Дело № 2 – 502/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Белово «19» сентября 2018года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Сивохиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 чу о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

установил:

истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору, указывая, что 11.01.2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №№№ 

Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии со ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от 22.11.2013г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-Банк» составляет 96448,94 рублей, а именно: просроченный основной долг – 79847,48 рублей, начисленные проценты - 7099,93 рублей; штрафы и неустойки – 9501,53 рублей, Задолженность по кредиту образовалась за период с 31.03.2016 г. по 29.06.2016 г. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №№№ от 11.01.2014 года: просроченный основной долг – 79847,48 рублей, начисленные проценты - 7099,93 рублей; штрафы и неустойки – 9501,53 рублей. Также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3093,47 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие с направлением в адрес истца копии принятого решения.

Местонахождение ответчика ФИО1 не установлено, в связи с чем назначен ответчику представитель - адвокат Траскевич В.В., который в судебном заседании не возражал в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом предоставлены все необходимые доказательства, просил снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, считает ее завышенной.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Из представленных суду документов – Устава АО «АЛЬФА-БАНК», протокола № от 12.11.2014, листа записи ЕГРЮЛ от 26.12.2014 следует, что открытое акционерное общество ОАО «Альфа-Банк» изменило наименование на АО «Альфа-Банк», в связи с чем, АО «Альфа-Банк» является надлежащим истцом по делу (л.д.30-35).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 11.01.2014 между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной №№ во исполнение которого банком предоставлен заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 24,99% годовых, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренных тарифами банка.

ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями выдачи кредитования, что подтверждается его подписью.

Согласно п.3.7 Общих условий выдачи кредитной карты клиенту уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет Клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. 

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора у сторон имелись разногласия по его условиям, ответчику не было понятно их содержание и он предпринимал попытки изменить какие-либо условия.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что принятые на себя обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выписками по счету (л.д.13-20).

Задолженность ответчика ФИО1 по основному долгу составила 79847,48 рублей, по процентам за пользование кредитом 7099,93 рублей, штраф и неустойка составляют 9501,53 рублей.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нормами Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением/предложениях об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением надлежащим образом заемщиком обязанностей по возврату кредита и оплате начисленных за его пользование процентов банком начислена неустойка в размере 9501,53 рублей.

Доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, материалы дела не содержат, ответчиком суду не представлены.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит не только из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, но и учитывает при этом, что помимо суммы займа, критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки являются конкретные обстоятельства неисполнения обязательства; соотношение суммы неустойки и основного долга; действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; соотношение процентной ставки, применяемой в качестве ответственности за неисполнение обязательства, с размерами ставки рефинансирования.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 1% (что составляет 365 % годовых) за каждый день просрочки уплаты основного долга и процентов значительно превышает ставку процентов по кредитному договору – 24,99 %. Материалами дела установлено, что задолженность ответчика перед истцом образовалась в июне 2016 года, истец обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности с ответчика в мае 2018 года, то есть по истечении 1 года 11 месяцев с момента возникновения задолженности. Таким образом, истец не принял своевременных мер по уменьшению убытков, учитывая, что истец обратился в суд с иском только в мае 2018 года, чем увеличил размер неустойки.

С учетом положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента, неприменения своевременных мер по взысканию задолженности, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому полагает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов с 9501,53 рублей до 5000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от 05.04.2018 года и № от 13.07.2018 года, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3093 рубля 47 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования открытого Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании №№№ от 11.01.2014 года: просроченный основной долг – 79847 рубля 48 копеек, начисленные проценты - 7099 рублей 93 копейки, штрафы и неустойки - 5000 рублей, а также взыскать возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3093 (три тысячи девяносто три) рубля 47 копеек, а всего взыскать 95040 (девяносто пять тысяч сорок) рублей 88 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: В.И.Иванов.