дело № 2-973/2025

24RS0033-01-20254-000265-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2025 г. г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пудовкиной Е.А.,

при секретаре Мамонтовой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ПКО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

Требования мотивированы тем, что 26 июля 2006 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчик заключили кредитный договор №. 

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 

Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у образовалась задолженность в размере 53 649,72 руб. за период с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г.

24 июня 2010 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступил права требования на задолженность ответчика ООО «ЭОС», которое, в свою очередь, 23 сентября 2022 года по договору уступки прав требования № уступило права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс», о чем должник был уведомлен. 

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате направлено ответчику 23 сентября 2022 года. 

В период с 23 сентября 2022 года по 28 января 2025 года ответчиком не вносились денежные средства в счёт погашения долга. 

По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г. включительно в размере 53 649,72 руб. судебные расходы по уплате государственной пошлины - 4000 руб., всего 57 649,72 руб.

Истец ООО «Феникс» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель взыскателя – ФИО2 (доверенность № 47 от 19.10.2023г.) в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества. Из дополнительных пояснений представителя следует, что истец настаивает на исковых требованиях в полном объеме, полагая, что следует исчислять начало течения срока исковой давности - с даты выставления требования о полном погашении задолженности, которое было направлено в адрес ответчика 23 сентября 2022 года.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, ранее представлял возражение на исковое заявление, в котором указал о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ЭОС» о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представители в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, 26 июля 2006 г. ФИО3 Иозаса обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на выпуск банковской карты. 

26 июля 2006 г. банк открыл ФИО3 Иозаса счет и выпустил банковскую карту, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты N 50669201.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.34 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.38).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.25 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.14 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Денежные средства списываются банком в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункты 4.11, 4.13).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.16).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.18).

Согласно имеющимся в материалах дела тарифным планам ТП 31, ТП 38, ТП 55, ТП 57, ТП 203, коэффициент расчета минимального платежа составляет 1%, схема расчета минимального платежа - N 1. Из условий ТП 83 следует, что коэффициент расчета минимального платежа составляет 2%, схема расчета минимального платежа - N 1.

Из условий ТП 31 следует, что размер процентов, начисляемых по кредиты (годовых):

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 35 % (п. 8.1); 

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36% (п. 8.2);

В соответствии с п. 12 ТП 31, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей – 700 руб.

Согласно п. 13 ТП 31, в случае наличия в рамках договора кредита с рассрочкой, расчет минимального платежа, изложенный в настоящей статье настоящего ТП не применяется. При этом, минимальный платеж рассчитывается в соответствии с разделом № 3 дополнительных условий по погашению кредита в рассрочку.

Льготный период кредитования составляет до 55 дней, что следует из п. 15 ТП 31.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, не взимается, второй раз подряд составляет 300 руб., третий раз подряд - 1 000 руб., четвертый раз подряд - 2 000 руб.

Из выписки по лицевому счету ответчика за период с 26 июля 2006года по 10 сентября 2018 года, следует, что 05 января 2009 года ФИО3 Иозаса погашена плата за пропуск минимального платежа в размере 300 руб.; 05 февраля 2009 года погашена плата за пропуск минимального платежа в размере 1000 руб.; 05 марта 2009 года погашена плата за пропуск минимального платежа в размере 2000 руб.

Таким образом, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, минимальные платежи своевременно и в полном объеме не производит, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. 

В связи с этим, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по расчету истца составила 53 649,72 руб. за период с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г. 

Расчет задолженности произведен истцом верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями гражданского законодательства. 

Пунктом 8.23 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ» предусмотрено, что Банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам без согласия держателя карты. 

24 июня 2010 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» уступил права требования на задолженность ответчика ООО «ЭОС», которое, в свою очередь, 23 сентября 2022 года по договору уступки прав требования № уступило права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс».

Из акта приема – передачи прав требований, являющимся приложением № к дополнительному соглашению № от 30 мая 2023 года к договору уступки требования (цессии) от 23 сентября 2022 года, следует, что ООО «ЭОС» (цедент) передает (уступает) ООО «Феникс» (цессионарию) права требования задолженности в размере 53 649,72 руб. по договору о предоставлении и обслуживании карты N 50669201 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3 Иозаса, цена уступки составила 434,56 руб. 

