Дело № 2-1375/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Сумачакова И.Н.,

при секретаре Яндиковой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 15.02.2017 г. по состоянию на 14.05.2019 г. в размере 79 999 рублей 37 копеек, взыскании с 14.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 15.02.2017 г. между АО «Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 130 732 рубля 74 копейки на 36 месяцев (до 07.02.2020 г.). Стороны договорились о процентной ставке с 16.02.2017 г. по 12.07.2017 г. 42,93 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней. 07.08.2017 г. ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования. До настоящего времени требования банка ФИО1 не исполнены. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему. По состоянию на 14.05.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 79 999 руб. 37 коп., из них 59 669 руб. 52 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 412 руб. 13 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 16.02.2017 г. по 13.05.2019 г., 18 917 руб. 72 коп. – задолженность по начисленной и неоплаченной неустойки за период с 13.07.2017 г. по 13.05.2019 г. Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Определением суда от 17.07.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, не возражали против рассмотрения дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, объяснив, что обязательство по данному кредитному договору им исполнено в полном объеме. Более того, у него даже имеется переплата. 

Представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО2 в судебном заседании полагал, что иск удовлетворению не подлежит, так как ФИО1 обязательство по данному кредитному договору исполнено в полном объеме. По его расчетам ФИО1 даже имеет небольшую переплату. 

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 15.02.2017 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 130 732 рубля 74 копейки сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 07.02.2020 г. под 42,93% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 12.07.2017 г., с 13.07.2017 г. по 07.02.2020 г. процентная ставка составляет 16,80%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность считается просроченной, за которую взыскиваются пени в размере 0,1 (Ноль целых и 1/10)% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств. Взыскание пени производится независимо от уплаты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.4.1 условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случаев нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Судом установлено, что ФИО1 вносил платежи Банку «СИБЭС» (АО) в счет погашения кредита 10.03.2017 г. в размере 5 500 рублей, 10.04.2017 г. в размере 5 500 рублей. С 10.05.2017 г. по 10.04.2018 г. ФИО1 оплачивал кредит ежемесячно и своевременно наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» согласно условиям кредитного договора.

Согласно справке ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 25.07.2019 г. ФИО1 за период с 27.04.2017 г. по 10.04.2018 г. в счет погашения кредита внесено 65 000 рублей. Задолженность по договору потребительского кредитования № от 15.02.2017 г. отсутствует.

С 10.05.2018 г. ФИО1 платежи в счет погашения кредита внесены Банку «СИБЭС» (АО) через Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Так, 10.05.2018 г. внесен платеж в размере 5 500 рублей, 22.05.2018 г. в размере 4 500 рублей, 13.06.2018 г. в размере 5 500 рублей, 23.06.2018 г. в размере 4 500 рублей, 10.07.2018 г. в размере 5 500 рублей, 20.07.2018 г. в размере 4 500 рублей, 08.09.2018 г. в размере 5 500 рублей, 22.09.2018 г. в размере 5 000 рублей, 09.11.2018 г. в размере 8 000 рублей, 11.12.2018 г. в размере 8 000 рублей, 09.01.2019 г. в размере 8000 рублей, 09.02.2019 г. в размере 11 000 рублей, 09.03.2019 г. в размере 11 000 рублей, 22.03.2019 г. в размере 11 000 рублей, 10.04.2019 г. в размере 11 000 рублей.

Таким образом, ФИО1 до срока истечения действия кредитного договора № от 15.02.2017 г. исполнил обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им в полном объеме, фактически ФИО1 по данному кредитному договору досрочно оплачено 184 500 рублей, так как ежемесячные платежи вносились в большем размере, нежели предусмотрено графиком платежей. 

Не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО1 после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения. 

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1

Поскольку ФИО1 исполнил условия договора о потребительском кредитовании № от 15.02.2017 г. досрочно и в полном объеме путем внесения денежных средств через кассу банковского платежного агента и перечислением ГК «Агентство по страхованию вкладов», то доводы Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о наличии у ФИО1 задолженности по договору потребительского кредитования № от 15.02.2017 г. по состоянию на 14.05.2019 г. в размере 79 999 рублей 37 копеек нельзя считать правомерными.

При таких обстоятельствах исковое заявление Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 15.02.2017 г. по состоянию на 14.05.2019 г. в размере 79 999 рублей 37 копеек, взыскании с 14.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2019 года