УИД 55RS0033-01-2020-000755-12

Дело № 2-488/2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области председательствующего судьи Гартунг Н.И., 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Обходской Т.В., 

при секретаре Лукьяновой М.А., 

рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме. Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. Договор страхования, оформленный на основании заявления страхователя и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт со сроком действия: по страхованию от несчастных случаев и болезней - 60 месяцев с даты заключения Договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев с даты заключения Договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме Страхователем в установленный срок. Сумма страховой премии в части договора страхования от несчастных случаев - 5 063 рубля, в части договора страхования выезжающих за рубеж - 96 188 рублей. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной Форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Согласно представленным документам (Сведения о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, выписки из лечебных учреждений) ДД.ММ.ГГГГ Страхователю (Ответчику) впервые была установлена инвалидность 

<

данные изъяты> группа вследствие онкозаболевания - 

<

данные изъяты>. При этом из документов следует, что Страхователь (Ответчик) начиная с ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение, в том числе химиотерапию, в БУЗОО «Таврическая центральная районная больница» с диагнозом злокачественное новообразование левой молочной железы. Таким образом, исходя из медицинской документации можно сделать однозначный вывод о том, что Ответчик предоставил Страховщику ложные сведения о своем здоровье на момент страхования, так как невозможно было не знать о заболевании, с которым он обращался за медицинской помощью и находился на стационарном лечении, которому учитывая диагноз, предшествовало длительное обследование и реабилитационный период. Просит суд признать договор страхования № от 30.05.2019г. недействительным на основании статей 168. 944 ГК РФ в части страхования от несчастных случаев.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что заключила договор комплексного страхования в связи с тем, что необходимо было получить кредитные денежные средства, а без оформления страховки кредит ей не предоставляли. О наличии заболевания её не спрашивали, она просто поставила подписи и оплатила страховую премию. После того как ей установили инвалидность, по её просьбе ФИО2 обратилась в страховую компанию за получением страховой выплаты, но ей было отказано, данный отказ она не обжаловала.

Представитель третьего лица ПАО Банк "ФК Открытие" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы гражданского дела суд пришел к следующему:

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3).

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 9 Закона от 07 Российской Федерации ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

По смыслу вышеприведенной нормы права при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а следовательно, на определение суммы страховой премии.

Согласно п. 10 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение гражданином ложной информации о состоянии своего здоровья является основанием для отказа в страховом возмещении и признания договора недействительным.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, сроком действия 60 месяцев с даты заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в случае смерти застрахованного признаются его наследники.

В заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, указано о том, что страхователь подтверждает, что не страдает онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, подписывая указанное заявление на страхование страхователь подтвердил, что все положения, обозначенные в договоре являются правдивыми и являются основанием для принятия его на страхование.

В соответствии с абзацем 2 пункта 7.2 Правил Страхования №: Сведения, содержащиеся в Заявлении на страхование, а также ином запросе Страховщика, считаются существенными для оценки риска. Согласно пункту 1.5. Правил страхования № Страховщик вправе не заключать Договор страхования в отношении следующих категорий лиц: 1.5.7 Лиц, состоявших на учете, получавших лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, и/иди противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере, совершавших попытки самоубийства. Согласно заявлению на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) подтвердил, что на дату заключения Договора страхования: не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; что он не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом и/или онкологическом диспансере: не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь сердца, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушение ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность; сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что он является носителем ВИЧ - инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; на протяжении последнего года не осуществлял свои трудовые функции с какими - либо ограничениями. А также Страхователь (Застрахованное лицо) подтвердил, что сведения, приведенные в Заявлении на страхование, соответствуют действительности. 

По условиям Договора страхования и Правил страхования к страховым случаям по страхованию от несчастных случаев относится инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями. Под заболеванием (болезнью) в целях в соответствии с Правилами страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Согласно пункту 7.13. Правил страхования №, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Согласно представленным документам (Сведения о результатах проведенной медикосоциальной экспертизы, выписки из лечебных учреждений) 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена первая группа инвалидности, по общему заболеванию.

Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ основанием для установления ФИО1 инвалидность послужило заболевание злокачественное новообразование левой молочной железы, впервые заболевание диагностировано ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК "Росгосстрах" обратилась ФИО2, как представитель ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с установлением первой группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ заявителю отказано в признании заявленного события, а именно - установлении первой группы инвалидности застрахованного лица, страховым случаем, так как на момент заключения договора страхования ФИО1 проходила курсы химиотерапии по данному заболеванию и достоверно знала о нем, но при заключении договора страхования не исполнила обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 944 ГК РФ, поскольку сообщила заведомо ложные сведения о существенном обстоятельстве, влияющим на заключение договора.

При этом, суд исходит из того, что на момент заключения договора страхования №, на ДД.ММ.ГГГГ ответчик не могла не знать о наличии у нее онкологического заболевания, поскольку согласно выписке из медицинской карты БУЗОО «Таврическая ЦРБ» №, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдалась с соответствующим диагнозом в онкологическом отделении, а с ДД.ММ.ГГГГ проходила курс химиотерапии.

В ДД.ММ.ГГГГ году после ее комплексного лечения было отмечено прогрессирование заболевания, была проведена медико-социальная экспертиза, по заболеванию злокачественное новообразование левой молочной железы, была установлена первая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ответчик достоверно знала о наличии у нее заболевания и его прогрессировании, однако в нарушение условий договора в заявлении-анкете на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в разделе о сведениях, касающихся нарушения здоровья и наличии заболевания были даны отрицательные ответы.

Принимая во внимание, что размер страховой премии при заключении договора определяется страховщиком исходя из страхового риска, который определяется по договору личного страхования, в том числе, исходя из сведений о состоянии здоровья застрахованного лица, суд установил, что предоставление страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья свидетельствует о наличии именно прямого умысла.

Более того, содержание договора страхования с учетом отметки об ознакомлении с Правилами и условиями страхования и получении страхователем копии названных правил, дает основания для вывода о том, что на момент его подписания ответчику было известно, что в случае сообщения недостоверной информации, страховщик имеет право отказать в страховой выплате.

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как указывалось ранее в силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Таким образом, при заключении договора страхования страхователь обоснованно предполагал добросовестность ФИО1 указавшей на отсутствие у нее заболеваний, в том числе онкологических, являющееся существенным условием договора страхования в силу того, что данное условие включено сторонами в договор. Следовательно, до предоставления страховщику медицинских документов, подтверждающих наличие у застрахованного лица соответствующего диагноза, истец не знал и не мог знать о наличии оснований для признания договора страхования недействительным. В связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 в части страхования от несчастных случаев. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд путем принесения в канцелярию Таврического районного суда Омской области в месячный срок с момента изготовления полного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2020 года. 

Судья: Н.И. Гартунг