Дело № 2-2276/2019

21RS0025-01-2019-001858-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного заседания Халимовой В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 343 396 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 184 288,55 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 399 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых, уплатой неустойки (пени) в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, а заёмщик обязался возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01-го числа каждого месяца. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о досрочном погашении суммы займа, уплатить причитающиеся проценты за пользование займом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 351 263,85 руб. В расчете задолженности истцом учтены 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней, сумма задолженности по кредитному договору составляет 343 396 руб., из которых: 304 616,87 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 37 904,93 руб. – задолженность по плановым процентам; 874,20 руб. – задолженность по пени.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, был заключен договор № путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и Тарифов по обслуживанию пластиковых карт ВТБ 24, путём подписания заёмщиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24, а также Расписки в получении банковской карты ВТБ 24.

Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), должник в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился должник путём направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.1.10. Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между истцом и должником посредством присоединения должника к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Должником была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки. Согласно п.3.9 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах доступного лимита с учётом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте истец предоставляет должнику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита. Согласно расписке при получении банковской карты должнику был установлен лимит в размере 150 000 руб.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом должнику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил должник обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28 % годовых.

В соответствии с п.п. №. Правил должник обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Должником допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.№ Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. 

Таким образом, должник обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 192 198,50 руб.

В расчёте задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 184 288,55 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу -149 990,49 руб., сумма задолженности по процентам – 33 419,18 руб., сумма задолженности по пени – 878,88 руб.

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в предусмотренном законом порядке по адресу регистрации, извещение возвращено в суд по истечения срока хранения.

В соответствии со ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик уклоняется от получения судебных извещений и явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела, счёл возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 399 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых, уплатой неустойки (пени) в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, а заёмщик обязался возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01-го числа каждого месяца. 

Банк свои обязательства по договору выполнил - кредит перечислен на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком допущены просрочки при погашении основного долга и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка к ответчику о погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору составляет 351 263,85 руб.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 343 396 руб., из которых: 304 616,87 руб. – задолженность по основному долгу; 37 904,93 руб. – задолженность по плановым процентам; 874,20 руб. – задолженность по пени.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (заёмщик) был заключен договор № путём присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и Тарифов по обслуживанию пластиковых карт ВТБ 24, путём подписания заёмщиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24, а также расписки в получении банковской карты ВТБ 24.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), должник в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился должник путём направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.1.10. Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между истцом и должником посредством присоединения должника к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Должником была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки. Согласно п.3.9 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах доступного лимита с учётом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте истец предоставляет должнику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита. Согласно расписке при получении банковской карты должнику был установлен лимит в размере 150 000 руб.

Операции, совершённые должником по счёту, которые в установленном порядке не оспорены, считаются подтверждёнными (п.7.2.3. Правил).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом должнику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил должник обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28% годовых.

В соответствии с п.п. 5.4, 5.5. Правил должник ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, должен уплачивать истцу в счёт возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Должником допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.№ Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. 

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 192 198,50 руб.

В расчёте задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 184 288,55 руб., из которых: 149 990,49 руб. – задолженность по основному долгу; 33 419,18 руб. – задолженность по плановым процентам; 878,88 руб. – задолженность по пени.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия указанных кредитных договоров заемщиком были приняты. 

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Своих возражений относительно расчета ответчик суду не предоставил. До настоящего времени ответчиком суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При этом, в судебном заседании ответчик сумму задолженности не оспаривал, обязался по мере возможности погасить. Кроме того, просил применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемых неустоек в виду тяжелого материального положения, а также иных кредитных обязательств.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, как следует из материалов дела и иска, Банк уже самостоятельно уменьшил размер подлежащей взысканию неустойки (пени), из расчета 10% от суммы задолженности по пеням по всем договорам.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законно или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ) (пункт 69); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 ГК РФ) (пункт 75).

Таким образом, учитывая, что уменьшение размера неустойки допускается лишь при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, а заявленные Банком неустойки (с учетом их снижения) соразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательства в виде длительной систематической просрочки возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, оснований для взыскания неустойки в иных размерах и применения ст.333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г. Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Лист записи в ЕГРЮЛ о реорганизации юридического лица Банк ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему другого юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) выдан УФНС по Санкт-Петербургу 01.01.2018г.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 343 396 руб., из которых: 304 616,87 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 37 904,93 руб. – задолженность по плановым процентам; 874,20 руб. – задолженность по пени;

-по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 288,55 руб., из которых: 149 990,49 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 33 419,18 руб. – задолженность по плановым процентам; 878,88 руб. – задолженность по пени; а также возврат государственной пошлины в размере 8 064,89 руб. 

Ответчица вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья З.Г.Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.