Дело № 2-171/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 15 марта 2017 года 

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при участи истца ФИО1, при секретаре Антоновой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполненными обязательств по договору потребительского кредита № от 25.03.2015 года, признании договора потребительского кредита расторгнутым, взыскании расходов по оплате услуг представителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполненными обязательств по договору потребительского кредита № от 25.03.2015 года, заключенному между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», признании договора потребительского кредита № от 25.03.2015 года расторгнутым, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что 25.03.2015 года между ней и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № на получение кредита в сумме 639 051 руб. 99 коп. под 36% годовых сроком на 7 лет с момента фактического предоставления денежных средств. При подписании кредитного договора истцом был подписан график платежей, согласно которому плановое погашение ежемесячного платежа производится 26 числа каждого месяца. По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей путем списания денежных средств с расчетного счета истца 26 числа каждого месяца в пределах суммы, необходимой для ежемесячного платежа. Согласно условиям, изложенным в графике платежей, истец имеет право на полное досрочное погашение задолженности в дату погашения и в размере, указанном в столбце «Сумма для полного досрочного погашения задолженности по договору». Сумма полной задолженности (для целей досрочного погашения) указана исходя из условия регулярного и своевременного погашения кредита.

13.08.2015 года ФИО1 обратилась в отделение банка с устным заявлением о намерении полностью погасить кредит досрочно. Сотрудник банка уточнил необходимую сумму для полного досрочного погашения и направил истца в кассу, где последняя внесла на счет для последующего списания и досрочного погашения кредита сумму в размере 655 053 руб. 60 коп., считая, что плановый срок погашения кредита 26.08.2015 года и указанная сумма будет списана с ее счета, а кредит будет погашен полностью досрочно. Через некоторое время после того, как истец вышла из банка, ей позвонил сотрудник АО «Банк Русский Стандарт» и сказал, что для досрочного погашения кредита необходимо доплатить еще 2 387 руб., что истец и сделала, вернувшись в банк. Считая кредит полностью погашенным, истец обратилась к сотруднику банка с просьбой о выдаче справки об отсутствии задолженности по кредиту, на что сотрудник банка пояснил, что такая справка выдается в течение двух месяцев с момента погашения кредита. После того, как истец вышла из банка, ей вновь позвонили и попросили доплатить 17 000 руб. Истец отказалась оплачивать и потребовала у банка предоставление письменного документа с указанием расчета требуемой банком суммы, банк данный документ так и не представил. Спустя некоторое время сотрудники банка по телефону предъявляли истцу требования о погашении суммы долга по данному кредиту в размере 152 579 руб. 48 коп. По данному факту истец письменного обратилась в банк за разъяснением, на что получила ответ о том, что истцу следовало разместить на счете сумму в размере 690 530 руб. 76 коп., а была размещена сумма 657 440 руб. 60 коп., в связи с чем, банк осуществил плановое списание по кредиту. Таким образом, банк осуществляет плановое списание из внесенных истцом на погашение кредита сумм независимо от того, что истец не пользуется данным кредитом. Истцом допускается недобросовестность сотрудника банка, к которому она обращалась, но и в таком случае ответственность за недобросовестные действия работника несет организация-работодатель. Таким образом, на 26.08.2015 года обязательства истцом по возврату кредитных средств исполнены в соответствии с условиями кредитного договора, а списание с ее счета процентов на остаток ссудной задолженности, якобы имевшийся у нее после августа 2015 года, является неправомерным. Действуя открыто и добросовестно, истец пытался выполнить свое обязательство перед банком досрочно, на что ответчик не только виновно нарушает права истца, но и отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий. Также, при подаче искового заявления в суд истец понес расходы на подготовку иска в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин, представив в материалы дела письменный отзыв, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований, указав, что договор потребительского кредита № от 25.03.2015 года был заключен в порядке, предусмотренном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, на основании одобрения (принятия) истцом предложений банка, изложенных в Индивидуальных условиях договора данного потребительского кредита. В Индивидуальных условиях содержится информация о полной стоимости кредита, которая в период действия договора не изменялась. Поэтому доводы истца о не предоставлении банком необходимой информации являются надуманными. Истец нарушил Условия договора, не производя платежи в размере и сроки, указанные в Графике платежей. Наличие задолженности на дату платежа 26.08.2015 подтверждается следующим расчетом: для полного погашения задолженности истец должна была уплатить 734 979 руб. 93 коп. (платежи за период апрель-июль по 20 920 руб. ежемесячно, за август 651 299 руб. 93 коп.), истцом оплачено 720 247 руб. 90 коп. (апрель - 21 000 руб., май - 20 000 руб., июнь - 7 руб. 30 коп., июль - 21 800 руб., август - 657 440 руб. 60 коп.). Итого истцом не оплачено для полного погашения задолженности 14 732 руб. 03 коп. (734 979 руб. 93 коп. - 720 247 руб. 90 коп.). Рассчитать данный минимальный размер суммы, необходимый для полного погашения задолженности, истец имела возможность самостоятельно. 13.08.2016 года на счет поступила сумма, как утверждает истец, для полного досрочного погашения кредита 657 440 руб. 60 коп. В Графике платежей указан необходимая для досрочного погашения сумма 651 299 руб. 93 коп. при условии оплаты всех ранее установленных платежей, в том числе платежа за 26.07.2015 в размере 20 920 руб. Таким образом, утверждение истца о размещении ею денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения задолженности не соответствует действительности, в связи с чем, банк осуществлял плановое погашение в даты, указанные в Графике платежей. Поскольку, имеется задолженность, то требования о признании обязательств исполненными удовлетворению не подлежат, как и не подлежат удовлетворению требования о расторжении кредитного договора, так как истцом не был оплачен в полном объеме основной долг и начисленные проценты по кредиту. Исковые требования о расторжении (признании расторгнутым) кредитного договора без уплаты задолженности противоречат действующему законодательству и существу кредитного договора. Просит в иске отказать в полном объеме (л.д. 41, 43-45).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, следует из письменных материалов дела, что 25.03.2015 года между заемщиком ФИО1 и кредитором АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №, №, №, №, в соответствии с которым размер кредита и сумма к выдаче составила 639 051 руб. 99 коп. Истцу предоставлен кредит на срок 2558 дней, процентная ставка 36% годовых (л.д. 53-56).

