Дело № 2-10/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

«28» января 2020 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В., 

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 16.09.2019 года в размере 239246 рублей 39 копеек, из которых: 141785,89 рублей– сумма просроченной задолженности по основному долгу, 48613,07 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 48847,43 рублей – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 148459,67 рублей, сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 36,43% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., и 22,00% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также истец просит взыскать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. 

Представитель истца- Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на удовлетворении иска настаивают. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя ФИО2. В возражениях, представленных суду указала, что она действительно обращалась в Банк «СИБЭС» с заявлением на предоставление кредита в размере 148459,67 рублей, а также подписала договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ею был подписан договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей, при этом расчеты по указанному договору ей не производились, в этот же день по разовой не именной банковской карте были сняты денежные средства в размере 100000 рублей. Денежные средства в сумме 148459,67 рублей ей не перечислялись, т.е. фактически ответчиком были получены денежные средства в размере 100 000 рублей. В период с 09.01.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно производила оплату по кредитному договору в ООО МФО «Русские Финансы». В дальнейшем перестала производить оплату в связи с ликвидацией офиса уполномоченного агента в г. Карталы. Считает, расчет задолженности по договору произведен неверно, поскольку он рассчитан из суммы кредита в размере 148459,67 рублей, при этом фактически перечислено только 100000 рублей. Просит снизить размер предъявленных штрафных санкций.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании своего доверителя поддержал, исковые требования признал частично. Указал, что ФИО1 сумму указанную в кредитном договоре 148459,67 рублей не получала, а получила лишь 100000 рублей, следовательно расчет представленный истцом неверный. Представил расчет задолженности исходя из фактически полученных ответчиком денежных средств, размер задолженности, который не оспаривает ответчик 91 066 рублей 86 копеек, что включает в себя основной долг 65028 рублей 52 копейки, проценты 26 038 рублей 34 копейки.

Представители третьих лиц - ООО МФО «Русские Финансы», ООО «Тиара», ООО «Новосибирская Инвестиционная компания», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс-Торг» в судебное заседание не явились, о слушании дела были извещены надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк «СИБЭС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 148459,67 рублей.

На основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 148459,67 рублей, сроком на 36 месяцев, (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.) под 36,43% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ год, и под 22,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( п. 1, 2, 4 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита или его части составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день (п.12).

Для предоставления заемщику кредита, Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика. (п. 17,18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Кредитный договор, график погашения платежей подписан ФИО1, что она не оспаривала в суде. В договоре на каждой его странице указано, что своими подписями стороны договора подтверждают, что индивидуальные условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласованы. 

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО МФО «НИК» а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на ее имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам получателя.

Из приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что исполнение обязательство по договору может производиться путем приема платежей Банком «СИБЭС», в том числе путем перечисления безналичных денежных средств по реквизитам Банка через кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы». Путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента.

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлен с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, с тарифами кредитора (п. 25.2 Договора)

На основании соглашения №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ о приёме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент – ООО «Русские Финансы», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается банком в целях осуществления деятельности по приёму наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (п.1.1). Плательщиком является физическое лицо, имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО «Русские Финансы»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платёжного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком.

На основании соглашения о сотрудничестве от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русские Финансы» (агентство) и Банком «СИБЭС» (АО), Банк поручил, а агентство приняло на себя обязательство за вознаграждение осуществлять от имени и за счет банка привлечение заемщиков в банк.

На основании соглашения о поручительстве №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русские Финансы» (поручитель) и Банком «СИБЭС» (АО) поручитель обязался в полном объёме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим соглашением, за исполнение заёмщиками всех их обязательств по договорам займа. Конкретные заёмщики, договоры займа, обязательства по которым обеспечиваются настоящим соглашением, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, указываются в реестрах договоров, являющихся неотъемлемой частью настоящего соглашения, и составляемых по форме Приложения № к настоящему соглашению.

По договору цессии (без даты) от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс торг» права требования к физическим лицам, возникших из договоров займа или договоров о потребительском кредитовании, перешли к ООО «Экспресс торг».

ООО «Экспресс торг» ДД.ММ.ГГГГ заключило договор №-РФ\ЭТ с ООО «Русские Финансы» об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в соответствии с которым банковский платежный агент – ООО «Русские Финансы», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается в целях осуществления деятельности по приёму наличных денежных средств от физических лиц по договорам. 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права) ) от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс торг». 

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из выписки по счету, банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 148459 рублей 67 копеек- выдача ссуду по договору №, получатель ФИО1

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что сумму кредита, указанную в договоре в размере 148459,67 рублей не получала, получив лишь 100000 рублей, суд находит не состоятельными.

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО «МФО «НИК», а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на ее имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам получателя.

Указанные условия договора в установленном порядке не оспорены, свою подпись заемщик подтвердила и была ознакомлена с условиями договора в полном объеме, а также Графиком платежей по договору потребительского кредита. 

Кроме того, исходя из Графика платежей, подписанного ответчиком, и представленных возражений, ответчик производила платежи в счет погашения кредита и уплачивала проценты за пользование кредитом, исходя из суммы кредита 148459,67 рублей, указанной в кредитном договоре и Графике платежей по договору о потребительском кредитовании.

