Дело № 2-3158/18

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Краснодар 14 мая 2018 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе 

судьи Глущенко В.Н.,

при секретаре Сенцовой И.А.,

с участием:

истца – представителя ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 – ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, 

установил:

ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по карте № от 04.07.2013 в размере 102 438,33 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 248,76 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 04.07.2013 ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 и ответчик ФИО2 заключили договор №, на основании которого ответчику была выдана дебетовая карта. Во исполнение указанного договора истцом 04.07.2013 была выдана ФИО2 карта и открыт счет №. Однако ответчик не исполняет свои обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов в нарушение условий договора. По состоянию на 13.03.2016 задолженность ФИО2 составляет 102 438,33 руб. Истцом неоднократно в адрес ФИО2 направлялись уведомления о необходимости погашения задолженности, однако указанные уведомления ответчиком оставлены без внимания. Данные обстоятельства послужили основаниями обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании истец – представитель ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 ФИО1, действующий на основании доверенности поддержал заявленные требования, считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, заявил, что согласно информации, предоставленной в банке, произошел сбой в программе и деньги были перечислены на счет ответчика, однако впоследствии произошло списании всей суммы перечисленных денежных средств, задолженности не было.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 04.07.2013 согласно заявлению на получение международной дебетовой карты, ФИО2 обратился в Сбербанк России с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанк России. С «Условиями использования международных карт Сбербанка России ОАО», Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении на получении международной дебетовой карты. Ответчик также уведомлен о том, что «Условиями использования международных карт Сбербанка России ОАО», «Условия и тарифы Сбербанка России ОАО» и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России ОАО и в подразделениях Сбербанка России ОАО, что также подтверждается подписью на заявлении.

Истцом, в обоснование своих исковых требований к исковому заявлению были приобщены Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1.1 Условий использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Согласно п. 1.2. Условий предоставление услуг по банковским картам, условия использования которых не указаны в настоящем договоре, регулируется отдельными договорами.

Согласно п. 2.10. при нарушении держателем настоящих условий, при возникновении просроченной задолженности по Счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие Карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт(ы); направить Держателю уведомление с требованием возврата Карт(ы) в Банк.

Согласно п. 3.5. Условий клиент обязан возместить Банку в том числе суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет. В целях возмещения Клииентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

Согласно п. 4.1. Условий банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по Счету. 

В случае установления лимита овердрафта по Счету расходные операции по Карте проводятся сверх сумм, имеющихся га Счете (п. 4.5. Условий).

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка( п. 4.6. Условий).

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 4.9. Условий).

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции (п. 6.8. Условий).

Судом установлено, что ответчику истцом 17.08.2016 было направлено требование о возврате суммы неправомерно использованных денежных средств банка, в котором сообщалось, что в нарушение договора ответчиком были совершены операции за счет денежных средств банка, сверх имеющегося остатка на карте ответчика. Однако платежи в счет погашения образовавшейся задолженности производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 17.08.2016 ответчиком допущена задолженность по использованию денежных средств банка в сумме 134 567,24 руб. (по основному долгу- 67 943,19 руб., проценты – 32 044,73 руб., неустойка – 34 579,32 руб.). 

Ответчик извещен о том, что возврат задолженности должен быть осуществлен в срок не позднее 16.09.2016.

В связи с тем, что в добровольном порядке требования истца о погашении задолженности ответчиком не исполнены, истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

В соответствии с п.п. 2, 3, 4 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3).

Как установлено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2).

В соответствии с п. 1.5. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 2.7. Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

лимит предоставления овердрафта;

лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения ( п. 2.8. Положения).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ответу специалиста ПАО Сбербанк на обращение ответчика, 05.11.2013 в отделении банка № совершена операция пополнения Карты ответчика на сумму 68 050,00 руб.

05.11.2013 операция пополнения на сумму 68 050,00 руб. была отменена, о чем свидетельствует отсутствие соответствующих документов и чек-взноса, подтверждающих совершение данной операции.

В связи с техническим сбоем в автоматизированной системе банка, доступный лимит карты не был уменьшен и оставался доступным ответчику.

Ошибка была выявлена банком, 28.02.2014 произведено списание суммы в размере 68 050,00 руб. с карты;

Суд, рассматривая данный спор, приходит к выводу о том, что истцом не предоставлено соответствующих доказательств того, что на момент списания указанной суммы денежных средств, на счете ответчика не было достаточной суммы для произведения списания.

Также истцом не предоставлено доказательств, что ответчик достоверно знал о том, что карта в связи с техническим сбоем в автоматизированной системе банка была пополнена 05.11.2013 на сумму 68 050,00 руб., истец не доказал факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Кроме того, представитель истца не пояснил, по какой причине истец, считая что ответчик существенно нарушил условия договора, не приостановил, не прекратил действие карты и не принимал меры вплоть до изъятия карты, как предусмотрено п. 2.10. Условий.

При установленных выше обстоятельствах, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк России в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара В.Н. Глущенко