УИД №57RS0027-01-2020-000375-62

Производство № 2-308/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2020 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Прониной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на рефинансирование, которому был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 531 598,85 рублей. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № 245 от 04.03.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 531 598,85 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в 11 700 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности ФИО1 перед истцом, образовавшаяся за период с 11.10.2019 г. по 13.01.2020 г., составляет 558 558,48 рублей, в том числе: просроченный основной долг в сумме 531 598,85 рублей, начисленные проценты в сумме 24 871,63 рубля, штрафы и неустойки в сумме 2 088 рублей. По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 558 558,48 рублей, в том числе: просроченный основной долг в сумме 531 598,85 рублей, начисленные проценты в сумме 24 871,63 рубля, штрафы и неустойки в сумме 2 088 рублей, и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 785,58 рублей.

Определением от 12.03.2020 г. исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» принято к производству суда, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

28.04.2020 г. судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», надлежаще извещенный о времени и месте его проведения, не явился, в представленном в адрес суда ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1, неоднократно извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, возражений не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика, участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из п. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 11.09.2019 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, в котором просил банк предоставить кредит на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашениям/договорам потребительского кредита № и №.

В тот же день, 11.09.2019 года сторонами был подписан договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком, которому был присвоен номер №. 

По условиям договора, сумма кредита, о предоставлении которой просил заемщик, составила 531 598,85 рублей, срок возврата кредита - 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 19,49 % годовых. 

В случае принятия банком положительного ответа о предоставлении кредита заемщик просил осуществить перевод суммы кредита следующим образом: денежные средства в сумме 90 243,46 рублей перевести на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №, денежные средства в сумме 441 355,39 рублей перевести на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №.

В силу пункта 2 подписанного сторонами договора, договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте (84 месяца), не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей.

По условиям договора ФИО1 должен был осуществлять возврат предоставленных кредитных денежных средств путем осуществления ежемесячных платежей в сумме 11 700 рублей 11 числа каждого месяца (п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком).

Своей подписью в индивидуальных условиях договора ответчик подтвердил, что с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, он ознакомлен и согласен.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента, на который был зачислен кредит.

Датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента на счет банка. Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. при этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения (п.3.7 Общих условий).

Пунктом 3.5 общих условий предусмотрено, что базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора о погашении основного долга и/или уплате процентов, в виде неустойки, рассчитанной по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента на счет банка.

Судом установлено, что банк акцептовал заявление ФИО1 на заключение соглашения о рефинансировании, перечислив 11.09.2019 года сумму кредита на счет заемщика №. В тот же день сумма кредит была перечислена банком на счета, указанные в индивидуальных условиях договора, в счет погашения задолженностей по соглашениям/договорам потребительских кредитов, для рефинансирования обязательств по которым был заключен настоящий договор.

Судом установлено и следует из выписки по счету ФИО1, имеющейся в материалах дела, что ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании от 11.09.2019 года не исполняются. Ответчиком было внесено два платежа 30.12.2019 года и 31.12.2019 года, по 5000 рублей каждый, которые были направлены банком на погашение просроченных процентов по соглашению о кредитовании. Других платежей в счет возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом ответчиком не производилось. 

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по соглашению о кредитовании, банком, в соответствии с условиями заключенного соглашения, была начислена неустойка.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании от 11.09.2019 года по состоянию на 13.01.2020 года составляет 558 558,48 рублей, в том числе просроченный основной долг в сумме 531 598,85 рублей, начисленные проценты в сумме 24 871,63 рубля, неустойка в сумме 2 088 рублей.

Проверив расчет истца в части суммы основного долга и в части процентов на основной долг, суд находит его правильным.

Вместе с тем, в части требований о взыскании с ответчика неустойки, судом установлено следующее.

1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, с принятием Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу 01.07.2014 года, законодательно был установлен максимальный предел размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа). 

Согласно анализу приведенной нормы права, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых. Если же проценты за пользование займом не начисляются, то размер неустойки за соответствующий период нарушения не должен превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Иначе говоря, размер неустойки в день в первом случае должен быть таким, чтобы в сумме за год размер неустойки не превысил 20 % годовых, а во втором случае – размер неустойки не превысил 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, и соответственно за год – 36,5 % годовых (0,1 х 365 дней). 

Предел размера неустойки поставлен законодателем в зависимость от того, продолжает ли кредитор начислять проценты за пользование займом в период допущенной просрочки, или нет. 

По условиям заключенного сторонами соглашения о кредитовании, возвращение займа предусмотрено по частям (в рассрочку), соглашением и законом предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), при этом условиями договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств, поэтому ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору займа в виде уплаты неустойки в силу требований п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не может превышать 20% в год от суммы просроченной задолженности. 

Поскольку условие договора об ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов на сумму займа нарушает запрет, установленный законом, то это условие является ничтожным. 

При ничтожности условия договора о размере подлежащей начислению неустойки, указанное условие считается отсутствующим.

С учетом изложенного, размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов на сумму займа из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности должна исчисляться отдельно по каждому периоду просрочки каждого очередного платежа, исходя из длительности каждого такого периода. Исходя из этого, согласно расчету, произведенному судом, размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга в данном случае составит 330,28 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов по кредиту составит 827,12 рублей, а в общей сумме 1 157,4 рублей.

Принимая во внимание изложенное, в отсутствие доказательств со стороны ответчика, свидетельствующих о погашении перед банком задолженности по соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по основному долгу по соглашению о кредитовании от 11.09.2019 г. в сумме 531 598,85 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 24 871,63 рубля, неустойка в сумме 1 157,4 рубля, а всего 557 627,88 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате им государственной пошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в сумме 8 770,94 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 557 627 (пятьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 88 копеек, из которых: 531 598 рублей 85 копеек – задолженность по сумме основного долга, 24 871 рубль 63 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1157 рублей 40 копеек – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 770 (восемь тысяч семьсот семьдесят) рублей 94 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Северный районный суд г.Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 мая 2020 года. 

Судья Ю.В. Тишаева