№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 г. г. Скопин 

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Стениной О.В.,

при секретаре – Ивановой О.В., 

с участием: 

истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконными действий, связанных с начислением и списанием с него просроченных процентов и неустойки по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в рамках Закона о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в рамках Закона о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного между ним и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» кредитного договора № ему был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под строительство жилого помещения по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком, содержащимся в приложении 1 к кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью, - равными долями ежемесячно 05 числа одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 кредитного договора, на счет кредитора, указанный в разделе 8 договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по кредитному договору обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Во исполнение своих обязанностей истцом с момента заключения кредитного договора к дате каждого платежа, то есть к 05 числу ежемесячно, в соответствии с графиком перечислялись денежные средства (основной долг и проценты) на открытый у кредитора текущий счет №. Так, 27.12.2017 истец перечислил на данный счет 10 700 руб. в счет погашения предусмотренного к уплате на 05.01.2018 в соответствии с графиком платежа в сумме 10 687 руб. 63 коп. Однако 11.01.2018 из банка по телефону истцу сообщили о просроченном платеже по кредитному договору за январь 2018года, ввиду того что кредитором начислены проценты не на 05.01.2018 (как установлено графиком), а на 09.01.2018 и общая сумма уплаты кредита должна быть – 11 190 руб. 13 коп., из них оплата процентов – 4 396 руб. 95 коп, вместо 3 894 руб. 45 коп (как установлено графиком на 05.01.2018). В ответе на направленную истцом претензию кредитор мотивировал начисление процентов за период с 06 декабря 2017г.- 09 января 2018г. в соответствии с абзацами 6, 7 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора – переносом окончания процентного периода, приходящегося на нерабочий день, на следующий за ним рабочий день. Кроме доначисленных кредитором на 09.01.2018 процентов в сумме 502 руб.50 коп. истцу также была начислена неустойка в сумме 750 руб. Указанная сумма процентов (502 руб.50 коп.) была списана кредитором с текущего счета истца 09.01.2018 в составе общей суммы процентов 4 396 руб. 95 коп., а неустойка (750 руб.) – 25.01.2018. В ноябре 2018 ситуация повторилась. Так, 02.11.2018 истец на свой текущий счет перечислил 10 000 руб. в счет погашения кредита в сумме 9 966 руб. 43 коп., предусмотренной к уплате на 05.11.2018 в соответствии с графиком. Однако кредитором вновь произведен перерасчет процентов на 06.11.2018 и к сумме процентов 3 173 руб. 25 коп., предусмотренной графиком на 05.11.2018, произведено доначисление 102 руб. 36 коп. В связи с отсутствием этой суммы на текущем счете истца на 06.11.2018 последнему была начислена неустойка в сумме 750 руб. Указанная сумма процентов (102 руб. 36 коп.) была списана кредитором с текущего счета истца 06.11.2018 в составе общей суммы процентов 3 275 руб. 98 коп., а неустойка в сумме 750 руб. – 13.11.2018 (списано 1 руб.23 коп.) и 03.12.2018 (списано 748 руб. 77 коп.). В третий раз аналогичная ситуация произошла 09.01.2019. В указанный день (09.01.2019) с текущего счета истца подлежали списанию денежные средства, начисленные на 08.01.2018 в сумме 10 115 руб. 32 коп., из них основной долг – 6 793 руб. 18 коп. и проценты – 3 322 руб. 14 коп., что предусмотрено графиками, полученными 27.12.2018 и 09.01.2019 в дополнительном офисе кредитора в 

<

адрес>. Однако 09.01.2019 кредитором снова изменен график, согласно которому истцу доначислены проценты на 09.01.2018 в сумме 97 руб. 71 коп. и подлежало уплатить 10 213 руб. 03 коп. Данные средства списаны с текущего счета истца 09.01.2019. При этом никаких вопреки пунктов 4.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.5 кредитного договора письменных требований об уплате неустойки в адрес истца от кредитора не поступало. В этой связи считает, что абзац 6 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора, в части уплаты процентов за пользование кредитом в дату окончания соответствующего процентного периода, противоречит подпункту 4.2.1 пункта 4.2 кредитного договора, абзацам 1, 3, 4 подпункта 4.2.2 пункта 4.2, пункту 4.3 кредитного договора и нарушает права истца как слабой стороны правоотношений по кредитному договору, ввиду чего является недействительным. Полагает, что истец добросовестно исполнил свои обязанности по уплате основного долга и процентов по кредитному договору в соответствии с имеющимся у него графиком на 05.01.2018, 05.11.2018 и на 08.01.2019, перечислив на текущий счет заблаговременно 27.12.2017 – 10 700 руб., 02.11.2018 – 10 000 руб. и 27.12.2018 – 10 200 руб. Между тем, действиями кредитора, связанными с перерасчетом процентов по кредитному договору на 09.01.2018, на 06.11.2018 и на 09.11.2018, в одностороннем порядке без согласия истца фактически был изменен график, то есть срок и сумма уплаты процентов по кредиту, чем нарушены права истца как потребителя и требования пункта 16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полагает, что данные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях кредитора признаков злоупотребления правом, что в соответствии с ч.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ является недопустимым. Считает, что с кредитора в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общей сумме 2 202 руб. 57 коп., незаконного списанные с его текущего счета.

