Дело № 2-207/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Змеиногорск 

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Крупского В.Г., 

при секретаре Зайченко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 (далее ответчик, должник) Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с плановым сроком погашения в 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. №). 

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 

<

данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 215 358,26 рублей,

из них 41 780,21 рублей задолженность по процентам, 156 000,00 рублей задолженность по основному долгу, 12 930 рублей задолженность по комиссиям, 4 648,05 рублей задолженность по страховкам. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с вышеизложенным, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 215 358,26 рублей, в том числе: 41 780,21 рублей задолженность по процентам; 156 000,00 рублей задолженность по основному долгу; 12 930 рублей задолженность по комиссиям; 4 648,05 рублей задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 5 353,58 рубля.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с плановым сроком погашения в 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. (п.п. 2.1, 2.2., 2.3 условий заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит Наличными»). Согласно п. 3.1. заявления о предоставлении потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты> % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом составила 

<

данные изъяты> рублей. В расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей, проценты по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной ответчику оферты не противоречат закону, и свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Суд полагает, что истцом по первоначальному иску был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО1 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита (заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифы по программе «Кредит Наличными»), а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его личной подписью.

В соответствии с п. 1 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия), банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договора и соглашение об использовании простой электронной подписи (п. 1.1.). Для заключения договора, клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договор (п. 1.2.). Подписание клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действие банка по открытию клиенту текущего счета является акцептом оферты клиента по заключению договора (п. 1.3.). Заявление, условия и тарифы является неотъемлемой частями договора (п. 1.4.). По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной, либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в заявлении (п. 2.1. – 

<

данные изъяты> рублей). Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в заявлении даты закрытия кредитного лимита. (п. 1.6.). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. (п. 1.7.). Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту, указывается в заявлении. Размер комиссий, указывается в тарифах. (п. 1.8.).

Согласно п. 2.1 Условий, для обслуживания кредита, банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Зачисление денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской с лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.1, п. 3.2 Условий, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами. Размер платежей указывается в заявлении в соответствии с Графиком платежей (п. 2.4. заявления о предоставлении кредита).

Кроме того, получая кредит, ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 9 Заявления). В силу п. 4.5 Условий, клиент изъявил желание быть застрахованным программы коллективного страхования «Участие в программе страховой защиты». Наименование страховой компании, участвующей в программе на основании договора с банком, указана в заявлении (п. 8 Заявления - ООО СК «ВТБ Страхование»). Клиент вправе подключить или отключить данную услугу в день оформления договора, либо в другой день при обращении в клиентский центр. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 

<

данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно. 

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления кредита за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа согласно Тарифам.

Заемщик своевременно и в полном объеме не производила платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность по договору.

В соответствии с п. 6.6 Условий в случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование по договору от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности. Для исполнения данного требования по договору, Ответчик должен был обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежные средства в сумме 215358,26 руб. (не считая комиссии за перечисление денежных средств, взимаемых третьими лицами) не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При этом в установленные сроки указанное требование ответчиком не исполнено.

Исходя из представленного ПАО «Почта Банк» расчета на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 215 358,26 рублей, из них 41 780,21 рублей задолженность по процентам, 156 000 рублей задолженность по основному долгу, 12 930,00 рублей задолженность по комиссиям, 4 648,05 рублей задолженность по страховкам.

Обоснованность требований истца по первоначальному иску подтверждается заявлением о предоставлении кредита по программе «Кредит Наличными», декларацией ответственности заемщика, условиями предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифами по программе «Кредит Наличными», графиком платежей, выпиской из лицевого счета, требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расчетом задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ответчик собственноручно подписала заявление, анкету, тем самым выразила свое согласие на кредитование в соответствии с тарифами и условиями банка, в указанном заявлении и анкете ответчик подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с условиями и тарифами банка, и обязуется их соблюдать. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик сняла денежные средства, однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнила. В связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности. 

Представленный ПАО «Почта Банк» расчет суммы долга, судом проверен, и признан верным. 

Кроме того, согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из договора о потребительском кредитовании ( указанного выше), заключенного между сторонами, в нем отсутствует какое-либо условие, предусматривающее обязательное требование банка о добровольном страховании заемщика. 

Так же установлено, что ответчик добровольно подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхованию, о чем свидетельствует ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ей были разъяснены все необходимые условия страхования, а так же и то обстоятельство, что выдача кредита не зависит от его согласия присоединиться к программе страхования. 

Услуга Банка по подключению является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие, в то время как Банк при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги, выдав истцу, второй экземпляр заявления.

Поскольку, страхование жизни и здоровья, напрямую с кредитованием не связано и страхование, в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах и по своему усмотрению может либо акцептировать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования, либо отказаться от нее. 

Таким образом, сделка по подключению к Программе страхования, совершенная путем подачи заявления на страхование не противоречит закону, и права истца не нарушает. Подключившись к программе страхования, истец, в силу ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан внести обусловленную соглашением плату. Данная сумма с согласия истца была внесена в сумму кредита. 

С учетом изложенного, суд считает, что плату за подключение к программе страхования необходимо рассматривать с учетом требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора и его условий, которые стороны в добровольном порядке принимают на себя и обязуются выполнять.

Согласно ст. 421, 424 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами иди иными правовыми актами. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Каких–либо доказательств того, что ответчика принудили подписать заявление на страхование, суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. 

Учитывая, то обстоятельство, что договор страхования был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условия кредитного договора о присоединении к программе страхования клиента было включено в договор на основании добровольного согласия заемщика, выраженного путем подписания заявления на страхование, все существенные условия были согласованы сторонами. При этом банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением истца к программе страхования, суд приходит к выводу о тои, что взимание с истца при заключении кредитного договора платы за подключение к программе страхования, не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления страхователя, о чем последний поставил свою подпись. 

Своим правом об отказе от участия в Программе страхования ответчик не воспользовался. 

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей". В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

С учетом вышеизложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ОАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению требования истца ОАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 5353,58 руб.

На основании изложенного, Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 215358,26 рублей, в том числе: 41 780,21 рублей задолженность по процентам; 156000,00 рублей задолженность по основному долгу; 12930 рублей задолженность по комиссиям; 4 648,05 рублей задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины 5353,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья Крупский В.Г.