В ходе разбирательства дела ответчиком был представлен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МК «Русские финансы» и ФИО1, по условиям которого, заемщику выдан заём 100 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с даты предоставления займа по ДД.ММ.ГГГГ под 5912,08% годовых, и под 33% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В договоре потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, представленного ответчиком, отсутствуют подписи сторон договора, кроме того, представленный договор заключен ранее договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

По гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Как видно из представленных в дело доказательств, факт заключения между ответчиком и истцом договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждён представленными истцом в дело доказательствами, в том числе: договором потребительского кредитования на сумму 148459,67руб, условия которого согласованы сторонами, что подтверждено собственноручно выполненными подписями ФИО1, в котором она просила перечислить указанную сумму ООО МФО «НИК»; графиком платежей; анкетой заёмщика, которые также подписаны ФИО1 без каких-либо замечаний; выпиской по счёту ответчика, из которой следует, что она частично исполняла обязательства, вносила платежи по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из представленной суду справки, выданной ООО МК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ, также усматривается, что платежи, вносимые ответчиком, направлялись в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Собственноручно подписав заявление на заключение договора потребительского кредитования, ФИО1 согласилась с его условиями, и обязалась их исполнять. На момент заключения указанного договора заёмщику были известны все его существенные условия.

Ссылки стороны ответчика на выписку, предоставленную РНКО «Платежный Центр» о том, что на карту My Card MasterCard PAN № EAN № было перечислено 100 000 рублей, само по себе не свидетельствует о наличии со стороны банка обмана при заключении кредитного договора, поскольку сведений об относимости указанных документов к настоящему спору о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не содержат. Также следует принять во внимание, что перечисления по вышеуказанной карте Банком «Сибэс» не производились, зачисление денежных средств имелось со стороны ООО МФО «Русские финансы». 

Кроме того, сведений о том, что ответчик обращалась в правоохранительные органы с заявлением по факту обмана со стороны сотрудников банка при заключении кредитного договора, в деле нет, и об этом ответчик не указывала в суде. Она также не заявляла каких-либо требований об оспаривании договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36). 

Указанный График был подписан ответчиком, следовательно при подписании указанных выше - договора о потребительском кредитовании и Графика, ответчик согласилась, что должна погасить основной долг по договору в размере 148459,67рублей, и погасить проценты по договору в размере 66421,70 рублей, предусмотренные Графиком.

Из Графика платежей следует, что погашение кредита, и уплата по нему процентов производится равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5968, 98 рублей ежемесячно; последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5970, 22 рублей. Всего в счет возврата основного долга необходимо уплатить 148459,67 рублей, процентов за пользование кредитом 66421,22 рублей, всего на общую сумму 214881,37 рубль.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства по ДД.ММ.ГГГГ. 

Условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании. 

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). 

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованного сторонами при заключении кредитного договора – ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов в ООО МФО «Русские финансы»: ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 6000 руб. ДД.ММ.ГГГГ.-0,01руб; вносила по 6000руб.: ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 6100руб. ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 6000руб., что подтверждено справкой ООО МК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ. Из справки усматривается, что ФИО1 производила платежи по договору о потребительском кредитовании №, в размере платежа, согласно Графику, к данному договору.

Из расчета, составленного истцом видно, что ответчику частично зачтен к оплате основной долг по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6673,78 рубля, и проценты по 04.04.2017г. в сумме 17313,17 рублей. 

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Истцом представлено требование, направленное временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1, о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Факт получения требования ответчиком в суде не оспаривалось. 

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно, и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам. Следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком, не допущено.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имело права принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности в ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать о вышеуказанных обстоятельствах и добросовестно исполнял условия договора по внесению части денежных средств в ООО МФО «Русские Финансы».

В этой связи, доводы истца о необходимости привлечения ООО МФО «Русские финансы», и иного платежного агента в качестве соответчика по делу, необоснованны. 

В соответствии со ст. ст. 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о невозможности внесения платежей в погашение кредита по причине ликвидации офиса платежного агента в г. Карталы, суд отклоняет, как несостоятельные, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, именно должник должен доказать наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности за нарушение обязательства. Кроме того, на должника возложено и бремя доказывания наличия вины кредитора в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства.

Указанные доказательства, в нарушение положений ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком ФИО1 суду не представлены.

В судебном заседании представитель ответчика указал, что не согласен с расчетом цены иска, представленным истцом, представив свой расчет. Суд расчет представителя ответчика во внимание не принимает, поскольку он составлен исходя из суммы кредитного договора 100000 рублей, при этом кредитный договор с ответчиком заключен на сумму 148459,67 рублей.

Суд к зачету принимает платежи, которые ответчик вносила платежному агенту в соответствии с представленными ответчиком квитанциями. 

В этой связи суд находит, что следует произвести новый расчет.

В соответствии с графиком платежей за период по ДД.ММ.ГГГГ. ответчик должна оплатить основной долг 25946,90 рублей. (941,07+2288+1910,23+1534,48+1723,47+3182,99+3658,82+3479,67+3466,49+3761,68).

