Дело № 2-1586/2025

УИД: 16RS0040-01-2025-001655-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2025 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Р.Р. к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, взыскания страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Г.Р.Р. обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения в размере 925 291 руб. 85 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 925 291 руб. 85 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 10 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и САО «РЕСО-Гарантия» на основании Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор ипотечного страхования № № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцу установлена впервые инвалидность II группы по болезни, выявленной значительно позже момента заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением в выплате страхового возмещения. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № САО «РЕСО-Гарантия» отказало в признании случая страховым и отказало в страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно в адрес ответчика направлено заявление с просьбой о признании инвалидности II группы, наступившей в результате онкологического заболевания, страховым случаем и выплате страхового возмещения в общем размере 610 790 руб. 84 коп. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № САО «РЕСО-Гарантия» отказало в признании случая страховым и отказало в страховой выплате. Истец направил заявление от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансового уполномоченного. Согласно решению Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, в случае признания заявленного события страховым случаем, размер страховой выплаты в пользу заявителя составит 925 291 руб. 85 коп., исходя из расчета: 7 398 841 руб. 16 коп. - 6 473 549 руб. 31 коп., а в силу пункта 1 части 1 статьи 19 Закона №123-ФЗ Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ. Финансовым уполномоченным принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № о прекращении рассмотрения обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона №123-ФЗ, а именно, размер требований превышает 500 тысяч рублей в соответствии со статьей 15 Закона №123-ФЗ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с уведомлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также сведениями о намерении обратиться в суд с исковым заявлением к страховщику о признании заявленного события страховым случаем и выплате суммы в размере 925 291 руб. 85 коп., а также с ходатайством о привлечении в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО). Согласно справке об установлении инвалидности серии МСЭ-2023 от ДД.ММ.ГГГГ № истцу впервые с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность II группы по заболеванию, впервые диагностированному после вступления договора страхования в силу.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Банк ВТБ (ПАО), АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных фондов П..

В последующем истец изменила исковые требования в части требования о взыскании страхового возмещения, просила взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере 7 298 841 руб. 16 коп.

В судебном заседании истец Г.Р.Р. уточненные исковые требования поддержала, просила взыскать страховое возмещение в счет исполнения обязательств по кредитному договору перед Банк ВТБ (ПАО), в остальной части в свою пользу.

Представитель ответчика Ш.А.Р. иск не признала.

Дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 7 008 201 руб. 56 коп. на срок 218 месяцев под 6,60% годовых на объект долевого строительства: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, блок-секция корпус Восток секция 2 Корпус Юг секция 1 Номер корпуса Восток, номер секции 2, этаж 10, условный номер объекта долевого строительства 2-308.

ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Р. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор об ипотечном страховании №.

Из содержания указанного договора следует, что Г.Р.Р. является застрахованным лицом.

Выгодоприобретателем по договору об ипотечном страховании является Банк ВТБ (ПАО), предоставивший страхователю кредит на приобретение квартиры, и являющийся ее залогодержателем и/или выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованный в соответствии с условиями п.2.2, 2.3 настоящего Договора страхования.

Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

Согласно п.2.2. договора об ипотечном страховании по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 288 230 руб. 15 коп., страхователь назначает выгодоприобретателем Банк, в части задолженности заемщика по кредитному договора.

В соответствии с п.2.3 договора страхования сумма выплаты по которому не превышает 288 230 руб. 15 коп. включительно, а также в части превышающей выплату подлежащую уплате Банку, согласно п.2.2 Договора страхования, выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный или иное указанное лицо.

Согласно пункту 3.1.2. договора об ипотечном страховании страховыми случаями по личному страхованию являются:

3.1.2.1. смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней;

3.1.2.2. постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Также согласно п. З.2.2.1. под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия Договора.

Под «болезнью» понимаются внезапно возникшие в период действия Договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности Застрахованного лица в период действия договора страхования.

Также к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение, согласно которому был заменен график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) в связи с частичным досрочным исполнением Страхователем обязательств по Кредитному договору. С момента подписания указанного соглашения, датой окончания Договора считается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1. договора об ипотечном страховании договор вступает в силу и действует:с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Страхователя) до момента полного исполнения обязательств Страхователя но Кредитному договору, а именно в течение 218 месяцев.

