№ 2-3046/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

02 ноября 2018 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе

судьи Струковой О.А.,

при участии истца П.К.С. 

представителе истца ФИО1

при секретаре Тимошенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.К.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

П.К.С. обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что 23.05.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 272 700 рублей с выплатой 23, 394% годовых сроком на 36 месяцев. Первый платеж по кредиту согласно графику платежей должен быть осуществлен 09.07.2018 г. Согласно п. 4.4.10 заемщик обязан предоставить обеспечение по договору кредитования. Истец готов был предоставить договор страхования своей жизни, заключенный в страховой компании ООО СК «Жизни» Росгосстрах от 23.02.2013 г. полис № 50001151019. Сотрудниками ответчика было сообщено, что иной договор страхования не может быть предоставлен, так как у Банка имеется свой договор страхования. Условием для заключения договора кредитования являлось присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов, о чем заполняется банком заявление, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом была уплачена часть страховой суммы в размере 2500 рублей. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 58903 рублей. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 14 664 рублей. Размер платежа в последний месяц периода составляет 251 рублей. Из графика платежей, установленного кредитным договором, первый взнос должен состояться 09.07.2018 г. и составляет 14 767 рублей. 24.05.2018 г. и 15.06.2018 г. истцом в адрес Банка было направлено заявление об отказе от договора страхования с предложением оставить в пользу страховщика уплаченную сумму страхового вознаграждения в размере 2500 рублей. 08.07.2018 г. истцом получен отказ в расторжении договора страхования. На основании изложенного и с учетом уточнений просит признать недействительным включение к Программе страхования и включение платежей по страхованию в аннуитентные платежи, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 58 903 рублей, пеню в размере 58 903 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали по основаниям указанным в иске, просили требования удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного слушания уведомлен, согласно письменного отзыва, Банк полагает, что требования необоснованны. Истец добровольно подписал заявление на присоединение в программе страхования, доказательств, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Также в исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина Банка, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. Действия банка по взиманию комиссий за присоединение к программе страхования не являются теми недостатками работы, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Суд, выслушав истца и представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 23.05.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и П.К.С. заключен кредитный договор 

<

***> по условия которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 272 700 рублей под 35% годовых на срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита составил 23, 394% годовых. 

23.05.2018 г. П.К.С. написал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». За оказанную услугу по включении в список застрахованных лиц ФИО2 обязался оплатить 58 903 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 18% или 1473 рублей за 36 месяцев. Оплата осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 14 664 рублей. Размер платежа в последний месяц периода составить 251 рублей. 

В соответствии с п. 6 заявления на присоединение к программе страхования, истец был уведомлен, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

24.05.2018 г. истец подал в адрес Банка заявление об отказе от договора страхования, которое получено сотрудником Банка также 24.05.2018 г., ответ на заявление не дан, в связи с чем данное заявление было подано повторно 15.06.2018 г., получено Банком той же датой.

В соответствии с ответом Банка от 13.06.2018 г. в возврате страховой премии истцу было отказано, а также истцу предложено подтвердить намерение расторгнуть договор страхования.

08.07.2018 г. Банк уведомил истца, что он будет исключен из Реестра застрахованных лиц.

Таким образом, истец, обратившись 24.05.2018 в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, вместе с тем уплата страховой премии в полном объеме, а именно в размере 58 903 рублей, не подтверждена, в соответствии с условиями заявления на присоединение к договору коллективного страхования, указанная сумму вносится в течение 5 месяцев равными платежами в размере 14 664 рублей, последний платеж в размере 251 рублей должен был быть произведен в ноябре 2018 г., следовательно, требование о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» страховой премии в размере 58 903 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не доказано несение убытков в указанном размере. 

Истец просит признать недействительным включение его в программу страхования и включение платежей по страхованию в аннуитентные платежи, ссылаясь на п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии с п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» если условия договора, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, такие условия признаются недействительными. 

Истец ссылается на то, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, вместе с тем условия кредитного договора не содержат такого обязательства, как обеспечение истцом возвратности кредита путем присоединения истца к договору коллективного страхования. Истец присоединился к коллективному договору страхования путем подписания отдельного заявления, согласно которому истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. 

В силу изложенного у суда не имеется оснований для признания недействительным включение истца к Программе страхования. Сведений о том, что на дату заключения договора страхования истец желал заключить договор страхования с иной страховой компанией и ему Банком в этом было отказано, материалы дела не содержат.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец с законным требованием об отказе от договора страхования обратился к ответчику 24.05.2018 г., ответчик требования в десятидневный срок не исполнил, ответ на претензию дан лишь 08.07.2018 г.

Истцом заявлен период просрочки исполнения ответчиком своей обязанности с 05.06.2018 г. по 09.10.2018 г., что составило 126 дней просрочки. Размер неустойки составил 222 653, 34 рублей. Следуя нормам ФЗ «О защите прав потребителей» согласно которым неустойка не может превышать стоимость товара (услуги), размер неустойки заявлен истцом в размере 58 903 рублей. Проверив указанный расчет неустойки, суд находит его математически верным, и неустойка в заявленном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Статья 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом вышеизложенного суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Претензией от 14.07.2018 г. истец потребовал в связи с отказом от договора страхования, не производить с него удержание оставшейся страховой премии, требование истца в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, при удовлетворении судом требований потребителя, штраф в размере 50% от присужденной суммы, взыскивается судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 29 451, 15 рублей (58 903 р.)/2).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взыскать судебные расходы в доход муниципального бюджета ВГО государственную пошлину в размере 2 850 рублей.

Руководствуясь ст.13, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования П.К.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» к пользу П.К.С. неустойку в размере 58 903 рублей, штраф в размере 29 451, 15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В остальной части иска отказать. 

Взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального бюджета г.Владивостока госпошлину 2 850 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Первореченский районный суд г. Владивостока.

Мотивированное решение суда изготовлено 07 ноября 2018 года.

Судья Струкова О.А.