Дело № 2-2615/2020; УИД: 42RS0005-01-2020-005137-24

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Айткужиновой Т.Г.,

при секретаре- Максимовой Е.А.,

с участием представителя ответчика- ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

14 октября 2020 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец- Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем, (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дня, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная просроченная задолженность составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59919,77 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 69165,42 рублей, из них: просроченная ссуда- 60919,41 рублей, неустойка по ссудному договору- 1965,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 279,53 рублей, штраф за просроченный платеж- 3597,58 рублей, иные комиссии- 2403,61 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 69165,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2274,96 рублей. 

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО2 о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности в порядке передоверия (л.д. 47-49), в судебном заседании иск признал частично, в сумме основного долга по договора, факт и размер задолженности не оспаривал, просил суд применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер заявленной неустойки, поскольку она несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку ответчика и представителя истца, как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что их неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии 75000 рублей, под 0% годовых (при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования), сроком на 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата (л.д. 12, 21). 

Согласно Индивидуальных условий к договору потребительского кредита № процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а также иные условия определяются согласно тарифам банка и общим условиям договора (л.д. 12). 

Согласно п.п. 3.1. Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях (далее- ТСП), включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (л.д. 22 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ банк акцептировал оферту ответчика, совершив действие по открытию ссудного счета и предоставления лимита кредита на ссудный счет, что подтверждается выпиской по ссудному счету на имя ФИО2 (л.д. 10-11).

С условиями кредитования ответчик ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 12,13).

Согласно п.п. 3.4. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 22 оборот).

В п.п. 3.5. Общих условий сказано, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (л.д. 22 оборот).

Согласно п.4.1.1 и 4.1.2 общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором, а так же уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные договором (л.д. 22 оборот).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем, (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23).

В соответствии с п. 6.1. Условий кредитования и п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее – Тарифы), процентная ставка по срочной задолженности составляет базовая ставка по договору -10% годовых, ставка льготного периода – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (п.1.1). Лимит кредитования устанавливаться в момент открытия кредитного договора (п.1.3). Платеж по рассрочке/ минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж: 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (п.1.5) (л.д. 21).

Согласно п.1.6 Тарифов, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. п.1.7 Тарифов размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (л.д.21).

Согласно п.1.12 Тарифов комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (л.д.21). 

Согласно п.4.1 Тарифов при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть банка, 1,9% от суммы операций +290 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 рублей и включается в минимальные обязательные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого Тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода. Комиссия не начисляется на операции, в результате обработки которых возникла несанкционированная задолженность. И ее списание проведено за счет средств лимита кредитования (л.д. 21).

Как следует из п.4.3 Тарифов безналичное перечисление денежных средств за счёт средств лимита кредитования по реквизитам Клиента, комиссия за использование заемных денежных средств 2,9 % от суммы перевода +290 рублей, суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи. Комиссия не начисляется при условии наличия любого Тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода. Лимит на перевод заёмных средств за календарный месяц 15000 рублей (л.д. 21 оборот).

Согласно п.5.5 Тарифов и заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа» ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности, включается в минимальный обязательный платеж (л.д.21 оборот, л.д.14).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил и нарушил п.6 индивидуальных условий договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 7-9, 10-11), согласно которым, ответчик неоднократно ненадлежаще исполнял обязательства по своевременному погашению суммы кредита и уплаты процентов, что является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 69165,42 рублей (л.д. 7-9).

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО2 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности (л.д. 24,25), которая до настоящего времени ответчиком не исполнена.

Таким образом, судом установлено и следует из материалов дела, что за время действия кредитного договора принятые обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности. 

Суд полагает, что наличие у ответчика невыполненных обязательств перед банком по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу и при таких обстоятельствах, истец вправе требовать от ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов и неустоек.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 69165,42 рублей, из них: просроченная ссуда- 60919,41 рублей, неустойка по ссудному договору- 1965,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 279,53 рублей, штраф за просроченный платеж- 3597,58 рублей, иные комиссии- 2403,61 рублей (л.д. 8).

Расчет задолженности, представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, стороной ответчика не оспорен, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда- 60919,41 рублей и иные комиссии- 2403,61 рублей.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались, доказательств отсутствия задолженности, а также надлежащего исполнения своих обязательств по своевременному и полному погашению задолженности, стороной ответчика представлено не было.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа обоснованы и подлежат удовлетворению. Представленный расчет судом проверен, признан математически верным, альтернативного расчета ответчиком не представлено.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера заявленной неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенных обязательств. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащих взысканию договорных неустоек, суд принимает во внимание сумму долга, период просрочки исполнения обязательств, за который образовались неустойки в заявленном размере и считает, что заявленный истцом размер неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения подлежащей уплате неустойки по ссудному договору до 500 рублей, неустойки на просроченную ссуду до 100 рублей, штрафа за просроченный платеж до 500 рублей.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 274,96 рублей согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5,6). 

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, размере 2 274,96 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной ссуды – 60919,14 рублей, неустойки по ссудному договору- 500 рублей, неустойки на просроченную ссуду- 100 рублей, штрафа за просроченный платеж- 500 рублей, иных комиссий- 2403,61 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2274,96 рублей, всего- 66697(шестьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2020 года.

Председательствующий: Т.Г. Айткужинова

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.