Ссылаясь на абзац 3 статьи 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», полагает, что с кредитора в его пользу также подлежат взысканию проценты в размере 107 руб. 87 коп. в связи с незаконным списанием вышеуказанных денежных средств. Кроме того, указал, что в результате неправомерных действий кедитора истец претерпел нравственные страдания и переживания, поскольку за ним значатся просроченные платежи, что отрицательно повлияло на кредитную историю истца. В этой связи в силу положений ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст.151 Гражданского кодекса РФ имеет право на компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Также указал, что за составление настоящего искового заявления просит взыскать с ответчикаденежные средства в размере 5 000 руб. При изложенных обстоятельствах просит: признать незаконным абзац 6 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», в лице Рязанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в его пользу:

-2 202 руб. 57 коп., списанных в счет процентов и неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №;

-107 руб. 87 коп. в счет процентов на сумму неправильно списанных с его счета денежных средств по ставке рефинансирования Банка России;

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу;

-50 000 руб. - компенсацию морального вреда;

-5 000 руб. -расходы за составление искового заявления.

В судебном заседании истец ФИО1 в порядке ст.39 ГПК РФ изменил предмет иска, уточнил исковые требования и просил: признать незаконными действия Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», связанные с начислением и списанием с него просроченных процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в его пользу:

-2 202 руб. 57 коп., списанных в счет процентов и неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №;

-107 руб. 87 коп. в счет процентов на сумму неправильно списанных с его счета денежных средств по ставке рефинансирования Банка России;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу;

-50 000 руб. - компенсацию морального вреда;

-5 000 руб. - расходы за составление искового заявления. В остальной части повторил изложенные в иске доводы.

Настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем»).

Согласно ст.9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором. 

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из содержания абзаца 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, являются существенными условиями кредитного договора, изменение которых без соглашения сторон недопустимо.

Из пункта 16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны на срок до ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № под строительство жилого помещения по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № к указанному выше кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами. 

Из пункта 1.5 кредитного договора следует, что погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении 1 к кредитному договору и являющемся его неотъемлемой частью. 

Подпунктом 4.2.1 пункта 4.2 кредитного договора определен порядок и дата погашения кредита – равными долями ежемесячно 05 числа одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к кредитному договору. 

Абзацами 1, 3, 4 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора установлено, что процентный период – определенный настоящим договором период пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определенный посредством установления даны начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно). 

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 05 числа (включительно) следующего календарного месяца.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 05 числа следующего календарного месяца (включительно).

Пунктом 4.3 кредитного договора установлено, что платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 кредитного договора, на счет кредитора, указанный в разделе 8 кредитного договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по кредитному договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 кредитного договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

Пунктом 4.9 кредитного договора установлено, что при недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору, и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения составляет до 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщиком: 

- в первую очередь – на уплату процентов, в том числе просроченных, за пользование кредитом;

- во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения; 

- в третью очередь – на погашение кредита (основного долга), в том числе просроченного.

После погашения в полном объеме обязательств трех указанных очередей, кредитор направляет суммы, поступившие от заемщика или третьих лиц, на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.

Пунктом 6.1 кредитного договора установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 6.3 кредитного договора требование об уплате неустойки направляется заемщикам в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. 

Согласно пунктам 6.4, 6.5 кредитного договора в случае предъявления кредитором требования заемщики обязуются уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента его получения. 

С момента наступления срока уплаты неустойки в соответствии с пунктом 6.4 настоящего договора, у кредитора возникает право списания со счетов заемщиков, открытых в банке, суммы неустойки в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего договора. 

