Дело № 2-1925/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2019 года г.Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Постновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что 03.05.2017 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит на сумму 451 487 руб. с уплатой 19,9 % годовых на срок 60 месяцев, условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредита, программе предоставления кредита, тарифах. Ответчик, в нарушение условий кредитного договора, обязательства по погашению суммы кредита и процентов исполнил ненадлежащим образом. 

По состоянию на 14.09.2019 г. размер задолженности по кредитному договору составляет 378 254,85 руб., в том числе: 367 497 руб. 66 коп. – основной долг, 7 358 руб. 84 коп. - проценты, 3 398 руб. 35 коп. - неустойка, Ответчик добровольно образовавшуюся задолженность не погашает. Банком заявлены требования о взыскании задолженности в указанном размере.

По встречному иску ФИО1 заявлены требования к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования от 03.05.2017 г., взыскании уплаченной страховой премии 84 720 руб., комиссии в размере 13 767 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 19 144,87 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб. 

В обоснование встречного иска указано, что ФИО1 обратилась за выдачей кредита в размере 350 000 руб., при заключении кредитного договора ей было выдано заявление на заключение договора страхования, сумма страховой премии составила 84 720 руб., заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, также была удержана комиссия за услугу «суперставка» в размере 13 767 руб., в связи с чем общая сумма кредита составила 451 487 руб., а сумма фактически полученного кредита 353 000 руб. Полагает заключение договора страхования под условием выдачи кредита, а также удержание комиссии незаконными, нарушающим ее права как потребителя и положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ. 

Судом по встречному иску в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в суд не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал встречному иску, поскольку заключение кредитного договора не обусловлено заключением иных договоров, заемщик нарушил условия договора. 

Ответчик ФИО1 в суде иск банка не признала, не оспаривала размер задолженности, при этом полагала, что задолженность составляет 368 254,85 руб. с учетом платежа в октябре 2019 г., пояснив, что при заключении кредитного договора ей был озвучен размер страховой премии 84 720 руб., также была оказана услуга «гарантированная ставка», предусматривающая возврат процентов после погашения кредита при отсутствии просрочек платежей, при этом договор страхования и указанная услуга являлись условием со стороны банка о выдаче кредита, всего сумма кредита составила 353 000 руб., комиссия и страховая премия были навязаны банком, в связи с чем встречный иск поддержала. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежаще. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В судебном заседании установлено, что 03.05.2017 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит на сумму 451 487 руб. с уплатой 19,9 % годовых на срок 60 месяцев, на основе Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый». Ответчик, в нарушение условий кредитного договора, обязательства по погашению суммы кредита и процентов исполнил ненадлежащим образом, банком 20.01.2019 г. на имя ответчика направлено требование о погашении кредита. 

По состоянию на 20.09.2019 г. размер задолженности по кредитному договору составляет 378 254,85 руб., в том числе: 367 497 руб. 66 коп. – основной долг, 7 358 руб. 84 коп. - проценты, 3 398 руб. 35 коп. – неустойка 

Согласно заявления от 03.05.2017 г. в банк ФИО1 просила предоставить ей потребительский кредит «Первый почтовый» в размере 353 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых, предусмотрен ежемесячный платеж по кредиту в сумме 11 960 руб., при этом ответчик была согласна на оказание услуги «Гарантированная ставка», о чем имеются отметки в соответствующих графах «согласен», при этом ответчик имела возможность и отказаться от такой услуги путем проставления соответствующего обозначения в графе «не согласен», при этом ответчик была проинформирована о возможности ознакомления с Условиями и Тарифами предоставления кредита 

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 кредитный лимит составил 451 487 руб. под 19,9% годовых, срок возврата кредита 06.05.2022 г., размер платежа 11 960 руб., согласно п. 9 условий (обязанность заемщика заключить иные договоры) указано: не применимо, заключение отдельных договоров не требуется. При этом заемщик был согласен на подключение услуги «Кредитное информирование», а также услуги «Гарантированная ставка», стоимость комиссии по которой определяется тарифами, действующими на дату подключения услуги . Согласно тарифов кредита «Первый почтовый» комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составляет 3,9% от суммы к выдаче, также тарифом предусмотрено за ненадлежащее исполнение договора начисление неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и процентов . С указанными документами ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление ответчика о предоставлении кредита и заключения с ним договора содержит в себе и оферту к заключению кредитного договора с открытием на имя ответчика текущего кредитного счета. В заявлении о предоставлении кредита содержится сумма кредита, процентная ставка по кредиту, величина ежемесячного платежа и срок его внесения, срок предоставления кредита.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Денежные средства ответчику были предоставлены в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, указанное соглашение о кредитовании содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора залога, определены все существенные их условия. 

