Дело № 2-363/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе 

председательствующего судьи Пищиковой Л.А.,

при секретаре Головниной В.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «МАКС» с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; расторжении договора страхования с ЗАО «МАКС», заключенного на основании заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный»; взыскании с ответчиков солидарно субсидиарно штрафа в размере 50% за отказ удовлетворения требований потребителя в досудебном порядке; неустойки в размере 62 640 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 22 500 рублей.

Исковые требования уточнены, истец обращается с требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств в сумме 23 090,90 руб., неустойки в сумме 23 090,90 руб., в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 100 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

06.06.2019 г. исковые требования уточнены, истец просит признать недействительным п.15 индивидуальных условий договора кредитования в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в сумме 22 490,90 руб., неустойку в сумме 22 490,90 руб., в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 24.08.2018 г. истец заключил договор кредитования № с ПАО «Восточный экспресс банк». Сумма кредита составила 300 000 руб. В тот же день истец подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В качестве страховщика, исходя из заявления, выступает ЗАО «МАКС», страховая сумма 120 000 руб., срок страхования 60 мес. с момента подписания заявления. Плата за подключение к программе страхования составляет 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

Кроме того, 24.08.2018 г. истцу выдан полис «Защитник карт», по которому в качестве страховщика выступает ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в качестве страхователя/выгодоприобретателя – ФИО1 Страховая сумма по данному полису 250 000 руб., страховая премия – 5 500 руб.

За вычетом денежных средств в счет комиссий и иных платежей, удержанных ПАО «Восточный экспресс банк», сумма денежных средств, полученных истцом, составила 275 587,79 руб. Согласно п.15 индивидуальных условий договора кредитования ответчиком установлены различные комиссии, в т.ч. за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка. Размер комиссии составляет 6,5% от суммы плюс 399 руб. Указанный пункт по мнению истца является незаконным, поскольку ущемляет его права как потребителя. Комиссии за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги – предоставлением кредита и ущемляют установленные законом права потребителей.

Из выписки по операциям клиента ответчиком удержана комиссия в сумме 18 312,21 руб. Несмотря на удержание комиссии, ФИО1 внес 29.08.2018 в кассу ответчика денежные средства в сумме 300 000 руб., предоставленные ему в качестве кредита. В заявлении истец выразил желание досрочно погасить кредит, отказался от дополнительных услуг, договоры на которые были заключены в момент предоставления кредита. Истцу не было предоставлено иных способов получения кредита, кроме как получения наличных в кассе ответчика.

Ответчик до настоящего времени вычитает из указанной суммы проценты по кредиту, комиссии за выпуск карты, комиссию за смс-информирование.

В день предоставления ФИО1 кредита ответчиком со счета списаны следующие суммы: 450 руб. – комиссия за предоставление информации о кредитной истории, 150 руб. – перевод на свой счет, 5 500 руб. – внешний перевод в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», 275 587,79 – получение наличных в кассе банка, 18 312,21 руб. – комиссия за снятие наличных.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал, пояснил, что приехал в банк ответчика, хотел получить кредит на потребительские нужды. В банке озвучили сумму 300 000 руб., договор дали почитать, но в выдаче кредита было отказано. Затем позже позвонили из банка, сказали, что кредит одобрен. Второй раз договор прочитал быстро, так как был конец рабочего дня, торопили, договор подписал. Дома прочитал договор более внимательно, не согласился с условиями. Кредит выдавали только при условии заключения договора страхования. Получил денежные средства в кассе банка наличными в сумме 275 587 руб., сказали, что вычли комиссию за снятие наличных и другие комиссии. Написал в банк заявление о досрочном погашении кредита, и погасил его в сумме 300 000 руб., т.к. пользовался кредитом 5 дней, а комиссия была удержана незаконно. Позже от банка стали приходить смс-сообщения, что списываются денежные средства с суммы, которую он внес за смс-сообщения и за кредитную карту, которую он фактически на руки не получал. По поводу данной ситуации сильно переживал, от чего болела голова, но в больницу не обращался. На его претензию из банка был отказ.

Представители истца ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела без участи представителя банка и возражение по иску. 

Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ранее представлены возражения.

Представитель Западного территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заключение.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. ч. 1 - 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Отношения, возникающие между потребителем и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Согласно норм ст. 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом,

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Из исследованных в судебном заседании документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому лимит кредитования составляет 300 000 руб. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. Ставка % годовых за проведение безналичных операций составляет 23,80, за проведение наличных операций – 35,00. Размер минимального обязательного платежа – 12 554 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (л.д. 16-19).