Судом установлено, что во исполнение обязанностей перед кредитором истцом с момента заключения кредитного договора к дате каждого платежа ежемесячно в соответствии с графиком перечислялись денежные средства (основной долг и проценты) на текущий счет №, открытый у кредитора, указанный в пункте 3.1 кредитного договора. В частности 27.12.2017 на текущий счет истцом внесен очередной платеж в размере 10 700 руб. в счет погашения кредита в сумме 10 687 руб. 63 коп., предусмотренной к уплате на 05.01.2018 в соответствии с графиком; 02.11.2018 –10 000 руб. в счет погашения кредита в сумме 9 966 руб. 43 коп., предусмотренной к уплате на 05.11.2018 в соответствии с графиком; 27.12.2018 – 10 200 руб. в счет погашения кредита в сумме 10 115 руб. 32 коп., предусмотренной к уплате на 08.01.2019 в соответствии с графиком. Данные факты подтверждаются графиком погашения кредита, графиками платежей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 27.12.20018, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспариваются сторонами. 

Судом также установлено, что кредитором произведено начисление истцу просроченных процентов и неустойки на общую сумму 2 202 руб. 57 коп., в частности:

-на 09.01.2018 в сумме 502 руб. 50 коп. и неустойки в сумме 750 руб. Указанная сумма процентов (502 руб. 50 коп.) была списана кредитором с текущего счета истца 09.01.2018 в составе общей суммы процентов 4 396 руб. 95 коп., а неустойка (750 руб.) – 25.01.2018, что подтверждается выпиской с лицевого счета, выданной дополнительным офисом кредитора в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

-на 06.11.2018 в сумме 102 руб. 36 коп. и неустойки в сумме 750 руб. Указанная сумма процентов (102 руб. 36 коп.) была списана кредитором с текущего счета истца 06.11.2018 в составе общей суммы процентов 3 275 руб. 98 коп., а неустойка в сумме 750 руб. – 13.11.2018 (списано 1 рубль 23 копейки) и 03.12.2018 (списано 748 руб.77 коп.), что подтверждается выпиской с лицевого счета, выданной дополнительным офисом кредитора в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

-на 09.01.2019 кредитором произведено начисление истцу просроченных процентов в сумме 97 руб.71 коп., которые списаны с текущего счета истца 09.01.2019, что подтверждается выпиской с лицевого счета, выданной дополнительным офисом кредитора в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что при списании с заемщика 1 500 руб. в счет уплаты неустойки вопреки п.4.5, 6.1, 6.3, 6.4, 6.5 кредитного договора требование об уплате неустойки последнему в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку кредитором не направлялось, что подтверждается объяснениями истца и не опровергнуто ответчиком. 

Судом также установлено, что направленные истцом в адрес ответчика претензии о незаконном начислении и списании просроченных процентов и неустойки оставлены последним без удовлетворения, что подтверждается копией претензии от ДД.ММ.ГГГГ, ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком. 

Обосновывая свои действия, ответчик, ссылаясь на абзацы 6,7 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора, указал, что с учетом удлинения процентного периода в связи с нерабочими праздничными днями в январе 2018, ноябре 2018, январе 2019, увеличился размер процентов, в связи с чем внесенная заемщиком сума для полного погашения очередного платежа являлась недостаточной.

Правило абзаца 6 подпункта 4.2.2 пункта 4.2 кредитного договора предусматривает, что если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителям Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Анализируя условия кредитования в части порядка и срока исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита, сопоставив фактические действия, принятые заемщиком для исполнения денежного обязательства с условиями кредитования, в частности внесение истцом очередных платежей по кредиту заблаговременно, до установленной в кредитном договоре даты, суд признает обязанность заемщика по возврату кредитных денежных средств на 05.01.2018, 05.11.2018, 08.01.2019 надлежаще исполненной. В этой связи суд полагает, что у кредитора отсутствовали правомерные основания для начисления заемщику просроченных процентов и неустойки, ввиду чего действия ответчика в этой части нарушают и ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги и являются незаконными. 

При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию незаконного списанные с текущего счета заемщика денежные средства в общей сумме 2 202 руб. 57 коп., а именно:

-502 руб.50 коп. – доначисленные проценты по кредиту на 09.01.2018 (списание кредитором с текущего счета истца 09.01.2018 в составе общей суммы процентов 4 396 руб. 95 коп.), исходя из расчета: 4 396,95 (проценты на 09.01.2018) – 3 894,45 (проценты на 05.01.2018) = 502,50;

-750 руб. – неустойка (списание кредитором с текущего счета истца 25.01.2018);

-102 руб.36 коп. – доначисленные проценты по кредиту на 06.11.2018 (списание кредитором с текущего счета 06.11.2018 в составе общей суммы процентов 3 275 руб.98 коп.), исходя из расчета: 3 275,61 (проценты на 06.11.2018) – 3173,25 (проценты на 05.11.2018) = 102,36;

