Гражданское дело № 2-333/23

УИД 24RS0034-01-2023-000398-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское 11 июля 2023 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретаре судебного заседания Говоровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-333/23 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 кредитный договор № (далее - Кредитный договор или Договор К), в рамках которого последней был предоставлен кредит, при этом, факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде, с учетом того что в соответствии с заключенным между Банком и ФИО1 соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Банк свои обязательства перед ФИО1 по Договору К исполнил надлежащим образом перечислив на счет ФИО1 денежную сумму в размере 381 000 руб. 00 коп., однако в связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора Банком в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. ФИО1, тем не менее, в установленные сроки указанное требование Банка не исполнила, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по Договору К за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 500 руб. 07 коп., из них 12 386 руб. 85 коп. - задолженность по процентам, 271 418 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу, 1 694 руб. 86 коп. - задолженность по неустойкам, 00 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям, 00 руб. 00 коп. - задолженность по страховкам.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, Банк просит суд: «1) взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 285 500 руб. 07 коп., в том числе: 12 386 руб. 85 коп. задолженность по процентам; 271 418 руб. 36 коп. задолженность по основному долгу; 1 694 руб. 86 коп. задолженность по неустойкам; 00 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям; 00 руб. 00 коп. задолженность по страховкам; 2) взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в размере 6 055 руб. 00 коп.».

ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание: 1) представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился, согласно ходатайству в исковом заявлении, просит провести судебное разбирательство в его отсутствие, выражает согласие на вынесение заочного решения (л.д. 5); 2) ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (судебное извещение получено лично ДД.ММ.ГГГГ), в суд не явилась, об уважительности причин неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного разбирательства на другую дату в адрес суда не направила, в связи с чем ее неявка признается судом неуважительной, при этом суд учитывает и то, что каких-либо возражений по существу заявленных Банком требований ФИО1 не принесла (л.д. 67).

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 113, 153, 167 ГПК РФ проводит в общем порядке (с учетом извещенности ФИО1 о судебном заседании заказной корреспонденцией, полученной ею лично ДД.ММ.ГГГГ) при имеющейся явке сторон, в отсутствие неявившихся участников процесса, не пожелавших воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании. 

Рассмотрев представленные материалы гражданского дела, с учетом доводов сторон, суд приходит к выводу о том, что заявленные Банком исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. 421 регламентировано, что: 1) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при это стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); 2) к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что: 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; 2) существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правилами со ст. 434 ГК РФ определено, что: 1) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; 2) если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; 3) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ регламентировано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в п. 4 ст. 11 установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Правилами п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что: 1) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого Федерального закона; 2) договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Правилами ст. 819 ГК РФ регламентировано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ГК РФ в п. 2 ст. 811 регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Надлежащее исполнение, как указано в п. 1 ст. 408 ГК РФ, прекращает обязательство, а из положений п. 1 ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Правилами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и ФИО1 на основании ее заявления, и на условиях Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее - Условия С), заключено соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, согласно которого простая электронная подпись используется Клиентом для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним (л.д. 39).

Условиями С в пп. 2.1.2, 3.1, 3.2 регламентировано, что: 1) одноразовый пароль, предоставляет собой ключ простой электронной подписи (далее - ПЭП), предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых Клиентом при его обращении в Банк; 2) в рамках Соглашения Банк оказывает клиенту услугу по направлению клиенту информации в Push-уведомлении о заключении договоров с Банком в электронном виде; 3) Банк вправе направлять информацию, необходимую для заключения и исполнения Соглашения, в том числе СМС-сообщениями/Push-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении (л.д. 40 - 41).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлениями, подписанными №: 1) об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, а также на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи в соответствии с Условиями, просила открыть Сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Тарифом «Базовый», тип карты МИР Орел неименная; 2) о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 17-19).

Банк и ФИО1 на основании этих заявлений заключили договор потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» №, в соответствии с которым Банк предоставляет ФИО1 кредитный лимит в соответствии с Тарифами Банка, срок действия договора 30 лет. процентная ставка 14,9 %; годовых (л.д. 20)

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, Банк предоставил ФИО1 по кредитному договору № потребительский кредит «Суперпочтовый_300_15,9» (далее - Договор К или Кредитный договор) в размере 381 000 руб. 00 коп., в том числе кредит 1 - 81 000 руб. 00 коп. и кредит 2 - 300 000 руб. 00 коп., под 15,9 % годовых, при этом: 1) срок действия Договора К неопределенный (срок возврата Кредита 1 - 10 платежных периодов от даты заключения Договора К (рассчитан на дату заключения Договора К); 2) срок возврата Кредита 2 - 36 платежных периодов от даты заключения Договора К (рассчитан на дату заключения Договора К), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения Договора К); 3) количество платежей - 36, размер платежа, включающего в себя платежи по Кредиту 1 и (или) Кредиту 2, составляет 13 422 руб. 00 коп. (ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 при заключении Договора К выразила согласие на: 1) подключение услуги «Онлайн-информирование» (комиссия не взимается в течение 01-го периода предоставления Услуги, при условии подключения услуги в дату заключения Договора К, во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги после заключения Договора К в порядке, предусмотренном Условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии - 69 руб. 00 коп. за каждый период предоставления Услуги; 2) оформление договора страхования со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ» по программе «Максимум», стоимость страховой премии по которой составила 81 000 руб. 00 коп.