Также на основании устного заявления страхователя между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования от 03.05.2017 г. полис №, в соответствии с которым страховыми случаями являются смерть застрахованного от несчастного случая, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы, страховая сумма составила 706 000 руб., страховая премия 84 720 руб., срок действия договора 60 месяцев, указанный договор также подписан ФИО1 . 

В соответствии с данным договором ФИО1 дала распоряжение банку на перевод страховой компании суммы 84 720 руб., также 03.05.2017 г. ею были получены кредитные денежные средства 353 000 руб., а также уплачена комиссия по суперставке 13 767 руб., что соответствует размеру комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка» 3,9 % от суммы кредита (353 000 руб.)

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Требования истца о досрочном взыскании задолженности основаны на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами). Требование об уплате неустойки также основано на договоре. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме, при этом указанный договор не содержит в себе никаких условий, что его заключение вызвано заключением 03.05.2017 г. кредитного договора между ПАО «Почта Банк» и ФИО1

Отказывая в удовлетворении требований истца о признании недействительным договора страхования суд исходит из того, что при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание такой услуги страхования, в том числе с учетом положений п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий договора по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту при одновременном соблюдении условий: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвел максимальное количество платежей по договору с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей. Согласно п. 5.6.2 условий в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. В силу п. 5.6.3 разница, между суммой процентов, уплаченных по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет клиента в день полного погашения задолженности по договору, за сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами в дату подключения услуги. 

Из совокупности исследованных доказательств следует, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора 03.05.2017 г. располагала полной информацией о его условиях, в том числе услуги «Гарантированная ставка», о предложенной ей услуге только по оплате страховой премии по договору личного страхования, заключаемому самим заемщиком, заявление на предоставление кредита, иные, связанные с его предоставлением документы, договор страхования ФИО1 подписала добровольно, с условиями была согласна, возражений против заключения как кредитного договора, так и договора страхования, против предложенной страховой компании не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные в том числе и с договором страхования. Подписывая данный полис страхования, страхователь ФИО1 подтвердила, что с договором согласна. 

При этом ФИО1 допустила одностороннее нарушение обязательств по исполнению кредитного договора, в связи с чем ей и не может быть предоставлена со стороны банка услуга «Гарантированная ставка», предоставленная банком на основании личного заявления ФИО1 и с ее согласия, в связи с чем требования о взыскании с банка комиссии за подключении данной услуги не основаны на законе и материалах дела. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования, от услуги «Гарантированная ставка» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования и указанной услуги по ставке, по материалам дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным. Нарушений требований закона при заключении договора страхования, а также кредитного договора, ответчиками допущено не было.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение спорного договора страхования не противоречат нормам гражданского права, содержащим обязательные для сторон условия при заключении и исполнении договоров.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования от несчастных случаев является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию от несчастных случаев предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «ВТБ Страхование», иная страховая организация, а не банк, по материалам дела установлено, что банк не оказывал услуги по страхованию, а предоставил лишь кредит, в том числе и на оплату страховой премии.

Изложенные обстоятельства опровергают доводы ФИО1 о навязывании потребителю услуги по страхованию, между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону, в удовлетворении встречного иска следует отказать в полном объеме, в том числе и о компенсации морального вреда в связи с отсутствием нарушения прав ФИО1 как потребителя при заключении указанных договоров.

Требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки соответствуют требованиям закона, подтверждены материалами дела, в том числе расчетом задолженности, который ответчиком фактически не оспаривается, выпиской по счету. Расчет задолженности осуществлен по состоянию на 20.09.2019 г., при этом ответчиком представлены сведения о внесении 01.10.2019 г. в погашении кредита 10 000 руб. , данная сумма учитывается судом при рассмотрении спора в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ, в связи с чем требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу банка задолженность по основному долгу в размере 364 856,5 руб., а также неустойка 3 398,35 руб., с учетом размера задолженности, периода неисполнения обязательства суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении неустойки. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 6 882,55 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» по кредитному договору № от 03.05.2017 г. задолженность в размере: 364 856 руб. 50 коп. - основной долг, 3 398 руб. 35 коп. – неустойка, расходы по оплате госпошлины 6 882 руб. 55 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через данный районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.