Дело № 2-1024/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года г.Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова 

в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Логачевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 64895,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1920 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на общую сумму в размере 269256,10 руб. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные ответчиком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, в размере 67717,10 руб. Данная денежная сумма была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, и была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы страхования. Срок страхования составляет 48 месяцев с момента выдачи полиса. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ответчикам направлены претензии с требованием вернуть денежные средства в размере 64895,55 руб. в виду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса. Ответчиками претензии были проигнорированы, чем нарушили ее права как потребителя, на отказ от услуги. В связи с неисполнением ответчиками требований в добровольном порядке истцу нанесен моральный вред, который она оценила в 10000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом. В материалы дела представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В письменных возражениях на иск указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с целью заключения договора в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с клиентом кредитный договор №, совершив действия, указанные в нем, а именно, открыв клиенту банковский счет и предоставив ему кредит в размере 269256,10 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом. Как следует из кредитного договора истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Истец не обращалась в Банк с заявлениями о несогласии с Условиями и Тарифами. Банком истцу предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них. При заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав заявление о добровольном страховании. Страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Истец могла отказаться от заключения договора страхования либо самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком заключен агентский договор №, в соответствии с которым Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные действия. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Согласно выписке из списка застрахованных ФИО1 была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму в размере 201539 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования и составила 67717,10 руб. Согласно абз. 1 Заявления о добровольном страховании клиент просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии по реквизитам Страховщика. Банк перечислил данные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету клиента. Истец была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору и на момент его оформления знала обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись данной услугой. Клиенты исполняют обязательство по уплате страховой премии Страховщику самостоятельно и вправе не обращаться к Банку с заявлением о предоставлении кредита на сумму страховой премии. При заключении договора страхования истец подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана и выбрана ею добровольно. Таким образом, нарушений в действиях Банка не усматривается. Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО4 не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В письменных возражениях на иск указала, что истец имела возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченную по договору страховую премию, однако таким правом не воспользовалась в разумный срок. Требование об отказе от договора предъявлено за пределами разумного срока. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора истцом не представлено. При заключении договора страхования истец выступила страхователем по договору, а также подтвердила, что получила на руки Полисные условия, Полис страхования жизни и ознакомлена с ними. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на выдачу кредита. Подтверждением является собственноручная подпись истца в заявлении на добровольное страхование. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья. Заключение договора страхования в данном случае является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору. Все существенные условия договора страхования были соблюдены и указаны в нем. Договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. По агентскому договору между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Банк действует, как агент, от имени страховой компании, и следовательно, все права и обязанности по договорам страхования, заключенным банком, возникают у страховой компании. Истец является стороной договора страхования, но не является стороной агентского договора. Законом не установлена обязанность агента информировать лицо, с которым он заключает договор от имени принципала, об условиях агентского договора и размере агентского вознаграждения. Требование истца о возврате страховой премии, как неосновательном обогащении, не соответствует нормам действующего законодательства. Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 269256,10 руб. сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 27,90% годовых (л.д. 13-14). Сторонами был согласован график платежей (л.д. 12 оборотная сторона).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья (л.д. 36), в соответствии с которым выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 

На основании данного заявления между ООО «СК «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 48 месяцев на случай смерти застрахованного по любой причине и инвалидности 1 группы по любой причине, страховая сумма составила 201539 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо (л.д. 15). Страховая премия составила 67717,10 руб. и оплачена страховщику за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 66).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлены претензии о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования 64895,55 руб. в виду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса (л.д. 4, 5).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв клиенту банковский счет и предоставив ему кредит в размере 269256,10 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что выпиской по счету клиента.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору. Поэтому в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком – ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен агентский договор №. Согласно данному договору банк обязался информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

По агентскому договору, банк выполняет указанные действия выборочно, т.е. не в отношении всех физических лиц, обратившихся к банку за заключением кредитного договора, а с учетом потенциальной заинтересованности физического лица в заключении договора страхования.

Пунктом 2.1.1. кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить со счета клиента часть кредита в размере 67717,10 руб. для оплаты страховой премии страховщику указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 13).

Анализируя представленные в деле доказательства, с учетом заявления ФИО1 о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит выводу о том, что истец добровольно выразила свое согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и не усматривает нарушений прав истца, как потребителя.

Так, из текста заявления истца о добровольном страховании следует, что ФИО1 не была ограничена в выборе страховой компании, а также имела возможность отказаться от услуги страхования, так как страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

Кроме того, из содержания указанного выше заявления следует, что страховая премия могла быть оплачена любым способом: как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость могла быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. При этом ФИО1 просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 67 717,10 руб., подлежащую уплате по договору страхования жизни, по реквизитам страховщика. Данное заявление, а также имеющаяся в нем подпись истца, подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования, а также факт получения им до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. ФИО1 согласилась со всеми положениями договора, в том числе, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее оплаты.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая, что каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено, при этом она была должным образом информирована о размере страховой премии, добровольно выразила согласие на страхование. Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемое истцом условие не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Условия об объекте страхования (застрахованном лице), о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о сроке договора страхования, размере страховой суммы, страховой премии содержатся в вышеуказанных документах, подписанных и полученных на руки истцом, с которыми она была ознакомлен и согласна, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также из содержания заявления на страхование, выдача и получение кредита не обусловлено обязательным заключением истцом договора страхования. Истец добровольно выбрала страховщика. Кроме того, ФИО1 подтвердила своей подписью, что она получила Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора, страховой полис, ознакомлена с ними, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

Из буквального толкования условий договора страхования, следует, что страхование является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено.

В соответствии с п. 5.1. Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем подписания договора страхования обеими сторонами. 

Согласно п. 11.2., 11.3. Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Из материалов дела следует, что истцом досрочно была погашена задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и справкой банка об отсутствии задолженности (л.д. 37, 66). Вместе с тем, истец не обратилась к страховой компании с заявлением о расторжении договора в связи с досрочным погашением кредита, необходимые документы, указанные в Полисных условиях не направила.

Сам банк получателем страховой премии не является, причиной требования возврата части страховой премии указан отказ истца от Программы страхования в связи с утратой интереса, а не досрочное погашение кредита, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков части страховой премии уплаченной за подключение к программе страхования.

У истца не утрачена возможность для обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору с соблюдением всех требований указанных в пунктах 11.2. и 11.3. Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчиков в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме изготовлено 24 апреля 2017 года.