Гр. дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2019г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Лангер Н.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнения требований по состоянию на дату рассмотрения дела просит суд о взыскании с ответчика денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору __ от 10.03.2016г. в размере 4 737 238,78 руб., в том числе: 3 753 828,79 руб. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга, 788 268,15 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 195 141,84 руб. – сумма начисленной, но не уплаченной пени, обращении взыскании на заложенное имущество трехкомнатную квартиры общей площадью 98,6 кв.м., жилой площадью 54,7 кв.м., расположенную по адресу: ..., определении способа реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости в размере 80% рыночной стоимости указанной квартиры.

В обоснование требований ссылается на то, что 10.03.2016г. между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор __ на следующих условиях: сумма кредита 3 940 000 руб., срок возврата кредита 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом 16,5 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа 53 971 руб.; целевое использование - для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по строительному адресу: ... (по генплану) __ состоящего из 3 (трех) комнат, приведенной площадью 97,97 кв. м., расположенного в осях В\1-Е\1; 4/1-7/1 на 4 четвертом этаже многоэтажного жилого дома, (при этом до момента государственной регистрации права собственности на указанное недвижимое имущество под предметом залога понимаются права требования по договору долевого участия в строительстве, в том числе права на последующую передачу объекта долевого строительства - квартиры, а после - квартира), в соответствии с условиями договора __ участия в долевом строительстве от 24.12.2015г., дополнительного соглашения __ к договору участия в долевом строительстве __ от 24.12.2015г., от 10.03.2016г., заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004г. №214-ФЗ, подписанного в г.Новосибирске между заемщиком и ЗАО «Строитель», путем оплаты цены договора участия в долевом строительстве в размере 5 640 000 руб.

Во исполнение договора __ участия в долевом строительстве от 24.12.2015г. и дополнительного соглашения __ к договору участия в долевом строительстве __ от 24.12.2015г. от 10.03.2016г. заемщик 05.04.2016г. принял в собственность объект долевого строительства: трехкомнатную квартиру __ (строительный __), общей площадью 89,60 кв.м., расположенную на четвертом этаже жилого дома __ (по генплану) - III этап строительства многоэтажных жилых домов с помещениями общественного назначения, автостоянками, трансформаторной подстанцией, канализационной насосной станцией и очистными сооружениями ливневых стоков (на земельных участках с кадастровыми номерами __ __), расположенного по адресу: ... (далее - квартира), что подтверждается актом приема-передачи по договору долевого участия в долевом строительстве __ от 24.12.2015г. от 05.04.2016г. (л.д. 39-50).

Кредит в сумме 3 940 000 руб. зачислен 10.03.2016г. на счет заемщика __

Право собственности истца на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области 25.07.2016г..

Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области истцу 25.07.2016г. 

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от 15.06.2016г. (протокол __ от 16.06.2016г.) и решением внеочередного общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016г. (протокол __ от 16.06.2016г.), банк реорганизован в форме присоединения к нему Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие». Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие».

На основании изложенного, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

На основании статьи 330 ГК РФ в соответствии с пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки.

С 31.05.2018г. в нарушение условий закладной ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

12.07.2019г. истцом в соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что подтверждается списком __ внутренних почтовых отправлений от 12.07.2019г. 

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на 12.08.2019г. составляет 4 737 238, 78 руб. в том числе: 3 753 828,79 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 788 268, 15 руб.- сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; -195 141, 84 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней.

Согласно отчету оценщика стоимость квартиры составляет 7 036 000 руб.

В обоснование требований ссылается на ст.ст. 309, 310, 348-350, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 50-56 Закона об ипотеке.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержала исковые требования и доводы иска с учетом уточнений.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен в порядке ст. ст. 113-118 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ (л.д. 168, 180).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее:

10.03.2016г. между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор __ по условиям которого банк обязался предоставить ответчику денежные средства, а заемщик обязался вернуть их и уплатить проценты за пользование кредитом на следующих условиях – сумма кредита 3 940 000 руб., срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 16,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита, рассчитанный в соответствии с п.3.11 настоящего договора, составляет 53 971,00 руб., целевое использование - для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по строительному адресу: ... состоящего из 3 (трех) комнат, приведенной площадью 97,97 кв. м., расположенного в осях В\1-Е\1; 4/1-7/1 на 4 четвертом этаже многоэтажного жилого дома, (при этом до момента государственной регистрации права собственности на указанное недвижимое имущество под предметом залога понимаются права требования по договору долевого участия в строительстве, в том числе права на последующую передачу объекта долевого строительства - квартиры, а после - квартира), в соответствии с условиями договора __ участия в долевом строительстве от 24.12.2015г., дополнительного соглашения __ к договору участия в долевом строительстве __ от 24.12.2015г., от 10.03.2016г., заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004г. №214-ФЗ, подписанного в г.Новосибирске между заемщиком и ЗАО «Строитель», путем оплаты цены договора участия в долевом строительстве в размере 5 640 000 руб. (л.д. 8-30).

