дело № 2-3106/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 11 июля 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

судьи Орлова С.Г.,

при секретаре Федоровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», в котором просил взыскать с ответчика страховую плату за присоединение к Программе страхования № 5 по Договору коллективного страхования в размере 61908 руб. 91 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9660 руб. 32 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35784 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, в тот же день со счета истца списана страховая палата за присоединение к Программе страхования № 5 по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 61908 руб. 91 коп. 19 мая 2017 года истец отправил письмо в адрес банка и страховой компании с уведомлением об отказе от договора страхования по указанной Программе страхования № 5 и требованием о возврате платы за страхование. Письмо ответчиками оставлено без внимания. Истец считает, что договор коллективного страхования не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа застрахованного лица от такого договора. Страховая премия ответчиками не возвращена, в связи с чем истцом заявлено о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ, а также штрафа и компенсации морального вреда. 

Определением суда от 26 июня 2019 года по делу в качестве соответчика по заявлению истца привлечено АО «Россельхозбанк», в качестве третьего лица – ИФНС России по г. Йошкар-Оле, исковые требования представителем истца уточнены, заявлено о взыскании с ответчиков страховой платы в размере 61908 руб. 91 коп., процентов за период с 16 мая 2017 года по 26 июня 2019 года в размере 10313 руб. 33 коп., штрафа в размере 36111 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование в суд не явился, извещен, суду представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, а также указывает на то, что страховая премия оплаченная истцом по договору коллективного страхования составила 6878,77 руб.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать. Указала, что истцом пропущен годичный срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, условия личного страхования с истцом были согласованы, обязательства по кредитному договору истцом не выполнялись, задолженность взыскана досрочно через суд. Заявление истца об отказе от договора страхования было получено банком 25 мая 2017 года, истцу было предложено уточнить позицию о досрочном прекращении договора страхования, однако с 25 мая 2017 года от заемщика документов, подтверждающих намерение отказаться от договора страхования, в банк не поступало. Полагала, что судебные расходы на представителя являются неразумными. В случае удовлетворения иска просила их снизить.

Выслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение № на получение суммы кредита в размере 

<

данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентной ставки при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 16,5 % годовых. 

Заемщиком ФИО1 Правила кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный» получены, с условиями кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 2.3 раздела 2 соглашения).

Из заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) следует, что ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно п. 3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с условиями договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 61908 руб. 91 коп. за весь срок страхования. 

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 4).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. от 21.08.2017).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В договоре коллективного страхования №52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. 

Из представленных письменных доказательств следует, что 15 мая 2017 года АО «Россельхозбанк» с согласия истца произвело списание с его счета суммы в общем размере 61908 руб. 91 коп., в том числе, в погашение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 46635 руб. 71 коп, НДС за коллективное страхование в размере 8394 руб. 43 коп., страховой премии в размере 6878 руб. 77 коп.

АО «Россельхозбанк» перечислило сумму страховой премии в размере 6878 руб. 77 коп. в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» согласно мемориальному ордеру № 7225 от 15 мая 2017 года.

Истец заявлением от 19 мая 2017 года отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России 14-дневный срок, следовательно, страховая премия подлежала возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней. 

Указанное заявление истца получено ответчиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 25 мая 2017 года, при этом оставлено без ответа, в связи с чем уплаченная страховая премия в размере 6878 руб. 77 коп. подлежит взысканию с ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцом заявлено требование к АО СК «РСХБ-Страхование» о компенсации морального вреда, которое с учетом нарушения ответчиком срока возврата страховой премии подлежит удовлетворению в сумме 300 руб.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условия программы страхования, в размере 55030 руб. 14 коп., компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

Сторонами согласован размер единой страховой платы. Поскольку на ФИО1 распространяется приведённое выше Указание Банка России, он вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования.

При этом обязанность доказать обстоятельство несения таких расходов и их размер возлагается на банк.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» представлены сведения о порядке расчета платы за подключение клиента к программе страхования, исчисленной из суммы страховой премии (рассчитанной от суммы задолженности по кредитному договору, периода страхования и тарифа страховщика) и величины платы по кредитному договору в процентах годовых.

Однако Банком не указано и не представлено доказательств, того, какие именно расходы понесены им и в какой сумме при оказании услуг подключения ФИО1 к программе страхования (по сбору, обработке и технической передаче информации о страхователе). 

Довод ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что на момент отказа страхователя от договора страхования со стороны Банка услуга по его подключению к программе страхования была оказана, не может являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку Банком не представлены доказательства, подтверждающие несение им реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика ФИО1 к программе страхования.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования в сумме 55030 руб. 14 коп. подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что просрочкой исполнения обязательства по возврату денежных средств нарушены права истца как потребителя суд считает, что истец имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое объективное подтверждение, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 руб.

