Дело № 2-2070/2020 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С. 

при секретаре Титаренко И.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

21 октября 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО6, в котором просит взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: гор. 

<

данные изъяты> в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, КПП 772701001, ОГРН: 

<

***>, Дата гос. регистрации 11.06.2009г., расчетный счет: 

<

***> ПАО Сбербанк г.Москва, корр. счет: 30101810400000000225, БИК 044525225) суммы задолженности по Договору займа № № от 03.09.2019г. определенной на 17.02.2020 - 69991.77 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2299.75 руб. 

Требования мотивированы тем, что 03.09.2019 ООО МФК «Веритас» и Мешков ФИО8 заключили Договор потребительского займа № №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 20 000.00 руб. сроком на 30 календарных Дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 03.10.2019.

19.07.2019 Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Оптимус».

02.08.2019 г. Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас».

18.02.2020 между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ» в соответствии со ст.382 ГК РФ заключен Договор № № уступки прав требования (цессии).

Предмет Договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с п.5.1.6. Общих условий Договора Микрозайма, Ответчик вправе продлить срок возврата Микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование Микрозаймом за период продления. Новый срок возврата Микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора Микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчиком, в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 137 календарных дней.

Руководствуясь ст.330 ГК РФ, п.21 ст.5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п.12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Приводит расчет задолженности по договору, согласно которому общая сумма задолженности равна 69991.77 рублей, состоит из: суммы невозвращенного основного долга – 30000.00 рублей, суммы начисленных процентов – 9000.00 рублей, суммы просроченных процентов 29400.00 рублей, суммы задолженности по штрафам/пеням 1591.77 рублей. 

07.09.2020г. судом в порядке подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО МФК «Веритас» (л.д.1). 

В судебное заседание от 21.10.2020г. представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании от 21.10.2020г. поддержал доводы письменного возражения на иск (л.д.177-178), дал суду пояснение. 

Третье лицо – представитель ООО МФК «Веритас» в судебное заседание от 21.10.2020г. не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 432 ГК РФ 

1.Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 указанной статьи).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п.2 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п.1 ч.1 ст.2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п.3 ч.1 ст.2 Закона о микрофинансовой деятельности).

В силу ч.1 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.07.2014 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

По условиям заключенного между сторонами договора микрозайма, займодавец предоставляет займы удаленно (дистанционно) с использованием сайта в сети Интернет. Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п.14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В судебном заседании установлено, что 03 сентября 2019 года между Мешковым ФИО9 и ООО МФК «Веритас» был заключен договор потребительского займа № №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 30000.00 рублей, со сроком возврата 03.10.2019 включительно, сроком действия договора 1 год, под 365.000% годовых (л.д.25-29,136-140). 

Возврат займа и уплата процентов определены внесением единовременного платежа в размере суммы займа и процентов начисленных (39000.00 рублей) (л.д.140). 

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрено право кредитора уступить свои права требования по настоящему договору любому третьему лицу. 

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны на сайте кредитора, а также в личном кабинете заемщика.

Условия договора микрозайма доведены до ответчика, он выразил свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается его цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи (320630) в условиях. 

Кредитор выполнил свои обязательства по договору займа, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком (л.д.14-15).

В нарушение условий договора ответчик обязательства по внесению единовременного платежа в установленном договором размере в установленный срок – 03.10.2019г. не исполнил. 

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 названной статьи). 

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

18.02.2020г. между ООО МФК "Веритас" и АО «ЦДУ» в соответствии со ст.382 ГК РФ заключен Договор № № уступки прав требования (цессии), по условиям которого истец принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требований. Согласно Перечню уступаемых прав требования Цедент уступил, а Цессионарий принял, в том числе, права (требования) по договору микрозайма №, заключенному с заемщиком в общей сумме 69991.77 рублей, состоящей из: задолженности по основному долгу 30000 рублей, задолженности по процентам 9000 рублей, задолженности по штрафным процентам по займу 29400 рублей, задолженности по уплате неустойки 1591 рубль 77 копеек (л.д.172).

Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.

Из приведенного истцом в тексте искового заявления расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности также равна 69991.77 рублей, состоит из: суммы невозвращенного основного долга 30000.00 рублей, суммы начисленных процентов 9000.00 рублей, суммы просроченных процентов 29400.00 рублей, суммы задолженности по штрафам/пеням 1591.77 рублей. 

Согласно п.1 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции № 18, действовавшей на дату заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, в данном случае законодателем закреплен верхний предел начисляемых процентов по договору потребительского займа при возникновении просрочки исполнения обязательства.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых. Данное правило является императивным.

Из анализа приведенной нормы закона, следует, что законодатель устанавливает ограничения размера подлежащей взысканию неустойки, устанавливая базу для начисления неустойки.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Таким образом, начисление неустойки в указанном размере не противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ в их совокупности, установив факт заключения между ООО МФК «Веритас» и заемщиком ФИО1 договора микрозайма и обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, а также установив факт перехода прав требований в отношении должника ФИО1 по договору № в общей сумме 69991.77 рублей от ООО МФК «Веритас» к АО «ЦДУ», отсутствие доказательств погашения задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для полного удовлетворения исковых требований в указанном размере на 17.02.2020г., при этом суд учитывает, что сумма начисленных по договору процентов не превышает максимальный предел, установленный частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а сумма начисленной неустойки не противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность договору займа № от 03.09.2019 года в общей сумме 69991 рубль 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 30000 рублей, задолженность по процентам 9000 рублей, задолженность по штрафным процентам по займу 29400 рублей, задолженность по уплате неустойки 1591 рубль 77 копеек. 

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2299 рублей 76 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д.5-6). 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2299 рублей 75 копеек согласно требованию истца. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу АО «ЦДУ» задолженность договору займа № № от 03.09.2019 года в общей сумме 69991 рубль 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 30000 рублей, задолженность по процентам 9000 рублей, задолженность по штрафным процентам по займу 29400 рублей, задолженность по уплате неустойки 1591 рубль 77 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2299 рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 26 октября 2020 года. 

Судья Т.С.Гуляева