Дело № 2-1522/2020

УИД 24RS0002-01-2020-001455-39

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Полатовской О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 13 октября 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор о кредитовании №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 142485,01 руб. сроком до востребования. По условиям договора заемщик приняла на себя обязательство по оплате кредита и начисленных процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдав кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 10.02.2020 года задолженность заемщика перед Банком составила 317399,06 руб., в том числе по основному долгу 142485,01 руб., по процентам за пользование кредитом 174914,05 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 317399,06 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 6373,99 руб. (л.д. 4-5). 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности № 283-ГО от 17.07.2019 г., просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражала (л.д. 6,69-71).

Ответчик ФИО1, уведомленная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 62), в суд не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. 

Ранее в судебном заседании пояснила, что исковые требования Банка не признает, поскольку кредит был взят в браке на семейные нужды, в 2016 году брак с ФИО3 расторгнут, в связи с чем, задолженность выплачивать одна она не согласна. Супруг заемщиком по данному кредитному договору не являлся, однако, полагает, что поскольку заемными денежными средствами пользовались совместно с бывшим супругом, задолженность должна выплачиваться совместно. Указала, что с заявлением о разделе совместно нажитого в браке имущества в суд не обращалась. Подтвердила, что в связи с полученной травмой и нахождением длительное время на реабилитации, действительно прекратила оплачивать кредит, последний платеж был внесен 17.03.2014 года (л.д.60). 

Определением суда от 19 июня 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО3 (л.д.61). 

Третье лицо ФИО3, извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.65,66), в судебное заседание не явился, ходатайств, возражений, отзыва по заявленным исковым требованиям не представил.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 13 октября 2016 года путем подачи заявления-оферты о заключении договора кредитования и ее последующего акцепта между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в общей сумме 142 485,01 руб. в пределах установленного лимита кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также заемщику установлены Индивидуальные условия кредитования "Легкий платеж 2.0:плюс" с лимитом кредитования 142 514 руб. (с увеличением или уменьшением лимита кредитования по соглашению сторон) на срок до востребования с расчетным периодом 1 месяц (л.д. 9).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, за пользование кредитными средствами установлена процентная ставка: за проведение безналичных операций - 29% годовых, за проведение наличных операций – 37,3% годовых (л.д.9). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), размер МОП – 7923,00 руб., дата платежа определена датой окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, установлен льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 609 руб., продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования, состав МОП установлен Общими условиями (л.д.9 оборот). 

Заемщиком также было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, по которому заемщик дала согласие быть застрахованной на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» с оплатой оказанной услуги по включению в список застрахованных лиц в размере 30 783 руб. в течение периода оплаты (4 месяца с установлением ежемесячного платежа 7 823 руб. и 7314 руб. в последний месяц периода оплаты услуги) и компенсацией расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 855,08 руб. за 36 месяцев (л.д. 12). 

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8 Индивидуальных условий – л.д. 9 оборот). 

Согласно условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты, просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему текущего банковского счета (ТБС), выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и установлении лимита кредитования (л.д.10).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.14 – п. 4.3 Общих условий). 

Согласно п. 4.4 Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (л.д.14). 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение срока ежемесячного внесения взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 условий) (л.д.14).

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по банковской карте произведен заемщиком 04 марта 2017 года, после чего также единожды было осуществлено гашение кредитной задолженности по судебному приказу в сумме 879,20 руб., что учтено Банком при расчете задолженности (л.д.7,8). 

Из материалов дела следует, что определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 145 мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске от 18 декабря 2019 года по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в сумме 279999,67 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 3000 руб., а всего 282999,67 руб. (л.д. 36,37,38).

До отмены судебного приказа ФИО1 платежей в погашения долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. В ходе принудительного исполнения судебного приказа удержана сумма 879,20 руб., которая учтена Банком при определении размера задолженности и отнесена к погашению процентов по кредиту (л.д.7).

По состоянию на 10 февраля 2020 задолженность ФИО1 перед Банком составила 317399,06 руб., в том числе основной долг – 142 485,01 руб., начисленные проценты за период с 14.10.2016 г. по 10.02.2020 г. – 174 914,05 руб. (176 702,25 руб. (начислено) – 1 788,20 руб. (оплачено заемщиком)).

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером процентной ставки – 37,3 %, примененной Банком при расчете задолженности, на основании нижеследующего. 

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Положениями части 11 названной статьи, в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из указанного расчета задолженности процентов за пользование кредитом, просроченных процентов за пользование кредитными средствами, расчет процентов произведен Банком исходя из процентной ставки 37,3% годовых.

Таким образом, банк, будучи кредитной организацией, предоставил ответчику заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, вместе с тем, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для целевых потребительских кредитов, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 100000 рублей до 300000 рублей составляло 35,757%, в связи с чем, процентная ставка в размере 37,3% годовых (за проведение наличных операций) за пользование займом, превысила ограничения, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В связи с чем, по мнению суда, условие заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку 37,3% годовых за проведение наличных операций, является недействительным на основании положений статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходит из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя их процентной ставки 35,757 % (за проведение наличных операций), что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 35,757 % годовых (за проведение наличных операций) по кредитному договору и просроченных процентов составит:

169 415,23 (начислено) – 1 788,20 (оплачено) = 167 627,03 рублей.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, выпиской из лицевого счета заемщика.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту подлежат взысканию с заемщика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 310 112,04 руб., из которых 142 485,01 руб. (основной долг) + 167 627,03 руб. (проценты за пользование кредитом).

Возражения ответчика о том, что взыскание задолженности по кредиту должно производится не только с нее, но и с бывшего супруга ФИО3 при рассмотрении настоящего спора несостоятельны, противоречат положениям пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым обязательство не создает обязанностей для иных лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), поскольку заемщиком по кредитному договору 

<

***> от 13.10.2016 является ответчик ФИО1, вопрос о разделе долговых обязательств бывших супругов предметом рассмотрения настоящего спора не является. Помимо этого, ответчик ФИО1 не лишена возможности обратиться в суд к бывшему супругу ФИО3 с соответствующим исковым заявлением. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 6301,12 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору в размере 310 112 рублей 04 коп., возврат государственной пошлины в сумме 6 301 руб. 12 коп., а всего 316 413 (триста шестнадцать тысяч четыреста тринадцать) рублей 16 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 30 июля 2020 года.