ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Манжиханове А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3300/2021 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании 126 126,02 рублей задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, 3 722,52 рубля расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим. 

29.01.2019 г. ФИО1 и Банк заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым предоставлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты; процентная ставка – 28% годовых. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив денежные средства в установленном размере.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

По состоянию на 21.05.2021 г. задолженность по кредитному договору составляет 126 126,2 рублей, из которых: 86 742,04 р. – основной долг; 12 384,02 р. – проценты; 16 917,68 р. – задолженность по оплате просроченного основного долга; 10 082,28 р. – задолженность по оплате начисленных процентов.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что и явилось основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО2 просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, не просила об отложении судебного заседания/рассмотрении дела в её отсутствии.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 29.01.2019 путем подписания анкеты на потребительский кредит, индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО «Райффайзенбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался выпустить заемщику ФИО3 кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 100 000 руб.

В соответствии с п. 1.79 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать ее, а заемщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с Общими Условиями и Правилами по картам и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих Условиях, Правилах по картам, Тарифах. Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях (применимо для кредитных договоров, заключенных с 01.07.2014).

В целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки.

В соответствии с п. 1.81 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» кредитная карта - выпущенная банком пластиковая карта, которая с момента активации карты становится средством для совершения ее держателем операций (электронным средством платежа), расчеты по которым осуществляются в пределах доступного баланса по кредитной карте.

В соответствии с п. 1.82 Условий кредитный лимит - лимит, в пределах которого заемщику может быть предоставлен кредит. Кредитный лимит устанавливается банком на основании заявления на выпуск кредитной карты/ Индивидуальных условий с учетом оценки платежеспособности заемщика. Кредитный лимит предоставляется на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, в том числе для оплаты товаров или услуг, снятия наличных денежных средств, оплаты комиссий банка, предусмотренных Тарифами по кредитным картам, осуществления моментальных переводов с кредитной карты на карту, а также платы за участие в программе страхования банка (если применимо).

Применимо для кредитных договоров, заключенных до 01.07.2014: кредитный лимит может быть изменен (увеличен, уменьшен, аннулирован) по усмотрению банка. Заемщик извещается по телефону или посредством отправки ему сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения по указанной заемщиком контактной информации о результате рассмотрения заявления на выпуск кредитной карты и размере одобренного кредитного лимита; о последующих изменениях кредитного лимита заемщик уведомляется посредством отправки ему соответствующего уведомления по почте, либо сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения. Использование заемщиком, иным держателем кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком и заемщиком как согласие заемщика на изменение кредитного лимита. В случае несогласия заемщика с увеличением банком размера кредитного лимита заемщик имеет право уведомить об этом банк, обратившись в любое подразделение банка (в т.ч., позвонив в Информационный центр банка, отправив сообщение через систему), после чего кредитный лимит будет установлен в прежнем размере.

Для кредитных договоров, заключенных с 01.07.2014, порядок изменения кредитного лимита определяется положениями Индивидуальных условий.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, выпустил на имя ФИО3 карту, установил кредитный лимит, ответчик активировал карту, что подтверждается выпиской по счету клиента, распиской в получении кредитной карты последний 4 цифры: 5256 сроком действия до 12.2022. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из вышеперечисленных документов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При заключении договора стороны определили, что в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте вносить в счет погашения задолженности на дату выписки по кредитной карте (при ее наличии) сумму в размере не менее минимального платежа. Компоненты, выходящие в состав минимального платежа, определяются в соответствии с положениями Общих условий. Если заемщик по своему усмотрению вносит суммы, превышающие размер минимального платежа, погашение задолженности по кредиту происходит в порядке, установленном Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии с п. 7.5.3 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» минимальный платеж включает в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте:

- 100% суммы судебных издержек банка по взысканию задолженности;

- 100% суммы просроченных процентов за пользование кредитом; 

- 100% суммы просроченного основного долга; 

-100% суммы перерасхода кредитного лимита; 

- 100% начисленных в отчетном периоде процентов; 

- 100 % неустойки за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по возврату задолженности;

- 5% неоплаченной суммы основного долга. При этом банк имеет право установить отличное от вышеуказанного процентное соотношение основного долга в размере 3% или 4% неоплаченной суммы основного долга. Информация о размере минимального платежа доводится до заемщика выпиской по кредитной карте. Изменения процентного соотношения основного долга не влекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», правилах использования карт АО «Райффайзенбанк» и Тарифах. Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями, Правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», Тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срока возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан заемщик обязан возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2 Общих Условий.

В соответствии с п. 7.6.1. и п. 7.6.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно Тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита, за исключением, указанных в п.п. 7.4.11 и 7.11 Общих Условий. Начисленные за пользование кредитными средствами проценты уменьшают доступный баланс по кредитной карте на дату выписки по кредитной карте.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка:

- для льготных операций составляет 28 % годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий;

- процентная ставка для операций, не относящихся к льготным операциям, составляет 39 % годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий;

Пунктом 8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

Истцом в адрес ответчика 19.01.2021 направлено требование о полном погашении задолженности по кредитной карте в размере 116 151,78 руб. в срок не позднее 30 календарных дней с даты предъявления настоящего требования путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или путем безналичного перечисления денежных средств по реквизитам, указанным на оборотной стороне требования.

Ответчиком требования, исполнены не были, доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

Из исследованной в судебном заседании выписки по счету заемщика следует, что ФИО3 своевременно не исполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету, выписке по счету клиента задолженность ФИО3 по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты по состоянию на 21.05.2021 составляет 126 126,02 руб., в том числе: 86 742,04 р. – основной долг; 12 384,02 р. – проценты; 16 917,68 р. – задолженность по оплате просроченного основного долга; 10 082,28 р. – задолженность по оплате начисленных процентов.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

20.11.2019 г. ФИО3 обратилась в Банк с заявлением о внесении изменений/дополнений в анкетные данные клиента/распоряжения клиента Банку, в котором просила внести изменения в персональные данные, а именно: в связи со сменой фамилии на ФИО4.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным суд находит требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 126 126,02 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 722,52 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «Райффайзенбанк» 126 126 рублей 02 копеек задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты и 3 722 рубля 52 копейки расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов 

Мотивированный текст решения изготовлен 13.08.2021