Из условий договора следует, что банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка (п. 14).

В п.15 договора указано, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах:

- плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 руб., 

- плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue 800 руб.,

- плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue 800 руб.,

- плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic 400 руб.,

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., 

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах),

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., 

- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб., 

- плата за перевод денежных средств (в т.ч. регулярный) по заявлению клиента в ВСП банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб.,

- плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Согласно п.19 договора, заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Между ЗАО «МАКС» и ПАО «Восточный экспресс банк» 22.09.2016 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (л.д. 46-53). Застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п.1.3 и 1.4 договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными в письменном заявлении.

Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д. 74-84) предусмотрено, что в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.7.12.1). В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (п.7.12.2).

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.7.12 настоящих правил (п. 7.12.3).

ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д. 21-22). Страховая сумма 120 000 руб., плата за подключение к программе страхования 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 мес.

В заявлении на открытие текущего банковского счета указано, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 12 454 руб. (л.д. 23-24). В заявлении имеется просьба о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая сумма 500 000 руб., срок страхования 36 мес.; так же о присоединении к бонусной программе «Суперзащита».

ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтверждение предоставления банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; на страхование по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно. Выразил согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Так же подписано согласие на оформление услуги страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 5500 руб.; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 руб. единовременно; на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план» «Суперзащита» Пакет №» и оплату услуги в размере 65 000 в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 мес. (л.д. 130-131).

В Полисе «Защитник карт» от 24.08.2018 г. указано, что полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает договор страхования. Страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем/выгодоприобретателем – ФИО1 Страховая сумма составляет 250 000 руб., страховая премия – 5 500 руб., уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи полиса (л.д. 132-136).

Выдача денежных средств ФИО1 в сумме 275 587,79 руб. подтверждается расходным кассовым ордером № от 24.08.2018 г. (л.д. 31).

29.08.2018 г. ФИО1 обратился в банк, указал, что возвращает кредит, отказывается от программы страхования жизни и трудоспособности, просит вернуть деньги за страхование (л.д. 20).

20.09.2018 г. АО «МАКС» сообщает, что договорные отношения не установлены, ФИО1 не является застрахованным лицом в АО «МАКС» (л.д. 33).

В ответ на обращение от 06.09.2018 г. ПАО «Восточный экспресс банк» сообщает, что для полного досрочного погашения кредита необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент, написать заявление на полное досрочное гашение. Банком не может быть рассмотрено обращение ввиду недостаточности данных (л.д. 32).

Таким образом, судом установлено, что истец был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте указанных выше документов. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги. Включение в заявление ФИО1 на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию. Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено. Также не установлены доказательства того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Суд принимает доводы истца в части касающейся, что взимания комиссии за выдачу кредита с текущего счета, за оформление и обслуживание банковской карты не соответствуют нормам действующего законодательства и признает их ничтожными, поскольку порядок предоставления кредита регламентирован Положением центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и главе 42 ГК РФ, согласно которым предоставление кредита не поставлено в зависимость от оплаты за открытие кредитной линии заемщику.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Установление платы за открытие кредитной линии с условием взимания комиссии за выдачу кредита, за снятие наличных, не является самостоятельной банковской услугой, предусмотренной ст. 779 ГК РФ, Федеральным Законом от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», а есть не что иное как действия банка, направленные на выдачу кредита по кредитному договору, установленная банком плата за открытие кредитной линии непосредственно не создает для заемщика самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора.

Ответчик, обязавший Истца оплачивать действия по выдаче кредита, его гашению, а равно как и обслуживание кредитной карты представляет собой ущемление его прав как потребителя, что в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет их недействительность.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 30, п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Таким образом, по своей правовой природе, установленная в кредитном договоре процентная ставка представляет собой плату за пользование заемными средствами.

Тем самым, возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита, взимаемой банком для возможности пользования кредитом, наряду с процентами, взимаемыми банком за пользование кредитом, указывает на двойную оплату заемщиком одной услуги банка - предоставление кредита.

Ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрена обязанность заемщика дополнительно уплачивать банку единовременный платеж за выдачу кредита.

При указанных обстоятельствах, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, учитывая изложенные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что условие договора, содержащее обязанность заемщика уплатить комиссию, не основано на законе и является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ. 

При этом суд исходит из того, что включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, указанные условия кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1, в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом.

На основании выше изложенного суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о признании п.15 договора кредитования незаконным и взыскать с ответчика 18 312 руб. 21 коп. в пользу истца за незаконное удержание из суммы кредита комиссии за снятие наличных.

