Дело № 2-254/2024 

УИД 43RS0017-01-2023-003861-38 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 05 февраля 2024 года 

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Зеленковой Е.А., при секретаре Здоровенковой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-254/2024 по иску ООО «МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» (далее по тексту ООО «МФК НФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. 

В обоснование требований указано, что 19.04.2022 между ООО «МФК НФ» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 22121 руб. Договор займа был заключен с использованием интернет-сайта, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи в соответствии с офертой и правилами сайта. Ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако до настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены. Просят суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от 19.04.2022 за период с 19.04.2022 по 03.08.2023 в сумме 55302,50 руб., из которых основной долг –22121 руб., проценты за пользование займом в размере 33181,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1859,08 руб., почтовые расходы в размере 79,80 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб. 

Представитель истца ООО «МФК НФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом – почтовой корреспонденцией, которая возвращена в суд в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Пункт 3 ст.2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 №) содержит понятие онлайн-заема - договора микрозайма, заключенного с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В силу положений ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В силу п.6 ст.7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании из представленных материалов дела установлено, что 19.04.2022 между ООО «МФК НФ» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 22121,00 руб. на срок 15 дней, срок возврата займа 04.05.2022, с процентной ставкой за пользование суммой займа – 365,00% годовых (до 25 дня включительно), с 26 до 29 дня включительно – 354,050% годовых, с 30 дня – 365,00% годовых. Договор займа был заключен с использованием интернет-сайта, на основании оферты, заявления-анкеты на предоставление микрозайма, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи (л.д.17-25).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, графиком платежей ответчик обязался внести один платеж в день возврата займа (04.05.2022) в размере 25439,15 руб., из которых 21121,00 руб. – сумма займа и 3318,15 руб. – проценты за пользование займом.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрен способ получения денежных средств: 20000,00 руб. перечислением на платежную карту, указанную заемщиком; 2121,00 руб. перечисляются в счет погашения денежного обязательства, предусмотренного договором оказания услуг № от 19.04.2022.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Заемщик ФИО1, акцептируя оферту, был ознакомлен с индивидуальными условиями договора займа от 19.04.2022, заключая договор, действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа.

Условия договора займа от 19.04.2022 ответчиком в установленном порядке не оспаривались и незаконными не признавались. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ООО «МФК НФ» свои обязательства по договору займа выполнило надлежащим образом, перечислив ответчику сумму займа в размере 20000,00 руб. на счет банковской карты, что подтверждается сведениями о подтверждении перевода денежных средств, выпиской по счету банковской карты, открытой на имя ФИО1

В установленный договором срок сумма займа вместе с процентами возвращена не была. Доказательств обратного суду не представлено.

23.06.2023 мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «МФК НФ» задолженности по договору займа № от 19.04.2022, который отменен 30.06.2023 по заявлению должника (л.д.14). 

После отмены судебного приказа погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, доказательств иного ответчиком не представлено.

По расчету истца задолженность ФИО1 по договору займа № от 19.04.2022 за период с 19.04.2022 по 03.08.2023 составляет 55302,50 руб., из которых основной долг – 22121,00 руб., проценты за пользование займом в размере 33181,50 руб.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно договору процентная ставка за пользование займом составляет 365,00% годовых.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.8 ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На основании ч.9 указанной статьи категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Как указано в п.11 ст.6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей (включительно) на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 353,693%, тогда как предельное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 365,00% годовых.

Как усматривается из материалов дела, договором займа от 19.04.2022 предусмотрено взыскание процентов за пользование займом по ставке 365,00% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России на дату заключения договора займа. 

Следовательно, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за период действия договора с 19.04.2022 по 04.05.2022, исходя из процентной ставки установленной договором в общем размере 3318,15 руб.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 811 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) могут быть начислены кредитором после истечения установленного договором срока возврата займа (кредита) до момента фактического возврата должником суммы займа (кредита).

Поскольку заемщик не возвратил истцу сумму займа, кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом и за пределами срока договора займа - с 05.05.2022 по 03.08.2023 (456 дней).

Вместе с тем, в части 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Микрофинансовые организации предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

При таких обстоятельствах начисление процентов за пользование займом в размере 365% годовых (1% в день) от суммы займа и по истечении срока действия договора займа, не превышающего 1 год, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Исходя из вышеуказанных положений законов и содержания условий договора от 19.04.2022 начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок по 04.05.2022, нельзя признать правомерным.

Таким образом, расчет задолженности по процентам по договору займа от 19.04.2022, произведенный Истцом исходя из 1% в день за период с 05.05.2022 по 03.08.2023 (456 дней), то есть за пределами срока действия договора, суд считает неверным.

При этом, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), для договоров, заключенных во II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок свыше 365 дней установлены Банком России в размере 55,499% годовых при их среднерыночном значении 41,624% годовых.

Таким образом, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за пределами срока договора займа - с 05.05.2022 по 03.08.2023, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) до 30000 рублей со сроком свыше 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора займа, составляет 55,499% годовых.

Размер рассчитанных истцом процентов за пользование займом после истечения срока действия договора займа, превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке. 

С учетом предельного значения стоимости кредита на момент заключения договора в размере 55,499% годовых сумма процентов за период с 05.05.2022 по 03.08.2023 (456 дней) составляет 15337,76 руб., исходя из следующего расчета: 22121,00х55,499% /365х456 = 15337,76.

Согласно ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на первой странице договора потребительского займа № от 19.04.2022, заключенного с ФИО1

Таким образом, предельный размер подлежащих оплате ответчиком процентов на сумму предоставленного займа в размере 22121,00 руб., не может превышать 33181,50 руб. 

При таких обстоятельствах, общий размер задолженности по договору займа от 19.04.2022, подлежащий взысканию составляет 40776,91 руб. (22121,00 руб. (сумма основного долга) + 3318,15 руб. (проценты по договору) + 15337,76 руб. (сумма процентов за период с 05.05.2022 по 03.08.2023)).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Вследствие чего, в силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

ООО «МФК НФ» в обоснование заявления о возмещении судебных расходов суду представлены: платежные поручения № от 18.05.2023, № от 07.08.2023 по уплате госпошлины в общей сумме 1859,08 руб., почтовая квитанция (копия) и список почтовых отправлений, согласно которым за почтовые услуги по направлению ФИО1 копии искового заявления оплачено 79,80 руб., копия агентского договора от 25.10.2021 на оказание юридических услуг, заключенного между ООО «МФК НФ» и ООО «Крепость», платежное поручение № от 07.08.2023 на сумму 5000 руб. по абонентскому договору (в отношении должника ФИО1).

Принимая во внимание объем исковых требований, удовлетворенных судом (73,73%), а также сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, объем доказательной базы по данному делу, а также характер оказанных услуг, исходя из принципа разумности, суд считает, что требования ООО «МФК НФ» о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя подлежат частичному удовлетворению в сумме 3000 руб.

Исходя из суммы удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1370,70 руб.

Понесенные истцом почтовые расходы в связи с направлением ответчику искового заявления суд признает необходимыми, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы по оплате почтовых услуг в размере 79,80 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО «МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» (ИНН №) задолженность по договору займа № от 19.04.2022, сложившуюся за период с 19.04.2022 по 03.08.2023 в размере 40776,91 руб., из которых: 22121,00 руб. – основной долг; 3318,15 руб. – проценты за период с 19.04.2022 по 04.05.2022, 15337,76 руб. – проценты за период с 05.05.2022 по 03.08.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1370,70 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг почты в размере 79,80 руб. Всего: 45227,41 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Зеленкова

Мотивированное решение составлено 09 февраля 2024 года