РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2021 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Родивиловой Е.О.,

при секретаре судебного заседания Мовсисян Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1192/21 по иску АО «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «ВБРР» обратилось в суд с иском, указав, что 06.12.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования №27577.12.02-БТ-18, в рамках которого банк выдал клиенту кредит в размере 200000 рублей под 12,3 % годовых на срок 36 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет ответчика, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и проценты путем ежемесячной выплаты истцу 6830 руб. 25 числа каждого месяца до окончания срока кредита. В нарушение условий кредитного договора с июня 2020г. ответчик нарушает исполнение обязательств по договору. В адрес ответчика 11.09.2020г. Банком было направлено уведомление о расторжении договора и досрочном возврате остатка задолженности по кредиту, которое осталось без исполнения со стороны ответчика. 12.10.2020г. кредитный договор, заключенный между сторонами, расторгнут, после 12.10.2020г. прекращено начисление процентов и неустоек по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 106264,75 руб., государственную пошлину в размере 3325,30 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «ВБРР» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что Банк ведет мошенническую деятельность, поскольку выдает кредит без лицензии. Банк при выдаче кредита поясняет, что выдает деньги, а деньги перечисляются не на кредитный счет, а на обычный. Кроме того, согласно сведениям из ИФНС каких-либо кредитных счетов на имя ФИО1 не значится.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона. 

Из материалов дела следует, что 06.12.2018г. между АО «Всероссийский банк развития регионов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №27577.12.02-БТ-18, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб. на срок 36 месяцев с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика с уплатой процентов из расчета 12,3% процентов годовых на потребительские цели.

Сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет заемщика №..., что подтверждается распоряжением № ОСРБ-18 от 06.12.20218г., выпиской по счету. Указанное свидетельствует о том, что обязательства истцом были исполнены надлежащим образом.

Обязанностью ответчика по кредитному договору является, в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете ответчика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредита, стороны определили, что количество платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования, размер ежемесячного платежа составляет 6830 руб. Платежи должны поступать на счет заемщика не позднее даты платежа – 25 числа каждого месяца. 

Между истцом и ответчиком был составлен и подписан график платежей, которым определена дата ежемесячного платежа и его сумма – 6830 руб. ежемесячно. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил, что подпись в кредитном договоре, графике платежей принадлежит ему. 

Вместе с тем, как следует из материалов дела, начиная с июня 2020г., ответчик нарушает обязательства по оплате, установленные кредитным договором.

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями, Ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

Пунктами 6.2 и 6.4 Общих условий установлено, что неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. При этом базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.2.5 Общих условий истец имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения Кредитного договора, в случае нарушения Ответчиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив при этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования.

В результате допущенного ответчиком нарушения 11.09.2020г. истцом было направлено уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании остатка задолженности по кредиту в размере 121795 руб. 

Доказательств исполнения данного требования ответчиком суду не предоставлено. 

Согласно ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора управомоченой стороной договора, договор прекращается с момента получения уведомления об отказе от договора другой стороной договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Однако в нарушение ст. 810 ГК РФ, устанавливающей обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, ответчик в срок, установленный в Требовании (п.5.2.5) для досрочного возврата кредита (30 календарных дней с момента получения) не исполнил, основной долг и начисленные проценты не оплатил.

Таким образом, кредитный договор, заключенный с ответчиком, расторгнут. Из иска следует, что данный договор расторгнут 12.10.2020г., в связи с чем, после 12.10.2020г. прекращено начисление неустоек и процентов по кредитному договору.

Установлено, что АО «ВБРР» обращалось к мировому судье судебного участка № 65 судебного района г.Новокуйбышевска Самарской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, мировым судьей 05.11.2020г. был вынесен соответствующий судебный приказ № 2-3361/20, однако определением мирового судьи от 09.12.2020г. судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1

Согласно представленному истцом расчета задолженности по кредитному договору сумма задолженности ответчика по состоянию на 25.12.2020г. составляет 106264,75 руб., из которой: задолженность по уплате основного долга – 105366,56 руб., неустойка за период с 26.06.2020г. по 12.10.2020г., начисленная на сумму основного дога – 776,66 руб., неустойка за период с 26.06.2020г. по 12.10.2020г., начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом – 121,53 руб. 

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены правомерно и обоснованно, потому подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований на том основании, что у истца отсутствует лицензия на кредитование физических лиц. 

Представителем истца в материалы дела представлена Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №3287, выданная 06.09.2013г. АО Банк «Всероссийский банк развития регионов», из которой усматривается, что банку предоставлено право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков- корреспондентов и иностранных банков по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной, и безналичной формах, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств, без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). 

При этом под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Суд полагает, что наличие у банка соответствующей лицензии бесспорно свидетельствует о наличии у него права выдавать кредиты физическим лицам. Заключение кредитных договоров с физическими лицами кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 3325,30 руб., оплаченной по платежным поручениям № 00011 от 22.10.2020г., № 00010 от 23.12.2020г. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Всероссийский банк развития регионов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору в размере 106264 руб. 75 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3325 руб. 30 коп., а всего взыскать 109590 (сто девять тысяч пятьсот девяносто) руб. 05 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2021 г.

Судья (подпись) Е.О.Родивилова 

Копия верна:

Судья

Секретарь