Дело № 2 – 4117 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

12 сентября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Фаляхутдиновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование -Жизнь» о защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование -Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 87 515 рублей 59 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, понесенные расходы за оформление доверенности у нотариуса в сумме 2050 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обосновании иска указал, что с АО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор за № №-- от --.--.---- г., в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от --.--.---- г., по условиям которого был выдан кредит в сумме 901 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 18, 99 % годовых, со сроком возврата 60 месяцев.

При подписании пакета документов по кредиту ему был предоставлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы». 

При обращении в Банк за получением денежных средств у не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 100 822 рублей 38 копеек и была включена в сумму кредита. Страховщиком по договору личного страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования составляет 60 месяцев.

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. 

В заявление на страхование не предусмотреновозможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

--.--.---- г. в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. 

В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплатыисполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. 

Исходя из смысла вышеуказанных норм, и так как услуга страхования, в рассматриваемом случае является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное».

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию --.--.---- г. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г.. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету: 100 822 рублей 38 копеек /1826 дн. * 241 дн. = 13 306 рублей 79 копеек. 100 822 руб. 38 коп.- 13 306 руб. 79 коп. = 87 515 руб. 59 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 87 515 рублей 59 копеек подлежит возврату ответчиком.

Условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и потери времени как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Денежную компенсацию морального вреда оценивает в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель на судебное заседание не явились, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» на судебное заседание не явились, направили в суд отзыв, просят в иске отказать.

Привлеченное судом в качестве третьего лица АО «Альфа – банк» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», которые о дне слушания надлежащим образом извещены, причины неявки суду не предоставили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не направили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО1 обратился в АО «Альфа – банк» с заявлением на получение кредита наличными, в пункте 5 данного заявления он добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, в случае принятия Банком решения о возможном заключении с ним договора выдачи кредита наличными, просит запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую на 0.21 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, поставив отметку в графе «Да», при этом у него была возможность отказаться от данной услуги, поставив отметку 2 графе «Нет».

--.--.---- г. между АО «Альфа- Банк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор за № №-- условиям которого ему был выдан кредит на сумму 901 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 18.99% годовых.

Условия кредитного договора не содержат обязанность заемщика по заключению иных договоров.

--.--.---- г. обратился с отдельным заявлением на страхование в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредита наличными + защита от потери работы», у страхователя была возможность отказаться от заключения договора страхования, поставив отметку в графе «Нет», в заявлении поставлена отметка в графе «Да».

Полис – оферту за № №-- (Вариант Стандарт 7), условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №-- заемщик получил, прочитал, они ему были поняты и подтвердил, что условия договора страхования ему понятны, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на страховании.

В соответствии с пунктом 7.3 условий добровольного страхования клиентов финансовой организации за №-- (далее - Условия страхования), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» от --.--.---- г. за №-- страхователь вправе отказать от договора страхования (Полисы оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 7.7 вышеуказанных условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.6 условий разъяснено страхователю, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

--.--.---- г. истцом ФИО1 была направлена претензия в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» расторжении договора страхования, выплате неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 87 515 рублей.

В ответ на данную претензию ООО «АльфаСтрахование – жизнь» направило истцу письмо за исходящим номером №-- от --.--.---- г., из содержания которого следует, что в соответствии с условиями договора и пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оплаченная страховая премия страховщику возврату не подлежит.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Договор страхования, заключенный между сторонами не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно вышеуказанным Условиям страхования при расторжении договора страхователем в виду ее отказа от исполнения страховая премия возврату не подлежит.

При этом страхователю было разъяснено право на отказ от договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии в полном объеме в течении 14 календарных дней. 

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии, поскольку заключенным между сторонами договором предусмотрен срок, в течение которого страхователь имеет право на возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования, не соблюдение указанного срока не позволяет страхователю воспользоваться данным правом, что не является нарушением условий договора, поскольку стороны свободны в заключении договора и его условий, с которыми истец был ознакомлен.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований по взысканию части страховой премии истцу, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, понесенных расходов и штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных расходов за оформление доверенности у нотариуса и штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись В.А.Исмагилова