После заключения договора цессии, ООО «Феникс» в адрес ФИО3 Иозаса направлено уведомление об уступке права требования и требование о полном погашении долга в течение 30 дней, которое оставлено без удовлетворения должником.

Определением мирового судьи судебного участка № 95 в г. Лесосибирске Красноярского края от 07 июня 2024 г. отменен судебный приказ от 21 марта 2024 г. о взыскании с должника ФИО3 Иозаса в пользу ООО «Феникс» задолженности по указанному кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются ФИО3 Иозаса ненадлежащим образом, суд находит правомерным требование истца о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

04 февраля 2025 года банк обратился в суд с иском по настоящему делу.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО3 Иозаса заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Представленный банком расчет ссудной задолженности ответчика является помесячным:

так на 01 ноября 2006 года размер ссудной задолженности составил 2 287,62 руб. 

на 05 января 2007 года – 845,21 руб. 

на 05 января 2008 года – 1 440,75 руб. 

на 05 января 2009 года – 1 355,03 руб. 

на 05 февраля 2007 года – 865,12 руб. 

на 05 февраля 2008 года – 1 424,31 руб. 

на 05 февраля 2009 года – 1 412,64 руб. 

на 05 марта 2007 года – 800,63 руб. 

на 05 марта 2008 года – 1338,08 руб. 

на 05 марта 2009 года – 1345,77 руб. 

на 05 апреля 2007 года – 893,33 руб. 

на 05 апреля 2008 года – 1422,73 руб. 

на 05 мая 2007 года – 860,67 руб. 

на 05 мая 2008 года – 1362,66 руб. 

на 05 июня 2007 года – 903,18 руб. 

на 05 июня 2008 года – 1384,38руб. 

на 05 июля 2007 года – 885,09руб. 

на 05 июля 2008 года – 1326,73руб. 

на 05 августа 2007 года – 910,60 руб. 

на 05 августа 2008 года – 1353,38 руб. 

на 05 сентября 2007 года – 1435,48 руб. 

на 05 сентября 2008 года – 1329,87 руб. 

на 05 октября 2007 года – 1393,88 руб. 

на 05 октября 2008 года – 1281,82 руб. 

так на 01 ноября 2006 года размер ссудной задолженности составил 2 287,62 руб.на 05 ноября 2006 года – 787,14 руб. 

на 05 ноября 2007 года – 1442,59 руб. 

на 05 ноября 2008 года – 1303,42руб. 

на 05 декабря 2006 года – 822,16 руб. 

на 05 декабря 2007 года – 1413,95 руб. 

на 05 декабря 2008 года – 1269,36 руб. 

При этом, при обращении за выдачей судебного приказа, при обращении в суд с иском банк просит взыскать задолженность ответчика за определенный период: с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Как следует из материалов дела, 03 февраля 2024 г. (согласно почтовому штемпелю на конверте) ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 95 в г.Лесосибирске Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 Иозаса задолженности по данному кредитному договору в размере 53 649,72 руб. за период с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 95 в г. Лесосибирске Красноярского края от 21 марта 2024 г. заявление ООО «Феникс» удовлетворено. 

Определением того же мирового судьи от 07 июня 2024 г. указанный судебный приказ отменен в связи с возражениями должника. 

С настоящим иском истец обратился в суд 04 февраля 2025 г. (согласно квитанции об отправке), то есть после истечения шести месяцев после момента вынесения 07 июня 2024 г. определения об отмене судебного приказа. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 этого Постановления указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (абз. 1). В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (абз. 2).

Из материалов дела видно, что обращаясь 04 февраля 2025 г. в суд с иском, ООО «Феникс» просило взыскать кредитную задолженность, образовавшуюся с 26 июля 2006 г. по 23 сентября 2022 г.

Выписками из лицевого счета должника подтверждается, что последнее совершение клиентом расходных операций с использованием карты производилось в марте 2009 года, последнее погашение задолженности по процентам в размере 1345,77 руб. ФИО3 Иозаса также производилось в марте 2009 года. 

С апреля 2009 года банк не формировал задолженность по спорному кредитному договору, которая на 05 марта 2009 года составила 1345,77 руб.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратилось к мировому судье 03 февраля 2024 г., следовательно, срок исковой давности пропущен уже на день обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Принимая во внимание, что в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию - считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ), в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ПКО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Пудовкина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