Дело № 2-347/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Акбулак 07 октября 2020 года 

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Стойко С.В., при секретаре Кузьминовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО6 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 113000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО6, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Задолженность по договору кредитной карты № составила 115325,73 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 96422,46 рублей; сумма просроченных процентов - 1460,47 рублей; сумма штрафов и комиссии – 17442,80 рублей. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены. После смерти ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело № к имуществу ФИО6, зарегистрированное в ЕИС, нотариальной палатой расположенной по адресу: 

<

адрес>. Ссылаясь на ст.ст. 418, 1112, 1153, 1175 ГК РФ просили взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО6 просроченную задолженность в размере 115325,73 рублей, из которой: 96422,46 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 1460,47 рублей – просроченные проценты; 17442,8 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также государственную пошлину в размере 3506,52 рублей.

В последующем, истец уточнил исковые требования, просил привлечь к участию в деле и заменить не надлежащего ответчика – ФИО6 на надлежащего ФИО1 и взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты, согласно представленному расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 325,73 рублей из которой: 113 275,26 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 1460,47 рублей – просроченные проценты, 590,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также госпошлину в размере 3506,52 рублей. 

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец был надлежаще извещен, о чем имеются сведения в материалах дела. Просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 привлеченная к участию в деле, в судебное заседание не явилась ее место жительства неизвестно. Повестка направлялась по месту регистрации. 

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ, суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях. На основании этого в судебном заседании в качестве представителя ответчика ФИО1 был назначен адвокат ФИО4, который нарушений прав ответчика при рассмотрении дела, не усмотрел. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, с направлением в их адреса копий принятого судом решения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, и признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятием наследства признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст. 1163 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 113000,00 (сто тринадцать тысяч) рублей 00 копеек. Договор между сторонами был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете ФИО6, направленной Банку. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, моментом заключения договора между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) АО «Тинькофф Банк», а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями ГК РФ. Кредитор, как сторона в сделке выполнил все требования договора, с его стороны каких-либо действий, направленных на обман заемщика, не было. Кредитный договор подписан сторонами. Условия кредитного договора сторонами не оспаривались.

Стороны также предусмотрели, что составными частями заключенного договора помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, являются Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора, с чем согласилась ФИО6 подписав заявление - анкету. 

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка (ТП 7.27), беспроцентный период составляет до 55 дней; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа от 12,9% до 29,9 % годовых; плата за обслуживание карты основной и дополнительной по 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств Комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа от 30,0 % до 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за подключение в Программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Как следует из Заявления-анкеты, подписанной ФИО6, она была ознакомлена с условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами Банка.

В соответствии с заключенным договором истец выпустил на имя ФИО6 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, активацию которой последняя, произвела ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция, совершаемая по карте ФИО6, - это пополнение на сумму 5600 рублей 00 копеек ДД.ММ.ГГГГ, после этого начислялись проценты по кредиту, штраф. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО6 направлялся заключительный счет, согласно которому задолженность составляет 115 325 рублей 73 копейки, и предлагалось в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета оплатить задолженность. 

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником является ФИО1, которая в порядке подготовки к судебному заседанию привлечена судом к участию в гражданском деле в качестве ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 НК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. 

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам наследования» Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам наследования» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, выданного нотариусом нотариального округа 

<

адрес> ФИО5, следует, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества ФИО12., умершей ДД.ММ.ГГГГ является дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство состоит из: 1/2 доли в праве на квартиру, находящуюся по 

<

адрес>. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения во времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению. 

Добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья при заключении кредитного оговора снижает риск не возврата кредит и, является одним из способов обеспечения исполнении кредитного обязательства. 

При этом обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством между банком и заемщиком, возникшим из кредитных правоотношений, исполнений условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования, а также от выплаты страхового возмещения. 

Факт выплаты или невыплаты страхового возмещения не влияет на обязанность ответчика погасить кредит и оплатить проценты в оговоренные в кредитном договоре сроки. 

Заключенный между АО Тинькофф Банк и ФИО6 договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит основания для прекращения обязательств заемщика как наступление страхового случая. Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не лишает права ответчика на обращение в банк, либо непосредственно в страховую компанию с заявлением наступлении страхового случая, который наступил в период действия договора страхования. 

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам наследования» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Согласно представленному расчету задолженности по кредиту, сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 115325,73 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 113275,26 рублей, просроченные проценты – 1460,47 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 590,00 рублей. 

Расчет задолженности по договору № судом проверен и признается правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Из материалов дела прослеживается, что истцом принимались меры для урегулирования спора: в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Однако, ответчик требования банка не выполнил. 

Согласно пункту 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы Банка по уплате государственной пошлины составили 3506, 52 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что иск удовлетворен в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3506,52 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115324 рублей 73 копейки, из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 113275 рублей 26 копеек просроченные проценты - 1460 рублей 47 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 590 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 3506 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.10.2020.

Судья