Заочное 

решение

именем Российской Федерации

19 июня 2023 года Отрадненский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего Кощеевой И.А.

при секретаре Макеевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-369/2023 по исковому заявлению АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование предъявленных исковых требований представитель истца - АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 320 000, 00 рублей с уплатой 12% годовых со сроком возврата до 20.11.2023

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав денежные средства ответчику через кассу банка и открыл ссудный счет для учета задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету Ответчика и расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Однако, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 188066,00 рублей.

Претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору была направлена в адрес ответчика, однако исполнено ответчиком в установленный срок не была.

На основании изложенного, истец - представитель АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188066,00 рублей, из них:

- размер непогашенной ссудной задолженности - 167 179,64 руб.

- задолженность по процентам на просроченный основной долг – 10 808,56 руб.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 10 077,80 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 4961,32 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Истец - представитель АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, исковые требования поддерживает, не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная повестка, направленная по его месту жительства возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Наличием уважительных причин, препятствующих ее явке в судебное заседание суд не располагает.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании протокольного определения суда от 19.06.2023 г. гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг может быть подтверждено подписанием стандартных (анкет, заявлений), при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных Банком условий (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 по делу № А39-9905/2021 АО КС «Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Материалами дела подтверждается следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт Плюс» отДД.ММ.ГГГГ № на следующих условиях:

- сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - 320000 руб.,

- срок действия договора, срок возврата кредита – договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ,

- процентная ставка - 12% годовых,

-количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными ) платежами, количество, размер аннуитетных платежей, установлены в Графике платежей, указанном в приложении № к настоящим индивидуальным условиям.

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и(или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с общими условиями договора

В судебном заседании установлено, что сумма по заключенному договору получена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ..

Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно расчета задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 188066,00 рублей, из них:

- размер непогашенной ссудной задолженности - 167 179,64 руб.

- задолженность по процентам на просроченный основной долг – 10 808,56 руб.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 10 077,80 руб.

По мнению суда, предъявленная ко взысканию сумма неустойки в размере 10077,80 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Претензия о досрочном погашении задолженности направлена в адрес ФИО1, которое исполнено не было.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным и соответствующим условиям договора. 

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства по делу. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Поэтому, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности, процентов по кредитному договору в полном объеме.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд исходит из того, что в судебном заседании достоверно установлен факт заключения между сторонами кредитного договора, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме, нарушения прав и законных интересов ответчика действиями истца не установлено. Сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора. Процедура оформления договора была соблюдена истцом в полном объеме, ответчик согласился с условиями договора, что подтверждается его подписью. 

Оценивая свои финансовые возможности, ответчик согласился на подписание и получение денежных средств на условиях договора. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил. Также не представлены ответчиком суду и доказательства удовлетворения требования кредитора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, чем нарушал условия договора.

Следовательно, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам основному долгу за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ согласовали плату заемщика за пользование займом в размере 12,0% годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, договор не содержит. В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено; на наличие таковых ответчиком не указывалось. Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора. 

Согласно ч. 3. Ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ч. 1 ст. 396 ГК РФ уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

При таких обстоятельствах, исковое заявление в части взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам основному долгу за период с 21.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно также подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4961,32 руб. подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> ( 

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС Банк» в лице Конкурсного управляющего Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов ( ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188066,00 рублей, из них: размер непогашенной ссудной задолженности - 167 179,64 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 10 808,56 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 10 077,80 руб.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> ( 

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС Банк» в лице Конкурсного управляющего Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов ( ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в размере 4961,32 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> ( 

<

данные изъяты> в пользу АО «КС Банк» в лице Конкурсного управляющего Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов ( ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> ( 

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС Банк» в лице Конкурсного управляющего Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов ( ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчик вправе обжаловать решение суда в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