дело №

УИД 62RS0№-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рязанская область, Пронский район,

г. Новомичуринск 24 мая 2023 года

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Пучки В.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Черкесовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пронского районного суда Рязанской области в г. Новомичуринске Рязанской области гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к М.О.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала обратился в суд с вышеназванным иском к М.О.Г., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и С.В.И. было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого С.В.И. выдан кредит в размере 45000 рублей 00 копеек сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой за пользование кредитом 9,5% годовых. Одновременно с выдачей кредита на основании заявления С.В.И. заемщик была подключена к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №. Выдача кредита заемщику была произведена истцом единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в погашение кредита и процентов по нему ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей, однако С.В.И. нарушила свои обязательства, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность С.В.И. по данному кредитному договору составила 22268 рублей 48 копеек, из которых: основной долг - 18581 рубль 58 копеек, проценты- 1400 рублей 46 копеек, неустойка по основному долгу - 2128 рублей 10 копеек, неустойка по процентам - 158 рублей 34 копейки. ДД.ММ.ГГГГ С.В.И. умерла. 

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала просит суд взыскать с ответчика М.О.Г. за счет наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22268 рублей 48 копеек, из которых: основной долг - 18581 рубль 58 копеек, проценты- 1400 рублей 46 копеек, неустойка по основному долгу - 2128 рублей 10 копеек, неустойка по процентам - 158 рублей 34 копейки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 868 рублей 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, одновременно с предъявлением иска обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, представителя третьего лица АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Ответчик М.О.Г. в судебном заседании с требованиями о взыскании с нее суммы задолженности не согласилась, пояснив, что она является наследником 1 очереди умершей С.В.И., своевременно обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследственного имущества, стоимость которого значительно превышает размер задолженности по кредиту. Вместе с тем, полагает, что указанная задолженность подлежит погашению за счет страхового возмещения АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», поскольку С.В.И. была застрахована по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения ответчика М.О.Г., исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и С.В.И. был заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым С.В.И. предоставлен кредит в размере 45000 рублей 00 копеек сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой за пользование кредитом 9,5% годовых, а заемщик обязалась погашать основной долг и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размерах и в сроки, установленные условиями договора и графиком платежей, а также уплатить неустойку в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств. 

Зачисление кредитных средств в размере 45000 рублей 00 копеек произведено АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет заемщика С.В.И. №, открытый у кредитора и указанный в пункте 17 Индивидуальных условий соглашения в качестве счета для зачисления кредита.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита. На основании п. 4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей. Платежной датой является 10 число месяца. Из графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа составляет 2148 рублей 21 копейка.

Изложенное усматривается из копии анкеты-заявления С.В.И. на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27), копии соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с индивидуальными условиями кредитования, подписанного С.В.И. (л.д. 12-15), копии графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 16), копии Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 17-21), копии банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), копии выписки по лицевому счету С.В.И. № (л.д. 23-25).

Вместе с тем, заемщиком С.В.И. нарушались условия кредитного соглашения в части сроков внесения и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом и неустойке в размере в размере 22268 рублей 48 копеек. Изложенное подтверждается расчетом задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что вышеназванное кредитное соглашение С.В.И. исполнялось ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением для уплаты соответствующей суммы.

Пунктом 12.1 Индивидуальных условий соглашения установлен размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, который составляет 20% годовых (п. 12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ С.В.И. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ОБ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п.3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного соглашения заемщик С.В.И. была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № в АО СК «РСХБ-Страхование», согласно условиям которой размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору. Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» договора страхования).

В соответствии с п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования.

Согласно сообщению АО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, заболевание, явившееся причиной смерти С.В.И., было диагностировано до ее присоединения к Программе страхования, находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти, в связи с чем заявленное событие (смерть застрахованного лица) не является страховым случаем и у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества (пункт 2 данной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершей С.В.И. следует, что наследником по закону первой очереди после смерти С.В.И. является ее дочь М.О.Г., которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследственного имущества С.В.И. (л.д. 57).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в собственности С.В.И. находилась 

<

данные изъяты>. 

Кадастровая стоимость 

<

данные изъяты> составляет 

<

данные изъяты> и значительно превышает размер неисполненных кредитных обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком М.О.Г. в судебном заседании.

Как следует из представленного истцом расчёта взыскиваемой задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности С.В.И. по кредиту составляет 22268 рублей 48 копеек, из которых: основной долг - 18581 рубль 58 копеек, проценты- 1400 рублей 46 копеек, неустойка по основному долгу - 2128 рублей 10 копеек, неустойка по процентам - 158 рублей 34 копейки (л.д. 9-10).

Расчет ответчиком не оспорен, проверен судом, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям закона и принимается судом.

С учетом вышеизложенных требований закона и фактических обстоятельств дела, принимая во внимание, что ответчик является наследником заемщика, приняла наследство и несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, стоимость которого значительно превышает размер неисполненных кредитных обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к М.О.Г. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика М.О.Г. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 868 рублей 05 копеек. Данные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к М.О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с М.О.Г. (паспорт №) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22268 (Двадцати двух тысяч двухсот шестидесяти восьми) рублей 48 копеек, из которых: основной долг - 18581 (Восемнадцать тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 58 копеек, проценты - 1400 (Одна тысяча четыреста) рублей 46 копеек, неустойка по основному долгу - 2128 (Две тысячи сто двадцать восемь) рублей 10 копеек, неустойка по процентам - 158 (Сто пятьдесят восемь) рублей 34 копейки.

Взыскать с М.О.Г. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 868 (Восьмисот шестидесяти восьми) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья - В.В. Пучка

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья - В.В. Пучка