563,39 рублей.

Претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исполнения претензии истца истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истцом исчислена неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дней).

Формула: 113 563,39* 19*3%=64 730,91 руб.

Истец просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Кредит Европа Лайф» и АРУ; взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 113 563.39 руб., неустойку в размере 64 730.91 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Истец АРУ, представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф», представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец заявлением просит о рассмотрении дела в отсутствие истца. В отзыве на исковое заявление имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца по доверенности – ААА в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

В дополнение указал, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, кредит погашен в полном объеме, необходимость быть застрахованным по кредитному договору отпала и истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата неиспользованной страховой премии в размере 113 563,39 руб.

В соответствии с условия вышеуказанного Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются «Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и вреда застрахованного».

Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования

В соответствии с ст.929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч.2 ст.929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели) недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Имущественный интерес - это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами.

В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом в данном случае предметом волеизъявления и интереса истца является риск ответственности связанный с неисполнение кредитных обязательств перед банком по кредитному договору в результате несчастного случая или болезни.

Более того, согласно того же полиса, страховая сумма равна сумме кредита и составляет 1 493 771,98 руб., а срок страхования идентична сроку кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно вышеуказанные доводы нашли однозначное подтверждение в материалах дела.

Верховный суд Российской Федерации неоднократно указывал на необходимость исследования договора страхования заключенный между страхователем и страховщиком.

Таким образом, с учетом вышеизложенного а также в соответствии с положениями п.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого п. 3 данной статьи Страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование (304 дня), а остальная часть подлежит возврату Страхователю.

От представителя ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что пункт 8.2 правил страхования предусматривает условия досрочного прекращения договора страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью истца. Полис страхования продолжает действовать до 08.07.2021г. На претензию истца ответчик направил обоснованный ответ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АРУ и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 1 493 771.98 руб. под 19.8% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день между АРУ и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис №). 

Из суммы предоставленного кредита денежная сумма в размере 143 402.11 руб. перечислена ответчику ООО СК «Кредит Европа Лайф» в качестве страховой премии по договору страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Кредит Европа Лайф» поступила претензия истца с просьбой расторгнуть договор страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Кредит Европа Лайф» сообщило истцу, что полис начал свое действие ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит. Ответчик указал, что досрочное погашение кредита никак не связано с действием договора страхования и разъяснил истцу, что если истец решил отказаться от страхования, то он может продублировать сообщение, в этом случае договор будет расторгнут без возврата страховой премии.

Несогласие истца с данным ответом послужило причиной обращения в суд.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между истцом и ответчиком (Полис № от ДД.ММ.ГГГГ) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (АРУ).

Страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни )1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем и Выгодоприобретателем по договору является АРУ

Период страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия – 143 402.11 руб.

Страховая сумма составила 1 493 771.98 руб.

Таким образом, страховая сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем и при наступления страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

Следовательно, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п.8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования прекращается в случае: одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем. В случае, если Страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем страховая премия не возвращается 9согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ).

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора спустя более пяти рабочих дней, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования, не имеется.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования суд находит несостоятельными.

Так, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АРУ и АО «Кредит Европа Банк» не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Указание в кредитном договоре на одну из целей использования заемщиком кредита – на оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора заключением договора страхования.

Кроме того, в заявлении АРУ от ДД.ММ.ГГГГ на страхование от несчастных случаев и болезней, указано, что последний желает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомлен о добровольности страхования.

Сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

Довод истца о прекращении страхового риска суд находит несостоятельным. По условиям заключенного в отношении истца договора страхования досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, поскольку страховыми рисками являются смерть, инвалидность, смертельно опасные заболевания и временная нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. В связи с чем, досрочное погашение кредита не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Доводы истца, изложенные в дополнение к исковому заявлению во внимание быть приняты не могут, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АРУ к ООО СК «Кредит Европа Лайф», АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме – 13 ноября 2018 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.