Дело № 2-1062/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омскав составе председательствующего судьи Валитовой М.С. 

при секретаре Хандогиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

в городе Омске 16 мая 2017 года

дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ24 (ПАО), ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что согласно кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ныне Банк ВТБ24 (ПАО)) предоставил им с ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>. 

В течение срока действия договора они выплачивали ежемесячно аннуитетные платежи в размере 

<

данные изъяты>, в состав которых были включены проценты за весь срок кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед банком выполнены в полном объеме досрочно. 

Поскольку кредитный договор был заключен сроком на 180 месяцев, кредитными средствами они пользовались только до ДД.ММ.ГГГГ, у них возникло право на возврат части процентов за период, когда фактически пользование денежными средствами не осуществлялось.

Но на направленную ДД.ММ.ГГГГ претензию ответчик отказал в возврате переплаченной суммы процентов в размере 

<

данные изъяты>, ссылаясь на условия кредитного договора. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда - 

<

данные изъяты>, судебные расходы – 

<

данные изъяты> и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал в полном объеме.

ФИО2, привлеченная судом к участию в деле, также просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.202), в судебном заседании требования не признал ввиду их необоснованности. Пояснил, что переплата процентов за пользование кредитом у истца отсутствует.

Привлеченный к участию в деле соответчик ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк 

<

данные изъяты>

Согласно п. 3.1 договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 

<

данные изъяты> годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2) (л.д.81-88).

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщиков денежные средства в размере 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты>» заключен договор купли-продажи закладных 

<

данные изъяты>, о чем истец был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.178-188, 198-199).

Таким образом, права кредитора в правоотношениях, возникших на основании кредитного договора 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору (л.д.44-50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк претензию о возврате части процентов по кредитному договору за период, за который фактическое пользование кредитом не осуществлюсь (л.д.56).

Так как банком было отказано в выплате излишне уплаченных процентов, истец обратился в суд с требованиями о взыскании указанных процентов как неосновательное обогащение банка за его счет. 

Как установлено п. 2.2 Постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», под аннуитетным платежом понимается ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с п. 3.3.3 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. Если последнее число процентного периода приходится на выходной день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным.

В соответствии с п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи в количестве 

<

данные изъяты> по возврату кредита и уплате начисленных процентов производится в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа в соответствии с формулой, который составляет на дату заключения договора 

<

данные изъяты>

Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету на основании формулы только при осуществлении частичного досрочного гашения исполнения обязательств в соответствии с условиями настоящего договора.

Согласно п. 3.3.5 в случае, если размер ежемесячного аннуитетного платежа превышает остаток фактических обязательств заемщика, он является равным остатку фактических обязательств, при этом данный платеж будет являться последним. 

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению в течение месяца, считая с даты, отстоящей от даты фактического предоставления кредита ровно на 179 календарных месяцев. Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты фактического предоставления кредита ровно на 180 календарных месяцев, за исключением случаев осуществления заемщиком полного досрочного погашения кредита. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммы кредита.

Пунктом 3.3.8 установлено, что из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита.

Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ общий ежемесячный платеж за весь срок кредитования составляет 

<

данные изъяты>, при этом сумма платежей в погашение процентов – 

<

данные изъяты>, в погашение основного долга – 

<

данные изъяты>, ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> (л.д.22-40).

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора согласовали погашение кредита аннуитетными платежами, равными на протяжении всего срока действия договора и исчисленными таким образом, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка долга, т.е. при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа доля суммы основного долга постепенно увеличивается, а доля суммы процентов наоборот уменьшается.

По расчетам истца за фактический срок пользования кредитом подлежали уплате проценты в сумме 

<

данные изъяты>, в связи с чем излишне уплаченные проценты составляют 

<

данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

На основании ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита в соответствии с условиями настоящего договора.

При этом, в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого возврата, подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Исходя из положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Действительно, от срока кредитования зависит размер аннуитетных платежей и, как следствие, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. Чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

В настоящем случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщики по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Как видно из условий кредитного договора, графика возврата кредита и уплаты процентов, проценты за пользование кредитом по условиям договора подлежали начислению только на сумму остатка основного долга за соответствующие периоды пользования.

При аннуитетном платеже в начале срока кредита преобладают суммы, направленные на погашение процентов по кредиту, в погашение основного долга поступает лишь незначительная часть.

В связи с чем в начале срока кредита сумма основного долга является значительной, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитетный платеж, а размер сумм в погашение кредита незначителен. При этом ежемесячное начисление процентов только на остаток долга (аннуитетный платеж) свидетельствует о том, что проценты начисляются лишь за фактический срок пользования кредитом, а общий срок кредита при таком начислении процентов не учитывается.

Следовательно, доводы ФИО1 о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщиков, являются несостоятельными.

Исполнив кредитные обязательства перед банком ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку фактическое пользование кредитными средствами за этот период истцом производилось.

Фактически ФИО1 просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей).

Более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ истец фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного суд полагает, что досрочное погашение заемщиками задолженности по кредитному договору, заключенному с условием поагшения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой ими переплаты (неосновательного обогащения банка). 

Проценты за пользование кредитом начислены банком на остаток суммы основного долга исходя из фактического периода - с момента выдачи кредита по день возврата денежных средств. Начисление банком процентов за пользование кредитом за период после даты досрочного погашения кредита не производилось.

При этом положениями кредитного договора не предусмотрен авансовый порядок уплаты процентов за пользование денежными средствами, входящими в состав аннуитетного платежа, которые по условиям договора начисляются ежемесячно на остаток основного долга и уплачиваются по истечении соответствующего расчетного периода.

В этой связи доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов с его стороны, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. Следовательно, взимание ответчиком оспариваемой истцом суммы процентов по договору не может быть расценено как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании неосновательного обогащения не могут быть удовлетворены.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к 

<

данные изъяты> о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа за несоблюдение порядка удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение вступило в законную силу 08.07.2017