Дело № 2-2448/2021

22RS0011-02-2021-002457-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2021 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И.,

при секретаре Гулидовой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 45 175 руб., в том числе 35 370 руб. – сумма к выдаче, 9805 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита лайт». Процентная ставка по кредиту – 25,35 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 45175 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 35370 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 9805 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита лайт», что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 1875,49 руб. В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.; программа финансовая защита лайт стоимостью 9805 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 12945,40 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 58543,92 руб. Также истец указал, что обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Таким образом, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору от *** в размере 58543 руб. 92 коп., из которых: сумма основного долга – 42 588 руб. 51 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 2291 руб. 69 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12945 руб. 40 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 423 руб. 32 коп., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1956 руб. 32 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по имеющимся у суда адресам. Однако, в суд возвращены конверты почты, с отметкой «истек срок хранения», что свидетельствует о надлежащем извещении согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом также предпринимались попытки известить ответчика посредством сотовой связи, по номеру телефона, имеющемуся в материалах дела, однако последний от извещения уклонился.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1.2 раздела 1 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплачивать проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (раздел 1 пункт 1.2.1. Общих условий договора).

В пункте 1 разделе 2 Общих условий договора указано, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной годовой процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях по кредиту. 

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 45175 руб., процентная ставка по кредиту составляет 25,35 % годовых. Ежемесячный платеж – 1875,49 руб. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 45175 руб. на счет заемщика , который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора.

Денежные средства в размере 35370 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Заемщик был полностью ознакомлен с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 59 руб.; программа Финансовая защита Лайт стоимостью 9805 руб. 

Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий по Кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня 

Также, в пункте 1 раздела 3 Общих условий договора указано, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании просроченного дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2). 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий договора). 

В соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

В подтверждение заявленных требований представлены: кредитный договор, график погашения кредита, условия договора, выписка по счету ответчика.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

*** Банк в адрес заемщика направил требование о полном досрочном погашении кредита, до настоящего времени которое ответчиком не исполнено.

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 по обязательствам перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», последний обратился к мировому судье судебного участка г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту.

*** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита от *** по состоянию на *** за период с *** по *** в сумме 60639 руб. 01 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 1009 руб. 59 коп., всего 61648 руб. 60 коп. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка г. Рубцовска мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края указанный судебный приказ был отменен. В связи с чем, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составляет 58543,92 руб., из которых: сумма основанного долга – 42588,51 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 2291,69 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12945,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 423,32 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. 

Расчет исковых требований, представленный истцом судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик каких – либо возражений относительно заявленных требований в суд не представил, поэтому суд вынужден принять за основу только доводы и доказательства истца.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ФИО1 не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 42588 руб. 51 коп., процентов за пользование кредитом в размере 2291 руб. 69 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

По данным графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Убытки банка определены как проценты, начисленные с *** по *** в размере 12945 руб. 40 коп. 

В связи с чем, при установленных по делу обстоятельствах, требование об уплате процентов подлежит удовлетворению.

Учитывая, что заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за направление извещений в сумме 295 руб. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая размер штрафа за просроченную задолженность – 423 руб. 32 коп., период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что его сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для снижения суммы штрафа (неустойки).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1956 руб. 32 коп. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 58543 рубля 92 копейки, из которых задолженность по основному долгу 42588 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом 2291 рубль 69 копеек, убытки банка в размере 12945 рублей 40 копеек, штраф – 423 рубля 32 копейки, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей, а также государственную пошлину в сумме 1956 рублей 32 копейки, всего взыскать 60500 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий К.И. Попенко 

Мотивированный текст решения изготовлен ***.