В соответствии с графиком платежей за период по ДД.ММ.ГГГГ. ответчик должна оплатить проценты 33742 рублей. (5027,82+3680,89+4058,66+4434,41+4245,42+2785,90+2310,07+2489,22+2502,40+2207,21).

Всего в соответствии с графиком должна оплатить в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 25946,90+33742=59688,90 рублей.

Всего ответчиком оплачено по договору 60100,01рублей, переплата составила 411,11рублей. (60100,01-59688,90).

Следовательно, остаток задолженности по основному долгу составит 122512,77 рублей. (148459,67- 25946,90), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна оплатить проценты, предусмотренные договором в размере 10636,66рублей. (2289,14+2220,39+2497,17+1816,38+1805,71).

Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 186,80 рублей. (103304,98 х22% :365 х 3 дн).

Итого задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составит: 10636,66+186,80=10823,46 рублей. 

В счет оплаты процентов, суд засчитывает переплату в размере 411,11 рублей, в связи с чем, остаток долга по процентам составит 10823,46-411,11=10,412,35 рублей, который подлежит взысканию.

Суд находит, что требования истца о начислении задолженности по кредитному договору в части просроченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не соответствует положениям кредитного договора и закону, а также обстоятельствам дела.

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования. Заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 22,00% годовых на остаток задолженности до дня возврата долга, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется.

Суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед истцом по неустойке. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в свою пользу неустойки в размере 48 847,43 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд разрешает иск исходя из заявленных требований.

В июле 2017года согласно графику платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, ответчик внесла ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составит: 3568,82 рублей х0,1% х 1 дней =3,66 рублей. 

В августе платеж ДД.ММ.ГГГГ внесен не был, фактически был внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составит:

3479,67 рублей х0,1% х 10 дней =34,80 рубля 

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:3466,49х0,1%х10дн=34,67 рублей.

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:3761,68х0,1%х6дн.=22,57 рубля. 

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:3679,75х0,1%х31дн.=114,07 рублей.

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:3748,5х0,1%х31дн.=134,95 рубля. 

Пени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:3471,72х0,1%х27дн.=93,74

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:4152,51х0,1%х28дн.=116,27 рублей.

Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят:4155,31х0,1%х3дн.=12,47 рублей. 

Пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составит: (122512,77 остаток долгах 0,1%х 556 (дни) = 68117,10 рублей. 

Итого, размере пени составит 68684,30 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 48847,43 рублей, поскольку суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований, взысканию подлежит неустойка в размере заявленных требований. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении предъявленной ко взысканию неустойки, которое удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа норм п.1 ст.330, п.1 ст.809, п.1 ст.819 ГК РФ, по своей правовой природе проценты по кредиту, в отличие от неустойки, не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитными средствами и уплачиваются в размере и в порядке, определенных на согласованных между сторонами договора условиях.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты на просроченную часть основного долга не начисляются, в связи, с чем судом отказано банку во взыскании процентов, начисленных на просроченную часть основного долга по кредитному договору, и оснований для применения положений ст.333 ГК РФ об уменьшении судом процентов, не имеется.

Суд, учитывая все обстоятельства дела, в том числе, размер истребуемой задолженности по основному долгу – 122512,77 рублей, приходит к выводу о том, что размер неустойки, подлежащий взысканию 48847,43 рублей, соразмерен последствиям нарушенного обязательства. При этом принимается во внимание длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства – с октября 2017 года. 

Лицо признаётся невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз.2 п.1 ст.401 ГК РФ).

ФИО1 предусмотренных законом мер для надлежащего исполнения обязательства не предпринимала, что указывает на отсутствие уважительной причины неисполнения кредитного обязательства. Доказательств тому, что ФИО1 обращалась к кредитору об оплате платежей, и ей было отказано в их приеме, нет, во всяком случае таких доказательств судом не добыто. Напротив, в требовании истца от ДД.ММ.ГГГГ, направленном в адрес ответчика, указаны реквизиты исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Доводы иска о том, что ответчик осуществляла платежи ненадлежащему платежному агенту, подтверждения не нашли.

Денежные суммы вносились в погашение долга по кредиту через кассу ООО МФО «Русские Финансы».

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей- 36, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). ФИО1 выполняя кредитные обязательства, вносила денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы», что подтверждено квитанциями об оплате. Иным платежным агентам она платежи не вносила. 

Оснований для привлечения на участие в деле в качестве соответчиков других лиц суд не находит. 

Все обстоятельства дела указывают на то, что истец обратился в суд за защитой своего права, нарушенного ответчиком путём ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 5592 рублей.

С учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит возмещению компенсация расходов на уплату государственной пошлины 4248 рублей 64копеек (181772,55 руб. / 239246,39руб. х 5592 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 181 772 рубля 55 копеек, что включает в себя 122 512 рублей 77 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10 412 рублей 35 копеек -сумма просроченной задолженности по процентам, 48 847 рублей 43 копейки задолженность по начисленной неустойке, возместить понесенные судебные расходы в сумме 4 248 рублей 64 копейки. 

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 22,00 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать. 

Взыскать с ФИО1 в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий: Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 03 февраля 2020 года. 

Судья : Г.В. Крафт