Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Ремзиной Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Радченя ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Радченя ФИО6 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование требований которого указало следующее. 23.07.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 рублей путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В свою очередь ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 03.09.2016 путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета (почтовый идентификатор №), который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Поскольку ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, АО «Тинькофф Банк», ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П, просило суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22.03.2016 по 03.09.2016 включительно, в сумме 127 114 рублей 23 копеек, из которых: 85 310 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 28 809 рублей 45 копеек – просроченные проценты; 12 994 рубля 54 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, - и государственную пошлину в размере 3 742 рубля 28 копеек. 

ФИО1 обратилась в Советский городской суд Калининградской области со встречным иском к АО «Тинькофф Банк», в котором, ссылаясь на п.1 ст.16, п.6 ст.13, ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 №54-П, п.2 ч.1 ст.5, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.819, 422, 434, 935, 167-168 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила суд признать недействительными условия договора с АО «Тинькофф Банк» (ранее ТКС Банк (ЗАО)) в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии по страхованию, штрафных комиссий, расходов по обслуживанию карты и применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в её пользу незаконно взысканные комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссий по страхованию, штрафных комиссий, расходов по обслуживанию карты, всего в сумме 48 560 рублей 08 копеек, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также зачесть присужденные судом суммы в счет погашения оставшейся задолженности перед АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк» ЗАО), указав в обоснование заявленных требований следующее. В начале июня 2012 года АО «Тинькофф Банк» направлено Почтой России письмо с предложением оферты на выпуск кредитной карты для её пользования. Для получения кредитной карты ответчику/истцу было необходимо заполненную анкету отправить по адресу, указанному на конверте, либо передать курьеру истца. Условия предоставления кредита, процентные ставки и адрес расположения самого истца были напечатаны очень мелким и нечитаемым шрифтом, с тарифами предлагалось ознакомиться на сайте www.tcsbank.ru. Доступа к сети Интернет у ответчика/истца не было, и ознакомиться с тарифами она не имела возможности. Заявление было заранее напечатано Банком, курьер, перед тем как привезти карту, позвонил и попросил вынести копию паспорта. Подписание документа происходило на улице. Получив карту, ответчик/истец активировала её, позвонив на горячую линию Банка. В 2013 году на сайте она прочитала крупный рекламный текст о том, что АО «Тинькофф Банк» не взимает какие-либо комиссии, проценты за снятие наличных денежных средств с предоставляемой им кредитной карты при условии осуществляя клиринговых операций у его партнеров и о выгодных условиях экономии денежных средств при использовании партнерских платежных систем. В их числе указана система 

<

данные изъяты>, услугами которой пользовалась истец во взаиморасчетах с истцом по спорному договору. В действительности же, с неё снимались комиссии за снятие наличных денежных средств. Кроме того, применив мельчайший текст и метод «от противного» истцом осуществлено СМС-уведомление с использованием оплаты услуг мобильному оператору за её счет и присоединение кредитного договора к договору коллективного страхования № от 04.09.2013, заключенному между истцом и 

<

данные изъяты>. Данные обстоятельства, по мнению встречного истца, свидетельствуют об ущемлении её прав как потребителя по сравнению с тем, что предусмотрено действующим законодательством, в части включения в кредитный договор условий о комиссиях путем завуалированного присоединения к опции SMS-банк и к программе страхования, путем размещения недостоверной рекламы на сайте в сети Интернет и в рассылаемых печатных рекламных брошюрах, фактически обусловив предоставление услуг по кредитованию обязательным получением других услуг за отдельную плату. Также встречный истец полагала, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является навязанной банковской услугой, поскольку иного порядка получения денежных средств и исполнения обязательств заемщиком спорным договором не предусмотрено, а истец фактически лишил её выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка или в его банкомате, поскольку филиалов и представительств у Банка нет, и возложил на неё часть собственных затрат по предоставлению кредита. По мнению встречного истца, выбор страховой компании также ей предоставлен не был, страховой полис не выдавался, факт перечисления денежных средств страховой компании истцом не представлен, истец в рамках кредитного договора лишь для встречного истца предусмотрел обязанность, как заемщика, оплатить расходы по включению в Программу страховой защиты в форме комиссии, не представив выбора иного способа заключения договора страхования в рамках кредитного договора, целью заключения банком договора присоединения на страхование являлось получение дополнительной комиссии. Поскольку предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счета, действия Банка по взиманию комиссий за обслуживание карты, комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в Программу страховой защиты, оплаты за её счет услуг мобильному оператору не являются самостоятельными банковскими услугами, взимание данных комиссий Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» не предусмотрено. В связи с отсутствием обращений в её адрес по вопросу урегулирования задолженности по кредитному договору после отмены судебного приказа № от 25.10.2016 с учетом указанных возражений относительно его исполнения со стороны АО «Тинькофф Банк», ответчик/истец полагала, что добровольный порядок удовлетворения требований потребителя истцом не соблюден, и вследствие нарушения её прав как потребителя Банком ей причинен моральный вред. 

В судебное заседание представитель истца/ответчика не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях относительно встречных исковых требований АО «Тинькофф Банк» просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав следующее. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку текущего счета по договору не отрывается, а взимание комиссии за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки), имеющие самостоятельную потребительскую ценность, не противоречит п.2.1 Указаний Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Поскольку Банком не нарушены права ответчика, которая была своевременно информирована обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком ФИО1 причинены не были, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья ответчика последней не доказано. С учетом положений п.5.7 – 5.10, 8.2 Условий срок, когда ответчик должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета – выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги SMS-банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт 

<

данные изъяты>, то есть 27.07.2012, и на момент обращения в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

В письменных пояснениях АО «Тинькофф Банк» дополнительно отметил, что поскольку ответчик на момент заключения договор являлась полностью дееспособной, по правилам ст.21 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк счел возможным для себя акцептовать оферту ответчика и заключить договор смешанной кредитной линии №. Подтверждением ознакомления ФИО1 с Тарифами и Общими условиями Банка до момента заключения договора является собственноручная подпись ответчика на Заявлении – Анкете. С учетом положений ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.1.5 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 №54-П, п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П, установлением Банком комиссий по договору кредитной линии не противоречит нормам гражданского законодательства, а Тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении договора, являются полностью легитимными. Кроме того, договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов), распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-банк » и «СМС-Инфо»), услуга обслуживания по телефону. До заключения договора ответчик получила всю необходимую информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, Условиях страхования держателей кредитных карт (направлены почтой вместе с кредитной картой) в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru, кроме того, любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках. Кредитная карта передана ФИО1 неактивированной, что позволяло еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт её ознакомления со всеми существенными условиями договора, а также с условиями Программы страхования держателей кредитных карт, доказательств обратного, а также тому, что она была введена заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено. ФИО1 в течение 50 расчетных периодов пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, из которых следовало, какие услуги были ей оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии, оплачивала задолженность, соглашаясь с содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера не предъявляла, от самих услуг, в том числе SMS-банка, участия в Программе страховой защиты, не отказывалась. 

<

данные изъяты> не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию, компенсация затрат на такое снятие производится Банком с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент 

<

данные изъяты>. Следовательно, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя карты, а вывод ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Включение в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Ответчик/истец ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, дело в суде вела через своего представителя ФИО2 Представленные суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований повторяют основания встречного искового заявления. 

Представитель ответчика/истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 14.04.2017, исковые требования не признал, настаивая на удовлетворении встречных исковых требований по основаниям, в нем изложенным. 

Выслушав пояснения представителя ответчика/истца ФИО1, исследовав письменные доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление-Анкета, надлежащим образом заполненное ФИО1 19.06.2012, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифный план ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 29.05.2012 №0529.01) являются договором № кредитной карты (п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). В силу п.п.1, 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), п.п.1, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получением Банком первого реестра платежей - документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием кредитной карты и/или её реквизитов за определенный период времени. Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные Коды доступа (цифровые и/или буквенные коды, позволяющие идентифицировать клиента при его обращении в Банк через дистанционное обслуживание) (п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). Кредит в размере 45 000 рублей предоставлен ФИО1 под 28,9% годовых по операциям покупок, под 36,3% годовых - по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты комиссий/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (безналичной оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих банковские карты соответствующей международной платежной системы, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в Интернет по адресу www.tcsbank.ru, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (Заявление – Анкета от 19.06.2012, п.2 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 29.05.2012 №0529.01), счет-выписка за период с 22.06.2012 по 27.07.2012, п.4.1, 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). При этом сторонами договора согласован беспроцентный период – до 55 дней (п.1 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 29.05.2012 №0529.01). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, которую формирует и направляет клиенту ежемесячно. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1, 5.3, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)).

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитной карты ФИО1 дано согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, и поручено Банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать плату в размере 0,89% от задолженности, а также на подключение услуги SMS-банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты с уплатой 59 рублей ежемесячно в дату формирования счета-выписки (Заявление-Анкета, п.п.9,13 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)) и Правил применения тарифов). Ставка тарифа платы за включение в Программу страховой защиты применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за окончанием расчетного периода, в котором заемщик подключил услугу страхования, при этом под расчетным периодом понимается период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону № или через Интернет-Банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором он отказался от участия в Программе (Условия страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, п.13 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)) и Правил применения тарифов)). 

По условиям заключенного договора, ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, - не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, но не более суммы задолженности, при этом сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной 10 рублей. При неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штраф в размере 590 рублей – первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей – второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей – третий и более раз подряд. Штраф не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 рублям (п.п.10, 11 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)) и Правил применения тарифов). При несоблюдении условий беспроцентного периода (до 55 дней) в случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата, на весь кредит действует процентная ставка 0,20% в день. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.1, 2.1, 2.2 (п.12 Тарифного плана ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)), п.п.2.1, 12 Правил применения тарифов). Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации, уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита, а Банк обязуется направлять поступившие денежные средства в погашение задолженности не позднее рабочего дня, следующего за днем получения денежные средств при получении соответствующих подтверждающих документов (п.п.4.5, 7.1, 5.13, 7.4.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). В случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки по ставкам, указанным в Тарифном плане. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п.п.9.1, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)).

ФИО1 19.06.2012 при оформлении Заявления-Анкеты своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласился и обязалась соблюдать условия договора №, указанные в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (со всеми приложениями) и Тарифном плане ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)). Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта №, выданного 

<

данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика/истца. 

В письменных возражениях относительно заявленных исковых требований ФИО1 факт подписания Заявления-Анкеты, отправки его в ТКС Банк (ЗАО) и активации переданной ей кредитной карты не оспаривала. Утверждения ответчика/истца о невозможности прочтения условий договора ввиду мелкого шрифта и обстановки, в которой происходило его подписание, не нашли своего подтверждения, поскольку представленные суду документы выполнены печатным текстом на русском языке, дефекты, приводящие к искажению или потере информации, ухудшающие удобочитаемость и/или условия чтения, отсутствуют. Доказательств тому, что Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (со всеми приложениями) и Тарифный план ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)) были представлены ФИО1 в ином виде, в судебном заседании не представлено. Более того, до момента активации кредитной карты ответчик/истец имела возможность повторно ознакомиться с переданными ей документами, позвонить в Центр обслуживания клиентов по телефону, указанному в Заявлении-Анкете и п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)), либо отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и возвратив в Банк кредитную карту в соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). 

В нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ни ФИО1, ни её представителем суду не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, равно как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.

В соответствии с выпиской по договору № выдача ФИО1 денежных средств наличными в сумме 42 000 рублей совершена 23.07.2012. 

Согласно вышеуказанной выписке и расчету исковых требований по договору кредитной линии №, минимальные платежи, начиная с 22.11.2015, вносились ответчиком/истцом не вовремя, с 22.04.2016 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 нарушила свои обязательства по договору № от 23.07.2012. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств у банка возникли основания предъявить требования о расторжении договора, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

09.09.2016 АО «Тинькофф Банк» направило ФИО1 заключительное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в сумме 127 114 рублей 23 копейки, что подтверждается сообщением 

<

данные изъяты>. По сведениям официального сайта Почты России (www.pochta.ru) вышеуказанное письмо с почтовым идентификатором № получено ФИО1 16.09.2016. 

По сведениям АО «Тинькофф Банк», не опровергнутым в судебном заседании, в добровольном порядке оплата задолженности ответчиком/истцом не произведена. 

Согласно представленному истцом/ответчиком расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривается, по состоянию на 03.09.2016 размер задолженности по договору кредитной карты № составил 127 114 рублей 23 копейки, в том числе: 85 310 рублей 24 копейки – просроченная задолженность, 28 809 рублей 45 копеек – просроченные проценты, 12 994 рубля 54 копейки – штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

При таких обстоятельствах ФИО1 обязана выплатить задолженность по договору кредитной карты № от 23.07.2012.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, с учетом доводов встречного искового заявления суд исходит из следующего. 

Согласно п.1, 3 ст.861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. 

В силу п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, №266-П, утвержденного Банком России 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам (п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием). 

Из договора кредитной карты № следует, что кредит ФИО1 предоставлен без использования банковского счета для осуществления расчетов. 

Согласно п.2.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

При таких обстоятельствах обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, услуга SMS-банк, подключение к программе страхования, не относящиеся к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного договора предусмотрена согласованная с ответчиком/истцом плата, что не противоречит положениям п.3 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Утверждения представителя ответчика/истца о том, что при включении заемщика в Программу страхования Банк действовал исключительно в своих интересах опровергаются положениями Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» о том, что выгодоприобреталем по договору коллективного страхования № от 04.09.2013 является клиент банка, а в случае его смерти – его наследники.

При наличии различных возможностей использования кредитной карты ФИО1 исключительно по своему волеизъявлению получала наличные денежные средства, поскольку доказательств обратного, в том числе введения в заблуждение рекламой на сайте Банка, суду не представлено.

Доводы встречного искового заявления о том, что условия о подключении услуги SMS-банк и о подключение к программе страхования завуалированы Банком, не нашли своего подтверждения. Из Заявления-Анкеты следует, что возможность отказа от вышеуказанных услуг выделена отдельно от остального текста другим шрифтом, последствия согласия быть застрахованным и размер платы за включение в Программу страховой защиты подробно расписаны. Способы отказа от предоставления услуги SMS-банк и включения в программу страхования, а равно прекращения оказания вышеуказанных услуг подробно расписаны в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (п.4), Условиях страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», а равно в Тарифном плане ТП 7.2 RUR (приложение №9 к Приказу ТКС Банка (ЗАО)). Соответствующие графы ответчиком/истцом не заполнены по собственному усмотрению, доказательств отказа ФИО1 от предоставленных услуг в судебное заседание не представлено. 

Наличие в действиях истца/ответчика запрещенного ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной и/или недостоверной информации об оказанных услугах при рассмотрении дела судом не установлено.

Поскольку неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации), то условие договора об уплате заемщиком штрафа за неуплату минимального платежа по кредиту закону не противоречит.

При таких обстоятельствах встречные требования о признании недействительными положений договора кредитной карты № от 23.07.2012 в части уплаты комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты, за предоставление услуги «СМС-банк» удовлетворению, штрафа за неуплату минимального платежа не подлежат. Поскольку требования ФИО1 о взыскании в АО «Тинькофф Банк» компенсации морального вреда являются производными от требования о признании условий кредитного договора недействительными, оснований для их удовлетворения также не имеется.

В соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 №б/н полное фирменное наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование АО «Тинькофф Банк»). Соответствующие изменения внесены в Устав и зарегистрированы Управлением ФНС России по г.Москве 12.03.2015.

Поскольку явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает, а в удовлетворении встречных требований ФИО1 отказано, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 подлежат взысканию 3 742 рубля 28 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Радченя ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Радченя ФИО8 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 23.07.2012, образовавшуюся за период с 22.03.2016 по 03.09.2016, в размере 127 114 рублей 23 копеек, в том числе: 85 310 рублей 24 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 28 809 рублей 45 копеек - просроченные проценты, 12 994 рубля 54 копейки – штраф за неуплату минимального платежа,- и 3 742 рубля 28 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречного искового заявления Радченя ФИО9 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Баландина