Дело № 2-132/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года с. Миасское

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Карабановой О.Ю., при секретаре Шайхитдиновой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.03.2017 по состоянию на 08.10.2019 в размере 216 938 руб. 04 коп., в том числе по основному долгу – 144 898 руб. 75 коп., процентам за период с 07.03.2017 по 07.10.2019 – 29 178 руб. 65 коп., неустойке за период с 03.06.2017 по 07.10.2019 – 42 860 руб. 64 коп., взыскании процентов, начиная с 08.10.2019 за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 08.10.2019 из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (л.д. 2 - 5).

В обоснование требований указано, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил в полном объеме. 

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил (л.д. 63).

Ответчик в судебном заседании участия при надлежащем извещении не принял, просил иск рассмотреть в его отсутствие с требованиями согласился частично, просил снизить неустойку (л.д. 64, 78). 

Третьи лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителей в судебное заседание не направили.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

При рассмотрении дела установлено, что 06.03.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 148 694 руб. 93 коп. на срок 36 месяцев до 28.02.2020, с процентной ставкой с 07.03.2017 по 02.08.2017 - 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых, что подтверждается договором (л.д. 10 - 12).

Согласно графику платежей, ФИО1 должна ежемесячно вносить денежные средства в размере 5858 руб. 97 коп. с 03.04.2017 по 03.02.2020, и сумму 5860 руб. 46 коп. - 28.02.2020, итого основной долг -148 694 руб. 93 коп., проценты – 62 229 руб. 48 коп. (л.д. 13).

Согласно расчету, предоставленному истцом, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не выполнил, платежи по кредиту по графику не произвел в полном объеме, на 08.10.2019 сумма задолженности составляет 216 938 руб. 04 коп., в том числе по основному долгу – 144 898 руб. 75 коп., процентам за период с 07.03.2017 по 07.10.2019 – 29 178 руб. 65 коп., неустойке за период с 03.06.2017 по 07.10.2019 – 42 860 руб. 64 коп. (л.д. 7, 8).

Требованием Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 08.08.2017 ФИО1 извещен о досрочном погашении кредита в связи с признанием общества несостоятельным (банкротом) (л.д. 23, 24).

Денежные средства по кредитному договору принимало ООО МКК «Русские финансы» на основании агентского договора в силу п. 26 вышеуказанного кредитного договора.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36, 37). Определениями Арбитражного суда Омской области от 05.06.2019 срок конкурсного производства продлен до 08.12.2019, от 12.12.2019 срок конкурсного производства продлен до 08.06.2020.

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки прав требования», в соответствии с которым банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договором займа и (или) договоров о потребительском кредитовании. Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 договор уступки требования (цессии) от 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс Торг», признан недействительным, применены последствия его недействительности. Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 27.04.2018 Определение Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 оставлено без изменения. В дальнейшем ООО «Экспресс Торг» произвело уступку права требования к физическим лицам ООО «Вайтстоун капитал», а последнее 30.06.2017 уступило права требования ООО МКК «ТИАРА», которое, в свою очередь, уступило права требования ООО «Экспресс Торг».

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Исследовав и оценив фактические обстоятельства дела и имеющиеся доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь вышеуказанными нормами, суд приходит к выводу об обоснованности требований в части по следующим основаниям.

Сведениями Банка «СИБЭС» (АО), ООО МКК «Русские Финансы» (л.д. 59, 60, 79), подтверждается, что ответчик производил оплату задолженности по кредитному договору от 06.03.2017 

<

***> в Банк «СИБЭС» (АО) 27.03.2017 - 5900 руб. 00 коп., 27.04.2017 - 6000 руб. 00 коп., 

в ООО «Вайтстоун капитал» 26.05.2017 - 5900 руб. 00 коп., 27.06.2017 - 6000 руб. 00 коп., 

в ООО МКК «Тиара» 27.07.2017 - 6000 руб. 00 коп., 28.08.2017 - 5900 руб. 00 коп., 25.09.2017 - 5000 руб. 00 коп., 31.10.2017 - 5900 руб. 00 коп., 28.11.2017 - 5900 руб. 00 коп., 26.12.2017 - 5900 руб. 00 коп., 24.01.2018 - 5900 руб. 00 коп., 01.03.2018 - 5900 руб. 00 коп., 

в ООО «Экспресс Торг» 26.03.2018 - 5900 руб. 00 коп., 27.04.2018 - 4800 руб. 00 коп., 

в Банк «СИБЭС» (АО) 28.05.2018 - 5900 руб. 00 коп., 27.06.2018 - 5900 руб. 00 коп., 30.07.2018 - 5900 руб. 00 коп., 03.09.2018 – 5900 руб. 00 коп.

Все указанные платежи должны быть зачтены в счет оплаты по кредитному договору, поскольку постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6984/2017 оставлено без изменения, с указанной даты права требования по договору о потребительском кредитовании от 06.03.2017 

<

***> вновь перешли к Банку «СИБЭС (АО).

Ответчик, уплачивая кредит через ООО МКК «Русские финансы», до получения уведомления не мог знать об отзыве у банка лицензии и признании банка банкротом и не мог предвидеть возможность того, что договор уступки прав требований от 27.04.2017 будет признан недействительным, поэтому заемщик действовал добросовестно, надлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства до получения требования.

Не перечисление ООО МКК «Русские финансы» данных платежей банку с момента получения требования о досрочном погашении задолженности не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы.

Таким образом, для предъявления займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имелось.

