Дело № 2-1307/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Филипповой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту решения - также Банк) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истец на сайте ПАО БАНК «ФК Открытие» оставил заявку на рефинансирование кредита на сумму 600000 руб.

Для дальнейшего заключения договора ДД.ММ.ГГГГ истец лично обратился в отделение Банка. Банком истцу был одобрен кредит на сумму 745316 руб. по программе «Нужные вещи» с условием страхования для снижения процентной ставки. При этом был предложен страховой продукт стоимостью 183968 руб. с включением указанной суммы в сумму кредита. Заключение договора на предложенных условиях повлекло бы дополнительную кредитную нагрузку для истца, в связи с чем от заключения договора на таких условиях он отказался. 

Ответчиком ему был предложен вариант договора со страховым продуктом стоимостью 24000 руб. и обеспечением обязательства поручительством его супруги. Так как его супруга не могла лично присутствовать в отделении Банка, он передал фотокопии ее паспорта сотруднику Банка ФИО2 через приложение WhatsApp на ее личный номер телефона.

Несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не был заключен в письменной форме, в это же день ответчиком истцу была выдана дебетовая карта №хххх6923 с положительным балансом 769316 руб. 

В это же день сотрудник Банка ФИО2 связалась с истцом и попросила явиться в отделение Банка для подписания пропущенных им страниц документов. По получении фотокопий документов супруги истца она же сообщила, что дооформит договор ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец прибыл в отделение Банка, где ему предложили подписать документы, которых оказалось более четырех. Полагаясь на добросовестность Банка, он подписал те листы, которые ему предложили для подписи, не проверяя их содержание.

Только в конце ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомился с полученными в Банке ДД.ММ.ГГГГ документами и обнаружил, что их содержание не соответствует достигнутой договоренности. В частности, кредитный договор заключен на сумму 929284 руб., а не 769316 руб. 

Также был представлен договор комбинированного страхования с ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия по которому составляла 144968 руб. Данный договор был заключен путем обмана со стороны ответчика без получения на то воли истца. Подпись на второй странице договора выполнена истцом вынужденно. 

Истцу также навязан полис медицинского страхования АО «АльфаСтрахование» со страховой премией 15000 руб. Заявление на заключение данного договора истец не подписывал.

Также за счет кредитных средств без получения согласия истца были заключены три договора страхования с АО «АльфаСтрахование» в интересах третьего лица ФИО3 на общую сумму 24000 руб.

Уточнив требования, просит суд:

- признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части суммы 159968 руб. как сделки, совершенной под влиянием обмана;

- признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 769316 руб.;

- взыскать с ответчика как агента ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование» штраф ща отказ урегулировать спор в добровольном порядке;

- взыскать с ответчика неустойку в размере 1232 руб. от суммы 24000 руб.;

- взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании ФИО1 поддержал исковые требования. 

Представитель ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» ФИО4 иск не признал. Привел суду следующие возражения. Условия кредитования были предложены истцу Банком. Страхование жизни предусмотрено в целях обеспечения исполнения обязательства. Законом предусмотрен «период охлаждения», в течение которого заемщик мог отказаться как от кредитного договора, так и от договора страхования. Истец согласился с предложенными Банком условиями кредитования, получил денежные средства и распорядился ими по собственному усмотрению. Банк не выдает кредитные средства до заключения кредитного договора. Такой договора был заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, после чего ему предоставлен кредит. Денежные средства на оплату страховых продуктов Банком перечислены на основании заявлений истца. Спор ФИО3 с Банком находится в настоящее время в производстве суда. Денежные средства по заключенным с ней договорам страхования ей возвращены. 

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

На правоотношения между банком и заемщиком из договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ, распространяются нормы ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО БАНК «ФК Открытие» подано заявление на получение банковской услуги – потребительского кредита в размере 600000 руб. на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ им же подано и подписано заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 929284 руб. сроком на 60 месяцев с выпуском карты к продукту и предоставлением дополнительной услуги – индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» в лице работника Банка ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Нужные вещи».