Договор К подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи - № ДД.ММ.ГГГГ (мобильный телефон №): дата и время отправки sms-сообщения с кодом авторизации ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 36 мин. 02 сек.; дата и время одобрения ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 35 мин. 37 сек.; дата и время отправки sms-сообщения с кодом ПЭП ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 32 мин. 02 сек.; дата и время акцепта (подписания электронных документов) введенного кода в Системе Банка ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 36 мин. 09 сек. (л.д. 50-51).

Положениями пп. 1.1-1.8, 3.1-3.4, 6.1-6.5.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», разработанных Банком предусмотрено, что: 1) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита; 2) при положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях; 3) при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП); 4) клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором, право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в Индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита; 5) кредит предоставляется в следующем порядке: А) при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг Клиента: на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2; Б) при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется Кредит 2 (кредит); 6) датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента; 7) срок Кредита 1 и Кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях; 8) клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором; 9) процентная ставка по кредиту, указанная в п. 4 Индивидуальных условий, в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения клиента к условиям акции, при этом снижение процентной ставки может привести к изменению срока кредита и размера платежа, условия подключения и оказания услуг в рамках договора могут быть изменены в рамках проводимых акций, требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту, условия подключения и оказания услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции; 10) клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа; 11) если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках Услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом; с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); с Текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); 12) в Дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа; 13) если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность; 14) в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключение случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж»; 15) при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер; 16) если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым, если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим, и так далее; 17) Банк в течение 30 рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с клиентом взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом клиента одним из следующих способов: почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении с уведомлением о вручении; СМС-сообщениями / Push-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении;. отправкой сообщений по электронной почте, указанной клиентом в заявлении; 18) в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме; 19) последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту; 20) если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, при этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит; 21) Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между Банком и клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (л.д. 34 - 38).

ФИО1 распорядилась о переводе денежных средств с ее счета № в размере 300 000 руб. 00 коп. на ее счет в ПАО «Почта Банк» №, а также о переводе денежных средств с ее счета № в размере 81 000 руб. 00 коп. страховой компании «КАРДИФ» на счет № (л.д. 16, 21).

Банк свои обязательства по Договору К выполнил в полном объеме, а именно ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит на сумму 381 000 руб. 00 коп., а затем со счета № произвел перечисление денежных средств в размере 300 000 руб. 00 коп. на счет №, а также со счета № произвел перечисление денежных средств в размере 81 000 руб. 00 коп. в страховую компанию на счет №.

Банком в обоснование заявленных требований представлена выписка о движении денежных средств по Договору К, содержание которой свидетельствует о том, что обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались ФИО1: платежи вносились несвоевременно и в недостаточном размере, допускались длительные просрочки в погашении, в том числе последний платеж осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 руб. 00 коп., однако для погашения образовавшейся задолженности по Договору К этой суммы платежа было недостаточно, в связи с чем размер задолженности ФИО1 по Договору К за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 500 руб. 07 коп., из них 12 386 руб. 85 коп. - задолженность по процентам; 271 418 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу; 1 694 руб. 86 коп. - задолженность по неустойкам.

Нарушений требований ст. 319 ГК РФ при составлении Банком расчета задолженности ФИО1 по Кредитному договору не допущено, сам расчет соответствует действительности, является математически правильным, составлен в соответствии с условиями Договора К, а так как сумма задолженности по Договору К ФИО1 не оспорена, иного расчета ею в адрес суда не представлено, то при таких данных суд определяет задолженность ФИО1 по Кредитному договору в размере 285 500 руб. 07 коп., из которых: 12 386 руб. 85 коп. - задолженность по процентам; 271 418 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу; 1 694 руб. 86 коп. - задолженность по неустойкам.

Банк в связи с существенным нарушением заемщиком условий Договора К направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требование, в котором Банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойками, однако данное требование Банка ФИО1 оставлено без ответа и удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил мировому судье судебного участка № 98 в Манском районе Красноярского края заявление о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по Договору К в размере 283 805 руб. 21 коп., в связи с чем, указанным мировым судьей, был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением того же мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1

ФИО1 в ходе судебного разбирательства доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком по Договору К суду не представила, в связи чем суд соглашается с требованиями Банка и, согласно положениям ст. 810, 819 ГК РФ, взыскивает в пользу Банка с ФИО1 285 500 руб. 07 коп., в том числе: 12 386 руб. 85 коп. - задолженность по процентам; 271 418 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу; 1 694 руб. 86 коп. - задолженность по неустойкам.

Правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банком при подаче искового заявления уплатило государственную пошлину в размере 6 055 руб. 00 коп., исходя из цены иска в размере 285 500 руб. 07 коп., а поскольку денежные требования Банка удовлетворяются судом в полном объеме, то в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333-19 НК РФ суд дополнительно взыскивает с ФИО1 в пользу Банка возврат государственной пошлины на сумму 6 055 руб. 00 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк», имеющего ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, к ФИО1 имеющей паспорт гражданина РФ (серия №, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 285 500 руб. 07 коп., в том числе: 12 386 руб. 85 коп. - задолженность по процентам; 271 418 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу; 1 694 руб. 86 коп. - задолженность по неустойкам; 00 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 055 руб. 00 коп., а всего ко взысканию денежную сумму в размере 291 555 руб. 07 коп. 

Решение может быть обжаловано участниками процесса в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 11 июля 2023 г.

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2023 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов