Дело 2-102/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» февраля 2020 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Нафигиной Т.Р.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Банку «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении сведений в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и штрафа 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о обязании направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 5000 руб. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому Банк предоставил ему кредит на сумму 87 402 руб. 79 коп. сроком на 18 месяцев. Кредит оформлялся в ООО МКК «Русские Финансы» от имени Банка СИБЭС (АО). Денежные средства по кредитному договору в счет погашения задолженности вносились им своевременно, без допущения нарушений графика платежей в полном объеме, необходимом для погашения ежемесячного платежа, что подтверждается копиями документов об оплате кредита. ДД.ММ.ГГГГ по завершению выплат им была получена справка об отсутствии задолженности уже от имени ООО МКК «Тиара». В период с мая 2017 г., после отзыва лицензии у Банка СИБЭС (АО), он обращался в несколько кредитных организаций для получения кредита, однако поучал отказ мотивированный отрицательной кредитной историей, источник формирования которой был Банк СИБЭС (АО). Полагает, что информация о наличии у него просроченной задолженности является недостоверной и нарушает его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с претензией с требованием добровольно направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии просроченной задолженности, однако требования до настоящего времени не исполнены. В связи с нарушением Банком его прав как потребителя он испытала нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда оценивает в 20 000 руб. В связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований об исключении недостоверных сведений из кредитной истории просит взыскать штраф в соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 5000 руб.

В судебном заседании ФИО1 поддержал исковые требования по тем же основаниям.

Ответчик- Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, представили возражение на исковое заявление, где указали, что Банк «СИБЭС» является надлежащим кредитором по заключенному с истцом договору потребительского кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №. Обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в ЗАО «ОКБ» о наличии у ФИО1 просроченной задолженности по договору потребительского кредитования является правомерной и не нарушает его прав и законных интересов. Заемщик ФИО1 безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором Банком «СИБЭС». Перечисление заемщиком денежных средств в пользу третьих лиц не является надлежащим исполнением обязательств перед истцом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по договору составляет 54715 руб. 40 коп., поэтому Банк возражает о внесении изменений в кредитную историю ФИО1 путем аннулирования сведений о наличии задолженности. Считают, что истцом заявлены необоснованные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

3 лица – представители ООО МКК «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч.4 ст.37 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца ( исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.

Кредитная история определена п.1 ст.3 данного Федерального закона как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (ст.3 Федерального закона «О кредитных историях).

В соответствии с п.2 ч.3 ст.4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным судом и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.

Пунктами 5.4,5.6 ст.5 указанного Федерального закона установлено, что в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 87402 руб. 79 коп. сроком на 18 месяцев под 78,41 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 24 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обязался вернуть указанную сумму кредита и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей- 18, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Банком «СИБЭС» свои обязательства по предоставлению кредитов ФИО1 выполнены: кредитные средства перечислены заемщику, в свою очередь заемщик ФИО1 выполняя кредитные обязательства, вносил денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Региональный инвестиционный фонд» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании на общую сумму 143 239 244 руб. 86 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ-РИФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО «РИФ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Региональный инвестиционный фонд» и ООО МКК «ТИАРА» заключен договор цессии (уступки права требования) №/РИФ, в соответствии с которым ООО «РИФ» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму 121 598 221 руб. 49 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор №/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанным договорам о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО МКК «Тиара» и просило ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу ООО «РИФ». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи внесенные истцом по договору № в ООО МКК «Тиара».

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ответу ООО МКК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производились платежи в погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы»: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 6100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6200 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 6100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6250 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12200 руб., которые перечислены в Банк СИБЭС (АО), ДД.ММ.ГГГГ – 12 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 6100 руб., которые перечислены в ООО «РИФ», ДД.ММ.ГГГГ – 6100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5897 руб. 59 коп., которые перечислены в ООО МКК «Тиара», всего на общую сумму 109 647 руб. 59 коп. 

Согласно графику платежей по договору о потребительском кредитовании № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязан был уплатить 109 072 руб. 19 коп. Фактически за указанный период истец досрочно оплатил долг в сумме 109 647 руб. 59 коп. 

Платежи внесены согласно графику, долг по договору погашен.

Согласно справке ООО МКК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ, права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ приобретены ООО МКК «Тиара» по договору цессии №/РИФ от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору перед ООО МКК «Тиара» отсутствует, договор закрыт. 

Таким образом, обязательства по договору исполнены в полном объеме, в судебном заседании не установлена просроченная задолженность истца перед Банком «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», следовательно, Банк «СИБЭС» предоставил неверную информацию в бюро кредитных историй о просроченной задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Арбитражным судом 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ между банком «СИБЭС» и ООО «РИФ» признан недействительным. Следовательно, права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к Банку «СИБЭС», поэтому Банк является в настоящее время единственным источником формирования кредитной истории в рамках Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях».

При таких обстоятельствах на Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» необходимо возложить обязанность по направлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что перечисление денежных средств в пользу третьих лиц не является надлежащим исполнением истцом обязательств по договору потребительского кредитования, поскольку согласно раздела 26 договора о потребительском кредитовании ООО МКК «Русские Финансы» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС», по условиям договора истец вносил платежи в ООО МКК «Русские Финансы», которое перечисляло внесенные денежные платежи истцом согласно договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком Банком «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» допущено нарушение прав потребителя ФИО1, выразившееся в размещении недостоверной информации о наличии просроченной кредитной задолженности в бюро кредитных историй, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом степени вины ответчика, характера нравственных и физических страданий истца, которому Банки отказывали в предоставлении кредита в связи отрицательной кредитной историей, размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 3000 рублей.

В удовлетворении требований истца о взыскании штрафа следует отказать, поскольку согласно абзацу третьему п. 1 ст. 126 Федерального закона № 127-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию государственная пошлина за одно требование неимущественного характера в размере 300 руб. в доход местного бюджета 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Возложить обязанность на Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии у ФИО1 просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В удовлетворении иска о взыскании штрафа – отказать. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова