Дело № 2-434/2019

Изготовлено 14.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г. Ярославль

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жаварцовой Ю.Г.,

при секретаре Сухаревой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

22.06.2018 года между АО «Альфа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на предоставление кредита наличными в сумме 474 500 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 12,99 % годовых. Кроме того, при заключении кредитного договора истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья, от потери работы, стоимость услуги страхования составила 74 415,69 рублей.

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Ярославля с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в размере 69 455 рублей, неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период просрочки с 25.11.2018 года, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штрафа. 

Исковые требования мотивировал тем, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, 19.10.2018 года он произвел досрочное погашение кредита, обратился в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку условиями договора страхования предусмотрено, что страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности, то есть договор страхования прекратил свое действие с момента полного досрочного возврата кредита – по истечение 4 месяцев. 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает, что договор страхования заключен истцом добровольно, в полном объеме истец оплатил страховую премию. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. Кроме того по риску «дожитие застрахованного до недобровольной потери работы» размер страховой суммы в течение всего действия договора страхования остается неизменным. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований ходатайствует об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду их явной несоразмерности наступившим последствиям. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по существу дал пояснения в целом аналогичные тексту искового заявления.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-3900/2018, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, 22 июня 2018 года ФИО1 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 474 500 рублей, срок погашения кредита 60 месяцев. При получении кредита он был застрахован на срок действия кредитного договора, сумма страховой премии составила 60 012,65 рублей по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» и 14 403,04 рублей по риску «Потеря работы» (полис-оферта на л.д. 14). 

Размер страховой суммы по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения соразмерно фактической задолженности застрахованного. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту наличными.

Размер страховой суммы по риску «Потеря работы» составляет 400 084,35 рублей и является неизменяемым в течение срока действия договора.

Период пользования кредитными денежными средствами ФИО1 составил 4 месяца, 19.10.2018 года ФИО1 произвел полное досрочное погашение кредита, что подтверждается справкой банка, в связи с чем, размер страховой суммы и страховой выплаты в случае наступления страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» равен нулю согласно условиям договора страхования.

Сумма страховой премии была уплачена истцом в размере 74 415,69 рублей.

19.10.2018 года истец досрочно погасил кредит и 20.10.2018 года направил страховщику заявление о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, получено страховщиком 25.10.2018 года (л.д.17-19).

В удовлетворении требований истца ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 7.2 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 2, 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

По условиям договора страхования в части страховых рисков «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» размер страховой суммы, подлежащей выплате определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

Таким образом, после погашения истцом кредита в полном объеме, наступление страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, исходя из буквального содержания договора страхования, а также с учетом целей заключения договора страхования. При таких обстоятельствах в силу пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования в данной части прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку страховые риски отождествлялись с наступлением страховых случаев, влекущих невозможность заемщика (страхователя) осуществления погашения платежей по кредитному договору.

В свою очередь, поскольку по страховому случаю «Потеря работы» страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту, то выплата кредита в полном объеме, не влечет за собой прекращение договора страхования, поскольку обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события не прекратилась. При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии с ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в данной части отсутствуют.

При таких обстоятельствах в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, часть страховой премии по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» страховщик обязан возвратить страхователю (за не истекший по договору страхования период).

Поскольку сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 60 012,65 рублей, согласно полису-оферте, то размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 56 011,81 рублей (60 012,65-60 012,65/60х4=56011,81).

В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания со страховщика размера страховой премии по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» пропорционально не истекшему по договору страхования периоду, за который уплачена страховая премия в размере 56 011,81 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей, однако к отношениям по страхованию применяются только общие положения Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, неустойка на основании ст. 28 Закона о защите прав потребителей взысканию не подлежит, вместе с тем, суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из заявленных требований за период просрочки с 25.11.2018 года по 14.01.2019 года в размере 575,08 рублей, оснований для снижения размера неустойки в указанном размере суд не усматривает.

Согласно ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителя” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Вина ответчика в ненадлежащем исполнении обязанностей по договору страхования, выразившаяся в не возврате страховой премии; и, следовательно, в нарушении прав потребителя ФИО1 судом установлена.

При оценке морального вреда, суд считает, что заявленное истцом требование подлежит удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. ст. 151,1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий, которые оцениваются судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей истцов. 

С учетом обстоятельств, характера причиненного вреда, степени вины ответчика, степени нравственных страданий истца, принимая во внимание требования разумности и справедливости, и с учетом конкретных обстоятельств дела, перенесенных истцом неудобств в результате не возврата страховой премии, суд считает необходимым разумным и достаточным размер компенсации морального вреда 10 000 рублей. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом суд принимает во внимание степень вины ответчика, с учетом фактических обстоятельств дела считает возможным взыскать с ответчика штраф в размере 10 000 рублей.

В связи с удовлетворением исковых требований ФИО1 к ответчику на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы, связанные с рассмотрением настоящего дела, пропорционально удовлетворенным требованиям: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 2 198 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в сумме 56 011,81 рублей, неустойку в размере 575,08 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 198 рублей, а всего 78 784,89 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: Ю.Г.Жаварцова