Договор заключен на следующих условиях. Сумма кредита 929284 руб., срок – 60 месяцев с возвратом кредита ежемесячно по частям. Процентная ставка с 1 по 12 месяц – 8,5 % годовых, с 13 месяца – 13 % годовых. При выполнении пп.1, 2 дополнительного условия 1 п.21 индивидуальных условий - процентная ставка с 13 месяца – 12,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа по 12 месяц – 19066 руб., с 13 месяца – 20752 руб. Цели кредитования: любые, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью. 

Согласно п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он просит страховщика ПАО СК «Росгосстрах» заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 929284 руб. на срок 60 месяцев (от несчастных случаев); размер страховой премии – 144968 руб. 

На основании данного заявления ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан страховой полис № ОТ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий заемщик согласен с открытием текущего счета, специального карточного счета (СКС).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами.

В силу ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Защита гражданских прав в силу ст.12 ГК РФ осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону.

Согласно п.1 ст.431.1 ГК РФ положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.

Способ защиты нарушенного права самостоятельно выбирается заявителем.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Как разъяснено в п.5 постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебном решении» заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

ФИО1 заявлено требование о признании кредитного договора в части предмета договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием обмана.

В соответствии с положениями ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п.2 ст.179 ГК РФ).

По смыслу статей 179, 432 ГК РФ обман при совершении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда возникает в отношении обстоятельства, являющегося существенным для стороны при принятии решения о совершении соответствующей сделки, и при отсутствии обмана заинтересованное лицо оспариваемую сделку не заключило бы.

Согласно ч. 3 ст.123 Конституции РФ, ст.12 ГПК РФ одним из принципов осуществления правосудия по гражданским делам является состязательность сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.431.2 ГК РФ сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков или взыскании неустойки также вправе отказаться от договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Согласно п.3 ст.431.2 ГК РФ сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункт 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178).

В кредитном договоре собственноручно ФИО1 в строке «дата и подпись заемщика» проставлена дата ДД.ММ.ГГГГ выполнена подпись, подтверждающая, что он согласен с настоящими Индивидуальными условиями, получил экземпляр Индивидуальных условий, а также карту №

ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 открыт текущий счет №.

На текущий счет ДД.ММ.ГГГГ зачислены кредитные средства в размере 159968 руб., из которых 144968 руб. перечислены в счет уплаты страхового взноса по договору страхования №К Стандарт № от ДД.ММ.ГГГГ; 15000 руб. перечислены в качестве оплаты по договору страхования № за ФИО1

Кредитные средства в размере 769316 руб. зачислены на карту №

ДД.ММ.ГГГГ с карты произведена оплата по договорам страхования за ФИО3 в размере 3000 руб., 6000 руб., 15000 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, справкой о движении денежных средств.

Судом бесспорно установлено, что условия, на которых с истцом заключен кредитный договор, изложены в его тексте. Один экземпляр договора выдан истцу.

При этом, как следует из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ, до момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ стороны вели переговоры относительно предмета и существенных условий договора.

Из текста кредитного договора следует, что договор страхования должен быть заключен заемщиком до заключения кредитного договора.

В заявлении о кредитовании ФИО1 выразил свою волю на предоставление Банком дополнительной услуги – индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья за счет кредитных средств.

В заявлении на страхование указан размер страховой премии.

Изложенные обстоятельства в совокупности исключают недобросовестное поведение ответчика при заключении кредитного договора и заключение его ФИО1 под влиянием обмана.

Более того, ФИО1 мог заявить о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии; отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Распоряжение денежными средствами со счета карты ФИО1 осуществлялось самостоятельно; о несогласии с транзакциями, недействительности договоров страхования он не заявлял.

При установленных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО БАНК «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя финансовых услуг отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2021.