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в указанной сумме (л.д. 56-63).

Во исполнение договора __ участия в долевом строительстве от 24.12.2015г. и дополнительного соглашения __ к договору участия в долевом строительстве __ от 24.12.2015г. от 10.03.2016г. заемщик принял в собственность объект долевого строительства: трехкомнатную квартиру __ (строительный __), общей площадью 89,60 кв.м., расположенную на четвертом этаже жилого дома __ (по генплану) - III этап строительства многоэтажных жилых домов с помещениями общественного назначения, автостоянками, трансформаторной подстанцией, канализационной насосной станцией и очистными сооружениями ливневых стоков (на земельных участках с кадастровыми номерами __ __), расположенного по адресу: Новосибирская область, ... (л.д. 39-50).

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора от 10.03.2016г., обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является ипотека в силу закона жилого помещения по ... в г.Новосибирске. 

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО1 является собственником __ расположенной по ... (л.д.169-172). 25.07.2016г. зарегистрировано ограничение (обременение) права – в силу закона на весь объект в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», банку выдана закладная (л.д. 31-38,51-55).

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 15.06.2016г. (протокол __ от 16.06.2016г.) и решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016г. (протокол __ от 16.06.2016г.), банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Банк является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (л.д. 152-156).

Следовательно, надлежащим кредитором ответчика является истец.

Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, с 31.05.2018г. перестал исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, что следует из доводов иска, расчета задолженности, выписки из лицевого счета (л.д. 56-63, 64-71) и в ходе рассмотрения дела не оспорено.

12.07.2019г. истец потребовал от ответчика в срок не позднее 12.08.2019г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 72-87). Однако, кредит с причитающимися процентами банку ответчиком в надлежащем объеме не возвращен.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 64-71), который судом проверен, ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представлен, по состоянию на 12.08.2019г. задолженность ответчика перед истцом составила по основному долгу 3 753 828,79 руб., по процентам за пользование кредитом 788 268,15 руб., по уплате неустойки в виде пени 195 141,84 руб.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от 10.03.2016г. по основному долгу в сумме 3 753 828,79 руб., по процентам за пользование кредитом – 788 268,15 руб.

В силу п.п. 5.2,5.3 кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита, уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа.

На основании ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в виде пени является обоснованным.

Суд не находит оснований для снижения указанного размера неустойки в виде пени на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку не считает его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком перед истцом исходя из сумм задолженности по кредиту, процентам, периода просрочки ответчика, о снижении размера неустойки не заявлено и ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 195 141,84 руб.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ РФ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру __ расположенную по адресу: ...

Пунктом 10 закладной определена залоговая стоимость квартиры в размере 5 240 000,00 руб. (л.д.34).

Учитывая длительный период, истекший с даты установления залоговой стоимости квартиры в закладной, данная залоговая стоимость не может быть принята в качестве начальной продажной цены указанной квартиры.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке __ ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», по состоянию на 09.07.2019г. рыночная стоимость квартиры __ по указанному адресу составляет 7 036 000,00 руб. (л.д. 88-156).

У суда отсутствуют основания не доверять данному отчету, который ответчиком не оспорен, как не заявлено ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 5 628 800,00 руб. (7 036 000,00 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в размере 37 886,19 руб. (л.д.7).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 3 753 828 руб. 79 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 788 268 руб. 15 коп., неустойку в сумме 195 141 руб. 84 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 37 886 руб. 19 коп., а всего: 4 775 124 руб. 97 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру __ площадью 89,6 кв. м., расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве собственности ФИО1 посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену названной квартиры в сумме 5 628 800 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены решением, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования решения до дня вступления его в законную силу.

Судья подпись Т.А. Пащенко 

Решение изготовлено в окончательной форме 12.11.2019г.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ Заельцовского районного суда г.Новосибирска.