По требованиям истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 5 500 руб. суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

К возражению на исковое заявление Ответчиком приложено Согласие на дополнительные услуги, в котором истец своей подписью подтверждает согласование на страхование, а так же истец своей подписью подтверждает, что что он уведомлен и что страхование осуществляется по его желанию и его выбору, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. 

Из представленных суду документов следует, что Юдин был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Следовательно, при предоставлении кредита ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 дополнительную платную услугу.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 2 ст. 7 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом в п. 10 настоящей статьи указано, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (сумма, подлежащая выплате, срок, процентная ставка). Кроме того в соответствии со ст. 37 Закона "О защите прав потребителей") возможность оплатить указанные услуги не за счет кредитных средств.

В силу подп. 5 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за страхование.

Вместе с тем, в кредитном договоре 18/1226/00000/401030 от 24.08.2018 указана полная стоимость кредита в сумме 242 239 руб. 52 коп., рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре.

Размер ежемесячных платежей пользования кредитными средствами, банк рассчитал с учетом дополнительного ежемесячного взимания платы за страхование, что никем не оспаривается.

Таким образом, ПАО "Восточный экспресс банк" рассчитав полную стоимость кредита по договору кредитования 18/1226/00000/401030 от 24.08.2018 без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

Кроме того, Согласно п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности подпункт 9 указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); подпункт 15 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В данном случае, Индивидуальные условия договора кредитования, подписанные ФИО1, условие о необходимости заключения заемщиком иных договоров, в том числе подключения к программе страхования не содержит.

В бланке Согласия на дополнительные услуги так же отсутствует информация о Страховщике и об условиях страхования по полису «Защитник карт» согласно которого страховая премия составила 5 500 руб.

Разрешая требования истца о взыскании суммы страховой премии, суд так же исходит из того, что ФИО1 воспользовался правом досрочно погасить кредит и отказаться от присоединения к Программе страхования в течение 5 рабочих дней со дня подписания Согласия на оказание дополнительных услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случае, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

Как следует из представленного ответчиком Полиса «Защита карт» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 132-133) настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, являющиеся неотъемлемой частью настоящего Договора (Полиса). При этом данный Полис не содержит подпись Страховщика ФИО1 Какие-либо иные доказательства получения ФИО1 данного Полиса и ознакомления с его условиями ответчиком не представлено

На основании изложенного суд приходит к выводу о виновном поведении ответчика в части допущенных нарушений прав ФИО1 как потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, то согласно п. 5 ст.28 и п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исходя из размера заявленных истцом требований материального характера подлежащего оценке в размере 23 812 руб. 21 коп., принимая ко вниманию расчет истца суммы денежных средств, подлежащих возврату в размере 22 490 руб. 90 коп., суд считает необходимым удовлетворить требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки в полном объёме в сумме 22 490 руб. 90 коп. исходя из выше указанных норм Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Поскольку в добровольном порядке требование истца не выполнено, основания для взыскания штрафа по правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также компенсации морального вреда в соответствие со ст. 15 указанного Закона имеются.

Таким образом, суд находит законными и обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", а также штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости (ст. 151, 1101 ГК РФ). Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в судебном заседании установлено, что истец нервничал и переживал по поводу виновного действия ответчика. 

Принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца в области защиты прав потребителя установлен и не требует дополнительных доказательств, суд, учитывая обстоятельства дела, характер спорных правоотношений сторон, психическое отношение истца к происшедшему и степень нравственных страданий, считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда частично, определив его в размере 10 000 рублей. В остальной части отказать.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд признает законными требования истцов о взыскании с ответчика штрафа в их пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исходя из расчета суда сумма данного штрафа составит 27 490 руб. 90 коп. = (22 490 руб. 90 коп. + 22 490 руб. 90 коп. + 10 000 руб.) : 2. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, в доход бюджета Нытвенского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика в сумме 1 849 руб. 00 коп., исходя из размера требований о взыскании денежных средств в сумме 44 981 руб. 80 коп. и требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежащее оценке.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены судом в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст.56, ст.ст.59, 60, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным п.15 индивидуальный условий Договора кредитования в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 22 490 рублей 90 копеек, неустойку в сумме 22 490 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в сумме 27 490 рублей 90 копеек, всего – 82 472 рубля 70 копеек (восемьдесят две тысячи четыреста семьдесят два рубля семьдесят копеек).

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета Нытвенского муниципального района Пермского края в сумме 1 849 рублей 45 копеек (одна тысяча восемьсот сорок девять рублей сорок пять копеек).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение судом изготовлено 27.06.2019.