В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями Договора путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику погашения по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 20 920 руб., вносимый на 26 число каждого месяца в период с апреля 2015 года по март 2022 года, последний платеж в срок до 26.03.2022 года в размере 28 276 руб. 23 коп. (л.д. 57-59).

Согласно п. 8 договора, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

В соответствии с п. 12 договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) составляет 20% годовых со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты оплаты заключительного требования. С даты, следующей за датой оплаты заключительного счета, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности (просроченных основного долга и процентов) за каждый день нарушения обязательств.

Из п. 14 договора следует, что заемщик, подписывая настоящий договор, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В соответствии с п. 2.11 Условий по обслуживанию кредитов погашение задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений раздело 4-6 Условий):

2.11.1. в первую очередь - погашение задолженности по процентам по договору (уплата просроченных процентов);

2.11.2. во вторую очередь - погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга);

2.11.3. в третью очередь - уплата неустойки, подлежащей уплате по договору;

2.11.4. в четвертую очередь - уплата процентов, начисленных по договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей, а в случае выставления заключительного требования - в дату оплаты заключительного требования);

2.11.5. в пятую очередь - погашение суммы основного долга за текущий период платежей по договору (сумма основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей);

2.11.6. в шестую очередь - погашение суммы основного долга (сумма возврата), которую заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

2.11.7. в седьмую очередь - погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в дату оплаты заключительного требования (л.д. 62-65).

Согласно п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.2. Условий по обслуживанию кредитов, для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительную к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в п. 2.11. Условий.

Согласно п. 4.3 Условий по обслуживанию кредитов, в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленные и подлежащие уплате в соответствии с графиком платежей в дату оплаты такого платежа, становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий.