Доводы представителя АО «Россельхозбанк» о пропуске срока исковой давности со ссылкой на п.2 ст. 181 ГК РФ являются несостоятельными. Указанная норма предусматривает годичный срок исковой давности по требованию о признании оспоримой следки недействительной и о применении последствий ее недействительности, тогда как по настоящему делу истцом заявлено требование о взыскании денежных средств.

С учетом того, что заявление истца об отказе от договора страхования получено ответчиками 25 мая 2017 г., у ответчиков возникли обязательства по возврату уплаченных страховой премии и платы за присоединение к программе страхования с учетом п.8 Указания в срок по 07 июня 2017 года включительно.

Обязательства ответчиками в установленный законом срок не исполнены, в связи с чем истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 16 мая 2017 года по 26 июня 2019 года на общую сумму 10313 руб. 33 коп., которую истец просит взыскать с ответчиков.

Между тем, суд с учетом вышеизложенного считает необходимым применить следующий расчет процентов с учетом объема (суммы) и периода неисполнения обязательств относительно каждого ответчика:

- с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию проценты в размере 8846 руб. 63 коп.:

с 08.06.2017 по 18.06.2017: 55010,14 х 9,25% х 11 / 365 = 153,41;

с 19.06.2017 по 17.09.2017: 55010,14 х 9% х 91 / 365 = 1234,78;

с 18.09.2017 по 29.10.2017: 55010,14 х 8,5% х 42 / 365 = 538,24;

с 30.10.2017 по 17.12.2017: 55010,14 х 8,25% х 49 / 365 = 609,48;

с 18.12.2017 по 11.02.2018: 55010,14 х 7,75% х 56 / 365 = 654,33;

с 12.02.2018 по 25.03.2018: 55010,14 х 7,5% х 42 / 365 = 474,91;

с 26.03.2018 по 16.09.2018: 55010,14 х 7,25% х 175 / 365 = 1912,86;

с 17.09.2018 по 16.12.2018: 55010,14 х 7,5% х 91 / 365 = 1028,98;

с 17.12.2018 по 16.06.2019: 55010,14 х 7,75% х 182 / 365 = 2126,57;

с 17.06.2019 по 26.06.2019: 55010,14 х 7,5% х 10 / 365 = 113,07;

- с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» подлежат взысканию проценты в размере 1105 руб. 79 коп.

с 08.06.2017 по 18.06.2017: 6878,77 х 9,25% х 11 / 365 = 19,17;

с 19.06.2017 по 17.09.2017: 6878,77 х 9% х 91 / 365 = 154,34;

с 18.09.2017 по 29.10.2017: 6878,77 х 8,5% х 42 / 365 = 67,28;

с 30.10.2017 по 17.12.2017: 6878,77 х 8,25% х 49 / 365 = 76,18;

с 18.12.2017 по 11.02.2018: 6878,77 х 7,75% х 56 / 365 = 81,79;

с 12.02.2018 по 25.03.2018: 6878,77 х 7,5% х 42 / 365 = 59,36;

с 26.03.2018 по 16.09.2018: 6878,77 х 7,25% х 175 / 365 = 239,10;

с 17.09.2018 по 16.12.2018: 6878,77 х 7,5% х 91 / 365 = 128,62;

с 17.12.2018 по 16.06.2019: 6878,77 х 7,75% х 182 / 365 = 265,82;

с 17.06.2019 по 26.06.2019: 6878,77 х 7,5% х 10 / 365 = 14,13.

Учитывая неудовлетворение в добровольном порядке требований истца о выплате страховой премии на момент принятия судом искового заявления, суд в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с ответчиков штрафа – с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 4142 руб. 28 коп. (6878,77+1105,79+300)/2), с АО «Россельхозбанк» в размере 32188 руб. 38 коп. (55030,14+8846,63+500)/2).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование понесенных расходов по оплате юридических услуг в размере 15000 руб. представлен договор на оказание юридических услуг и квитанция об оплате от 07 мая 2019 года.

Учитывая характер спора, категорию дела, фактически оказанные услуги представителем истца, сложившуюся в регионе стоимость оплаты юридических услуг, ценность защищенного блага, возражения со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и соразмерности, и соблюдая баланс между правами лиц, участвующих в деле, суд полагает разумным взыскание с ответчиков расходов, понесенных истцом на оплату юридических услуг, в размере 5000 руб.: с АО «Россельхозбанк» - 3000 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 2000 руб.

Исходя из удовлетворенных судом требований, согласно ст. 98, 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ, с учетом того, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ освобожден от оплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителя в суд, сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в местный бюджет пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 6878 руб. 77 коп., проценты за период с 08 июня 2017 года по 26 июня 2019 года в размере 1105 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., штраф в размере 4142 руб. 28 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 55030 руб. 14 коп., проценты за период с 08 июня 2017 года по 26 июня 2019 года в размере 8846 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 32188 руб. 38 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб.

Взыскать в доход городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в размере 700 руб., с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в размере 2416 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 16 июля 2019 года.