Дело № 2-1034/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

«28» ноября 2019 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В. 

при секретаре Бомбала М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62064 рубля 64 копейки, из которых: 38418 рублей 72 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 23645 рублей 92 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 75954 рубля 28 копеек сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 43,98% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 19,00% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. Истцом для обращения в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые должны быть возмещены.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивают. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, указав на то, что обязательства по погашению кредита и уплаты процентов с ее стороны исполнены в полном объеме. Платежи производила в размерах и сроках, указанных в Графике по кредиту, о чем представила в суд квитанции об оплате.

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о слушании извещены надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО Банк «СИБЭС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 75954 рубля 28 копеек, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 43,98 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 19,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( п. 1, 2, 4 Договора).

Своей подписью в договоре ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора)

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из выписки по счету, и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графику платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 042 рубля 16 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3040 рублей 38 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 109515 рублей 98 копеек, из которых: проценты в размере 33561 рубль 70 копеек и в счет возврата основного долга 75954 рубля 28 копеек.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МФО «Русские Финансы» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц., а также для проведения идентификации клиента-физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета, что подтверждено соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). 

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованного сторонами при заключении кредитного договора – ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по нему в сроки, указанные в Графике и в суммах, больших, чем предусмотрено Графиком – по 3100 рублей: ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2000рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2700 рублей.

Итого платежей ответчиком произведено на общую сумму 111300 рублей, что подтверждено платежными квитанциями.

Подлежащая возврату сумма кредита и процентов по нему составляла согласно Графику 109515 рублей 98 копеек (75954,28 основной долг + 33561,70 проценты).

Из представленных суду квитанций усматривается, что ответчиком неоднократно были нарушены обязательства по своевременному внесению платежей в счет уплаты кредита.

Из графика платежей следует, что платеж подлежащий уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3042,16 рублей был оплачен ей 31.05.2019г. в сумме 3100 рублей, просрочка составила 2 дня, следовательно размер неустойки составит: 4,28рублей (2135,59 сумма основного долга подлежащая уплате) х 0,1%х 2дн.).

Не смотря на нарушение даты внесения очередного платежа заемщиком, со стороны ФИО1 имела место переплата платежей. 

Переплата ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила: 578,40рублей.

На ДД.ММ.ГГГГ переплата ответчика по кредитному договору составит 574,12 (578,40-4,28 рублей).

Переплата ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору с учетом 19 платежей внесенных по 3100 рублей составила 1100,10 ( 3100-3042,16 х 19), с учетом переплаты на ДД.ММ.ГГГГ всего переплата ответчика составила 1674,22рубля ( 574,12+1100,10).

Согласно графику платежей, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 3042,16 рублей, при этом, ДД.ММ.ГГГГ внесено 3000рублей, с учетом недоплаты 42,16 рублей. Переплата на ДД.ММ.ГГГГ составила 1632,06 рублей (1674,22- 42,16рублей).

28.02.2019г. ответчик должна была внести денежные средства в размере 3042,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ внесла 2000 рублей, с учетом недоплаты в сумме 1042,16 в феврале, переплата на ДД.ММ.ГГГГ составит 589,90 рублей (1632,06-10042,16).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была внести в счет погашения основного долга и процентов -3042,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ внесла- 2000 рублей, из них в счет уплаты процентов по кредиту 176,74 рубля и 1823,26руб. в счет уплаты основного долга.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составит 452,26рублей. (2865,42-1823,26-589,90 переплата).Размер пени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит 13,95 рублей (452,26х0,1%х31дн.).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик должна была внести в счет погашения основного долга и процентов -3042,16 рублей.26.04.2019г. внесла 2000 рублей из них 142,69 рублей в счет уплаты процентов по договору и 1857,31 в счет уплаты основного долга. Размер задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ. составит: 1494,42руб. (2899,47 по граф. + 452,26 -1857,31).

Размер пени с 30.04.2019г. по 29.05.2019г. составит 44,70рублей (1494,42х0,1%х30дн.).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик должна была внести в счет погашения основного долга и процентов -3042,16 рублей. 24.05.2019г. внесла 2000рублей, из них 92,81рублей в счет уплаты процентов по договору и 1907,19 в счет уплаты основного долга.

Размер задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ. составит: 2536,58 руб. (2949,35 по граф. + 1494,42 -1907,19).

Размер пени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит 73,66рублей (2536,58 х0,1%х 29дн.). 28.06.2019г. ответчик должна была внести в счет погашения основного долга и процентов -3042,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. внесла 2000 рублей из них 46,75 рублей в счет уплаты процентов по договору и 1953,25 в счет уплаты основного долга.

Размер задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ. составит: 3576,96 руб. (2993,63 по граф. + 2536,58 -1953,25). Следовательно, размер задолженности ответчика по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составит 3576,96рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет оплаты по кредиту 2600 рублей. Размер пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составит 89,50рублей (3576,96 х0,1%х 25 дн.).

Задолженность по основному долгу составит 976,96руб. (3576,96-2600).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в счет оплаты по кредиту внесла 2700 рублей из них 976,96 в счет уплаты задолженности по основному долгу. ( 2700-976,96)= 1723,04 рублей. Размер пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составит 33,32рубля (976,96 х0,1%х 34 дн.).

Задолженность ответчика по пени на ДД.ММ.ГГГГ составит:255,13(13,95+44,70+73,66+89,50+33,32).

Согласно, представленных квитанций ответчиком, переплата по кредитному договору составила 1467,91 рублей (1723,04рублей- 255,13), что говорит об отсутствии задолженности ответчика перед истцом.

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1, предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русскией финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. Таким образом, заемщик правомерно осуществлял платежи по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента кредитора ООО МФО «Русские финансы» в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным(банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ направлено ответчику заказным письмом требование о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком не получено, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком не допущено.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имеет право принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности в ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать о вышеуказанных обстоятельствах.

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны. 

Поскольку в иске отказано в полном объеме не подлежит возмещению с ответчика и оплаченная истцом государственная пошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 064 рубля 64 копейки, взыскании процентов, неустойки, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий: Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2019 года. 

Председательствующий Г.В. Крафт