Ответчиком не оплачены платежи по основному долгу в сумме 91 120 руб. 89 коп. (4476 руб. 18 коп. (на дату 02.10.2018), 4453 руб. 43 коп. (на дату 02.11.2018), 4525 руб. 67 коп. (на дату 03.12.2018), 4639 руб. 73 коп. (09.01.2019), 4597 руб. 92 коп. (04.02.2019), 4856 руб. 36 коп. (04.03.2019), 4894 руб. 25 коп. (02.04.2019), 4937 руб. 82 коп. (03.05.2019), 4959 руб. 09 коп. (03.06.2019), 5118 руб. 71 коп. (02.07.2019), 5150 руб. 69 коп. (02.08.2019), 5234 руб. 25 коп. (02.09.2019), 5336 руб. 57 коп. (02.10.2019), 5376 руб. 48 коп. (05.11.2019), 5528 руб. 36 коп. (02.12.2019), 5582 руб. 67 коп. (03.01.2020), 11452 руб. 71 коп. (сумма текущей задолженности по основному долгу).

В связи с чем имеются основания для начисления неустойки в сумме 19 992 руб. 76 коп. (138 руб. 76 коп. (на сумму основного долга 4476 руб. 18 коп. с 03.10.2018 по 02.11.2018), + 276 руб. 82 коп. (на сумму основного долга 8 929 руб. 61 коп. с 03.11.2018 по 03.12.2018), + 417 руб. 10 коп. (на сумму основного долга 13 455 руб. 28 коп. с 04.12.2018 по 31.12.2018), + 633 руб. 33 коп. (на сумму основного долга 18 095 руб. 01 коп. с 01.01.2019 по 04.02.2019), + 635 руб. 40 коп. (на сумму основного долга 22 692 руб. 93 коп. с 05.02.2019 по 04.03.2019), + 798 руб. 93 коп. (на сумму основного долга 27 549 руб. 29 коп. с 05.03.2019 по 02.04.2019), + 1005 руб. 75 коп. (на сумму основного долга 32 443 руб. 54 коп. с 03.04.2019 по 03.05.2019), + 1158 руб. 82 коп. (на сумму основного долга 37 381 руб. 36 коп. с 04.05.2019 по 03.06.2019), + 1227 руб. 87 коп. (на сумму основного долга 42 340 руб. 45 коп. с 04.06.2019 по 02.07.2019), + 1471 руб. 24 коп. (на сумму основного долга 47 459 руб. 16 коп. с 03.07.2019 по 02.08.2019), + 1630 руб. 90 коп. (на сумму основного долга 52 609 руб. 85 коп. с 03.08.2019 по 02.09.2019), + 1735 руб. 32 коп. (на сумму основного долга 57 844 руб. 10 коп. с 03.09.2019 по 02.10.2019), + 2148 руб. 14 коп. (на сумму основного долга 63 180 руб. 67 коп. с 03.10.2019 по 05.11.2019), + 1851 руб. 04 коп. (на сумму основного долга 68 557 руб. 15 коп. с 06.11.2019 по 02.12.2019), + 2370 руб. 73 коп. (на сумму основного долга 74 085 руб. 51 коп. с 03.12.2019 по 03.01.2020), + 2310 руб. 37 коп. (на сумму основного долга 79 668 руб. 18 коп. с 04.01.2020 по 02.02.2020), + 182 руб. 24 коп. (на сумму основного долга 91 120 руб. 89 коп. с 03.02.2020 по 04.02.2020).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом суд руководствуется принципами разумности, соразмерности, а также соблюдением баланса законных интересов как кредитора, так и заемщика. Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Процент пени (неустойки) в размере 0,1% за каждый день просрочки возврата суммы основного долга в размере 19 992 руб. 76 коп., по мнению суда, должен быть снижен, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, соотношение сумм неустойки и основного долга, допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствий нарушения обязательства, материального положения ответчика, а также компенсационную природу неустойки, до 0,05%, а твердая денежная сумма до 9 996 руб. 38 коп., в данном случае, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства из-за чрезмерно высокого процента неустойки. Тем самым, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

То есть, задолженность по кредитному договору составляет 101 117 руб. 27 коп., в том числе по основному долгу – 91 120 руб. 89 коп., неустойке за период с 03.10.2018 по 04.02.2020 – 9 996 руб. 38 коп.

Таким образом, суд находит исковые требования истца по взысканию задолженности обоснованными в указанной части, ответчик не погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, принятые на себя обязательства не исполнил. 

Требования истца о взыскании неустойки по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, подлежит удовлетворению начиная с 04.02.2020, исходя из расчета 0,1% от суммы просроченного задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. 

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Требование о взыскании процентов исходя из ставки 19,1% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 03.10.2018, удовлетворению не подлежат, так как проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется при начислении неустойки по договору (п. 12 кредитного договора).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Истцом государственная пошлина уплачена в размере 5369 руб. 00 коп. (л.д. 6). В силу ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 2738 руб. 19 коп. (51%).

Снижение судом при вынесении решения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ на основании заявления стороны ответчика, не свидетельствует о необоснованности заявленных истцом требований в этой части, оснований для уменьшения размера государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 06.03.2017 

<

***> в сумме 101 117 руб. (сто одна тысяча сто семнадцать) руб. 27 коп., в том числе по основному долгу – 91 120 руб. 89 коп., неустойке за период с 03.10.2018 по 04.02.2020 – 9 996 руб. 38 коп.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 05 февраля 2020 из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2738 (две тысячи семьсот тридцать восемь) руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд. 

Председательствующий подпись О.Ю. Карабанова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>