Согласно п. 4.4 Условий по обслуживанию кредитов, очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Согласно п. 5.2 Условий по обслуживанию кредитов, полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, в следующем порядке:

5.2.1. заемщик, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающих:

5.2.1.1. сумму Основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа включительно;

5.2.1.2.сумму процентов за пользование кредитом, начисленных по договору до ближайшей даты очередного платежа (включительно) за вычетом оплаченных ранее;

5.2.1.3.сумму неустойки (при наличии таковой) за вычетом оплаченной ранее;

5.2.2.обеспечение заемщиком наличия на счете суммы денежных средств, указанной в пункте 5.2.1. Условий, приравнивается к уведомлению заемщиком банка о полном досрочном погашении всей задолженности;

5.2.3. банк в соответствии с очередностью списывает со счета сумму денежных средств, равную сумме, указанной в пункте 5.2.1. Условий, в погашение задолженности, при этом заемщик считается погасившим задолженность;

5.2.4.в случае если заемщик разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с пунктом 5.2.1. Условий, то в таком случае банк и заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий. 

Согласно выписке по счету за период с 25.03.2015 по 27.02.2017, 26.03.2015 года банком осуществлена выдача заемщику ФИО1 заемных денежных средств по кредитному договору в размере 639 051 руб. 99 коп. путем зачисления на счет №, открытый на имя ФИО1, для погашения кредитных договоров №, №, №, № (л.д. 47-50).

Из данной выписки по счету также следует, что платежи в погашение кредита истцом вносились только в 2015 году в следующих размерах: в апреле 21 000 руб., в мае - 20 000 руб., в июне - 7 руб. 30 коп., в июле - 21 800 руб., в августе - 657 440 руб. 60 коп. (655 053 руб. 60 коп. + 2 387 руб.) (л.д. 14-15), всего в размере 720 247 руб. 90 коп., что подтверждено истцом при рассмотрении дела.

При этом, для полного погашения задолженности по договору по состоянию на 26.08.2015 года истец должна была уплатить минимально 734 979 руб. 93 коп. (платежи за период апрель-июль по 20 920 руб. ежемесячно, за август 651 299 руб. 93 коп. - сумма, указанная в графике платежей для полного досрочного погашения кредита по состоянию на 26.08.2015).

Таким образом, по состоянию на 26.08.2015 года истец ФИО1 не внесла в полном размере взятый в банке кредит, а ее доводы о внесении ею 13.08.2015 года денежных средств, достаточных для досрочного полного погашения задолженности, являются несостоятельными.

Кроме того, истец в период с 25.03.2015 по 26.08.2015 допускала нарушения условий договора, не производя платежи в размере и сроки, указанные в графике платежей, что также истцом при рассмотрении дела признавалось и не оспаривалось, в связи с чем, истцом ответчику начислена и списана неустойка 18.07.2015 года в размере 47 руб. 30 коп. и 13.08.2015 года в размере 18 310 руб. 83 коп. 

Соответственно, на 26.08.2015 года истец не обеспечила наличие на своем счете в банке суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, в связи с чем, банк с 26.08.2015 года по настоящее время осуществляет плановое ежемесячное списание задолженности по кредиту, что прямо предусмотрено Условиями по обслуживанию кредитов (раздел 4, п. 5.2.4), с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в данных Условиях.

Следовательно, на момент разрешения спора у истца имелся непогашенный остаток основного долга и процентов за пользование кредитом.

С учетом установленных по делу доказательств суд считает, что оснований для признания обязательств по кредитному договору № от 25.03.2015 года исполненными не имеется, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат, в том числе, о расторжении договора, поскольку, основанием требований о расторжении кредитного договора является его надлежащее исполнение истцом, что не нашло подтверждений при рассмотрении дела.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания наличия вины банка в предоставлении недостоверной информации по размеру суммы для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору лежит на истце.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы противоправность поведения банка, его вину и наличие причинно-следственной связи между действиями и возникшими для истца последствиями, истцом не представлено.

При этом, истец при должной степени осмотрительности не лишен возможности проверить расчет путем проведения простого арифметического действия, а именно сложения суммы всех произведенных им платежей, который бы ему указал результат отличный от суммы предоставленного кредита. В графике платежей в столбце « Сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту» отражена информация о сумме долга для досрочного погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, как следует из доводов искового заявления, сотрудником банка истцу было сообщено о том, что для полного досрочного погашения задолженности по договору необходимо внесения дополнительно 17 000 руб., на что истец ответила отказом.

Поскольку, в удовлетворении исковых требований отказано, то не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб. как производных от основных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполненными обязательств по договору потребительского кредита № от 25.03.2015 года, заключенному между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», признании договора потребительского кредита № от 25.03.2015 года расторгнутым, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Г. Поджарская