-1 руб.23 коп. – неустойка (списание кредитором с текущего счета истца 13.11.2018);

-748 руб. 77 коп. – неустойка (списание кредитором с текущего счета истца 03.12.2018);

-97 руб.71 коп.– доначисленные проценты по кредиту на 09.01.2019 (списание кредитором с текущего счета 09.01.2019 в составе общей сумме процентов 3 419 руб.85 коп.),исходя из расчета: 3 419,85 (проценты на 09.01.2019) – 3 322,14 (проценты на 08.01.2019) = 102,36.

Из абзаца 3 статьи 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Размер ставок рефинансирования:

- 7,75% годовых – с 18.12.2017 по 11.02.2018 (информация Банка России от 15.12.2017);

- 7,50% годовых – с 12.02.2018 по 25.03.2018 (информация Банка России от 09.02.2018);

- 7,25% годовых – с 26.03.2018 по 16.09.2018 (информация Банка России от 23.03.2018);

- 7,50% годовых – с 17.09.2018 по 16.12.2018 (информация Банка России от 14.09.2018);

- 7,75% годовых – с 17.12.2018 по настоящее время (информация Банка России от 14.12.2018).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 107 руб.87 коп. в связи с незаконным списанием указанных выше денежных средств исходя из следующих расчетов: 

-за период с 10.01.2018-31.01.2019 – 39, 64 руб. (502,50х46х7,75%/365);

-за период с 26.01.2018-31.01.2019 – 56,60 руб. (750,00х46х7,75%/365);

-за период с 07.11.2018-31.01.2019 – 1,84 руб. (102,36х46х7,75%/365);

-за период с 14.11.2018-31.01.2019 – 0,02 руб. (1,23х46х7,75%/365);

-за период с 04.12.2018-31.01.2019 – 9, 31руб.(748,77х46х7,75%/365);

-за период с 10.01.2019-31.01.2019 – 0,46 руб. (97,71х22х7,75%/365);

-итого – 107 руб. 87 коп. (39,64+56,60+1,84+0,02+9,31+0, 46). 

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно ст.1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Судом при рассмотрении дела установлен факт нарушения прав заемщика как потребителя по кредитному договору.

Учитывая степень нравственных страданий истца ФИО1, фактические обстоятельства дела, суд определяет ко взысканию сумму компенсации морального вреда в пользу истца в размере 1 000 руб.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы – 1 655 руб. 22 (2 202 руб.57 коп.+107 руб. 87 коп. + 1 000 руб. /2).

В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Между тем, каких-либо доказательств в опровержение заявленных исковых требований ответчиком суду не представлено. 

Изложенные в письменных возражениях доводы ответчика, по мнению суда, являются несостоятельными, поскольку направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежат частичному удовлетворению: с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, состоящие из начисленных истцу и списанных с него просроченных процентов и неустойки в размере 2 202 руб. 57 коп.; проценты в связи с неправильным списанием со счета клиента денежных средств - в размере 107 руб.87 коп.; компенсация морального вреда в размере 1 000 руб.; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего в размере 1 655 руб. 22 коп.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. 

В подтверждение размера расходов на оплату юридических услуг истцом представлено договор оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акт об оказании услуг ДД.ММ.ГГГГ, расписка от ДД.ММ.ГГГГ. 

Распределяя расходы по оплате юридических услуг, руководствуясь положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, а также принципом разумности, в том числе, определенном в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", учитывая категорию дела, объем оказанных юридических услуг, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы за составление искового заявления в размере 3 000 руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб., в том числе по требованиям имущественного характера – 400 руб., по требованиям неимущественного характера – 300 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконными действий, связанных с начислением и списанием просроченных процентов и неустойки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в рамках закона о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», связанные с начислением и списанием с ФИО1 просроченных процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1:

списанные в счет процентов и неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере 2 202 руб. 57 коп. (две тысячи двести два рубля пятьдесят семь копеек);

проценты на сумму неправильно списанных со счета денежных средств по ставке рефинансирования Банка России -107 руб. 87 коп. (сто семь рублей восемьдесят семь копеек);

компенсацию морального вреда в размере -1 000 руб. (одна тысяча рублей);

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 1 655 руб. 22 коп. (одна тысяча шестьсот пятьдесят пять рублей двадцать две копейки); 

судебные расходы за составление искового заявления в размере 3 000 руб. (три тысячи рублей).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб. (семьсот рублей).

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья