№ 2-769/2023

УИД 03RS0016-01-2023-000881-40

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 августа 2023 года город Сибай

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сулейманова Т.М.,

при секретаре судебного заседания Гаскаровой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № № на сумму 1 652 434,99 руб. сроком на 84 месяца. Указанный кредит досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующей справкой. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис №, страховая премия составила 152 684,99 руб., и была списана из кредитных денежных средств. По данному договору страхования страховые случаи отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии. Также ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия. Однако на момент подачи искового заявления требования ответчиком не исполнены. Истцом также подано обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части премии. Финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. С данным выводом истец не согласен. Указывает на то, что спорный договор страхования является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 143 837,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденных денежных сумм. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, доводы искового заявления поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, представлен отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, согласно которого просят в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено, правовая позиция по иску не изложена.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, из которого следует, что истцу предоставлен кредит на сумму 1 652 434,99 руб., срок действия договора - 84 месяца, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора – 15,2 % годовых.

Обязанность заключения заемщиком иных договоров кредитным договором не предусмотрена.

В тот же день ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому он изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании САО «РЕСО-Гарантия», полис №. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает Застрахованный/наследники застрахованного.

На основании поданного заявления на страхование, истцу выдан Полис-оферта «Страхование от несчастных случаев и болезней» и Правила страхования, с которыми он был ознакомлен и обязался их выполнять.

Согласно Полису-оферте «Страхование от несчастных случаев и болезней» САО «РЕСО-Гарантия» предложило истцу заключить договор страхования от смерти в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, госпитализации застрахованного вследствие несчастного случая.

До истца была доведена информация о размере страховой премии в размере 152 684,99 руб., которая подлежит единовременной уплате, и о сроке действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО1 дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить денежные средства для оплаты по договору страхования жизни заемщика сумму в размере 152 684,99 руб. на указанные в данном пункте реквизиты страховой компании САО "РЕСО-Гарантия".

Из материалов дела следует, что данная денежная сумма списана в счет уплаты страховой премии.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования №.

Стороны пришли к соглашению, что настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии полиса. Полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику. В случае отказа страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течении 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от полиса по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. В случае отказа страхователя от полиса позже 14 календарных дней со дня заключения полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится. В случае противоречия положений полиса правилам страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, полис имеет преимущественную силу. Отдельные условия полиса дополнительно разъясняются в Памятке застрахованного лица.

Оплачивая полис, страхователь подтверждает, что полис не обеспечивает исполнение обязательств страхователя/застрахованного лица по договору потребительского кредита (займа), заключенного между застрахованным и Банком ВТБ (ПАО), в том числе:

• страхователю/застрахованному лицу Банком ВТБ (ПАО) не предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения страхователем договора страхования/полиса,

• страховая сумма по договору страхования/полису не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), 

• п. 9.17 Правил страхования не применим к договору страхования/полису.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 в адрес ответчика направил заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия, согласно которой истец требует в течении 10 дней возвратить уплаченную страховую премию, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Заявление и претензия истца получены ответчиком, что подтверждается отчетами от отслеживании отправлений. 

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № № ответчик отказал в удовлетворении требований истца в части возврата страховой премии в виду отсутствия правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано.

Проставив свою подпись в договоре страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В течение 14 дней согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Условий к страховому продукту истец не обратился с заявлением об отказе от договора страхования, а условиями договора страхования при досрочном отказе от договора не предусмотрен возврат страховой премии.

Довод истца о том, что страховая премия включена в полную стоимость кредита, что подразумевает взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования по смыслу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не может быть принят во внимание, поскольку в соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию жизни истцу навязана страховщиком в материалы дела не представлено. 

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4 кредитного договора, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 15,2% годовых. При этом в соответствии с п. 9 кредитного договора заключение иных договоров не предусмотрено.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией, при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о заключении договора страхования.

Судом установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено. Соответственно установлено, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе статьями 421, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении установленного законом срока, действующее законодательство и условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможности прекращения договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, и право требовать возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.

Поскольку исковые требования о взыскании штрафа, морального вреда, являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за неиспользованный период страхования, в удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.М.Сулейманов

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023 года

Подлинник решения подшит в гражданское дело №2-769/2023 Сибайского городского суда РБ