Согласно пункту 6.1. договора об ипотечном страховании по настоящему Договору на каждый год страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере 100% от суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя но Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%, что на момент заключения настоящего договора составляет сумму 7 709 021 руб. 72 коп.;

На каждый последующий период страхования страховая сумма рассчитывается на основании информации, предоставляемой Страховщику Выгодоприобретателем 1/Страхователем об остатке ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору/Договору займа на начало очередного периода страхования в срок не менее, чем за 15 календарных дней до начала очередного периода страхования. Страхователь и Застрахованное лицо, подписывая настоящий Договор страхования, выражают тем самым свое письменное согласие и уполномочие на получение Страховщиком от Банка (Выгодоприобретателя-1) сведений, составляющих банковскую ..., в том числе: фамилия, имя, отчество (при наличии), дата рождения, данные документа, удостоверяющего личность, адрес регистрации, контактный номер телефона, адрес электронной почты и сведения о заключенных Страхователем с Банком кредитных договорах и условиях таких договоров; сведения об остатке денежного обязательства перед Выгодоприобретателем-1 но Кредитному договору в целях исполнения договора страхования.

Согласно пункту 6.2. договора об ипотечном страховании общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового года, не может превышать установленной для этого года страховой суммы.

Согласно пункту 6.3. договора об ипотечном страховании страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования.

В соответствии с условиями настоящего Договора страховая премия за первый год страхования в размере 28 369 руб. 20 коп. уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего Договора. Датой уплаты страховой премии является 00 часов 00 минут дня, следующего за днем списания средств с расчетного счета Страхователя для их перечисления в уполномоченный банк на расчетный счет Страховщика при безналичной оплате или день поступления денежных средств в кассу Страховщика при наличной оплате.

Договор об ипотечном страховании заключен на основании Устава, и Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п. 5.5. Правил ипотечного страхования по договору, заключенному на основании настоящих Правил, при наступлении страхового случая по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) Застрахованного лица Страховщик выплачивает:

5.5.1. в случае смерти и/или установления инвалидности I или II группы - установленную в договоре страхования страховую сумму;

5.5.2. в случае временной утраты трудоспособности - в размере 1/30 месячной задолженности Заемщика за каждый день нетрудоспособности, но не более 0,2 процента от страховой суммы, установленной по договору страхования (полису), за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности (безусловная франшиза – 30 дней) и не более чем за 90 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю. Общее число оплачиваемых дней в течение одного года действия договора страхования - не более 90 дней, если иное не установлено в договоре страхования (страховом полисе).

На основании медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ истцу в установлена II группа инвалидности.

Согласно справке серии № от ДД.ММ.ГГГГ, Г.Р.Р. впервые установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание.

Согласно анамнезу заболевания, указанному в протоколе консилиума врачей (онкологов) от ДД.ММ.ГГГГ, диагноз основного заболевания - C50.4 Верхненаружный квадрант молочной железы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением заявителю II группы инвалидности в результате болезни.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» направило истцу письмо, в котором отказало заявителю в страховой выплате, поскольку из представленных документов было установлено, что причиной инвалидности II группы является заболевание, в связи с чем заявленное событие не является страховым, применительно к условиям Договора страхования. Указанное письмо вручено Заявителю нарочно - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в САО «РЕСО-Гарантия» претензию с требованием о пересмотре ранее принятого решения и осуществлении выплаты страхового возмещения в размере 610 790 руб. 84 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» направило истцу письмо об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения по заявленному событию.

Из заявления на комплексное ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 161) следует, что при заключении договора страхования в качестве страховых рисков страхователем выбраны события: смерть застрахованного по любой причине, утрата застрахованным трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате несчастного случая.

Как указано выше, согласно п. 3.1.2. договора об ипотечном страховании страховыми случаями по личному страхованию являются:

смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней;

постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая.

Также согласно п. 3.1.2.1. договора об ипотечном страховании под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия Договора.

Под «болезнью» понимаются внезапно возникшие в период действия Договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности Застрахованного лица в период действия договора страхования.

Таким образом, согласно договору об ипотечном страховании, страховая выплата производится при постоянной утрате трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) Застрахованного, причиной которой является только несчастный случай.

Согласно представленным истцом документам причиной установления истцу инвалидности II группы является заболевание.

Таким образом, заявленное событие (постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности II группы в результате болезни) не подпадает под застрахованные риски, предусмотренные договором об ипотечном страховании.

Оценив по правилам статьи 67 ГК РФ представленные сторонами доказательства, руководствуясь условиями договора, Правилами страхования, суд приходит к выводу, что страховой случай по договору об ипотечном страхования не наступил.

При этом заболевание, вследствие которого истцу установлена инвалидность II группы, не является несчастным случаем, понятие которого дано в договоре.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Стороны, заключив договор страхования, определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что согласуется с положениями статьи 943 ГК РФ.

В рассматриваемой ситуации страховщик и страхователь пришли к соглашению о том, по каким страховым рискам предусмотрены страховые выплаты. Договор страхования заключен на условиях упомянутых Правил, которые в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя (выгодоприобретателя) обязательными.

Заявленное истцом событие определенным условиями страхования критериям наступления страхового случая не соответствует.

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Г.Р.Р. к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, взыскания страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)