Дело № 2-98/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 27 февраля 2017 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В.,

при секретаре Веряшкиной Ж.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 120 659 рублей 91 копейки, из них: просроченная ссуда 105 955 рублей 95 копеек, просроченные проценты 5189 рублей 70 копеек, проценты по просроченной ссуде 789 рублей 34 копейки, неустойка по ссудному договору 8208 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду 515 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3613 рублей 20 копеек (л.д.4).

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 408 рублей 46 копеек под 24,9 % годовых, кредит выдан сроком на 36 месяцев. Банк выполнил условия договора, перечислив сумму на счет ответчика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГобщая задолженность перед Банком составляет 120 659 рублей 91 копейка.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.43).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать. Суду пояснил, что брал кредит в ПАО «Совкомбанк», но в связи с ухудшением материального положения не может вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором. Согласен платить не более 500 рублей в месяц.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, наличие заявления о рассмотрении дела без ее участия, суд полагает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 120 408 рублей 46 копеек под 24,90 % годовых на срок 36 месяцев, с ежемесячной оплатой платежа в размере 4469 рублей 85 копеек (л.д.15-18).

В соответствии с п. 3.3. Условий кредитования физический лиц на потребительские цели (далее - Условий кредитования), договор потребительского кредита считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Условий кредитования, заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случаях систематической просрочки платежей (л.д.27-28).

С Общими условиями ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 13).

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 120 408 рублей 46 копеек (л.д.7).

Согласно выписке по счету (л.д.7-8), расчету задолженности (л.д.5-6), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, с января 2016 года платежи стали вноситься ненадлежащим образом, допущена просрочка, образовалась задолженность.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 12 0659 рублей 91 копейки, из них: просроченная ссуда 105 955 рублей 95 копеек, просроченные проценты 5 189 рублей 70 копеек, проценты по просроченной ссуде 789 рублей 34 копейки, неустойка по ссудному договору 8 208 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду 515 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3613 рублей 20 копеек (л.д.5-6).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности в размере 8 208 рублей 97 копеек, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности, в размере 515 рублей 95 копеек.

Начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем данное условие является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности).

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление Банком помимо данной неустойки, неустойки на сумму просроченной задолженности в соответствии с требованиями закона, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 8208 рублей 97 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности у банка не имелось. 

Из расчета задолженности следует, что с ответчика банком была взыскана неустойка, начисленная на сумму ссудной задолженности в размере 3 031 рубля 38 копеек. В соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, указанная сумма подлежит перераспределение в счет погашения просроченных процентов (5189 рублей 70 копеек - 3031 рубль 38 копеек), в связи, с чем сумма просроченных процентов подлежит взысканию с ответчика в размере 2 158 рублей 32 копеек.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными. 

С ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 109 419 рублей 56 копеек, из них: просроченная ссуда 105 955 рублей 95 копеек, просроченные проценты 2 158 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде 789 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду 515 рублей 95 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 109 419 рублей 56 копеек, на основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 3 388 рублей 39 копеек (3200 + 2% от 9419 рублей 56 копеек).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 109 419 рублей 56 копеек, из них: просроченная ссуда 105 955 рублей 95 копеек, просроченные проценты 2 158 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде 789 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду 515 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 388 рублей 39 копеек, всего 112 807 рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Л.В.Феофилова Решение не вступило в законную силу