Дело № 2-146/2019 58RS0033-01-2019-000255-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года р.п.Тамала

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Елтищева К.В.,

при секретаре Колмыковой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заемщика,

у с т а н о в и л:

Первоначально АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заемщика. В обоснование заявленных требований истец указал, что 10 октября 2014 года ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой часть которого являются общие условия, именуемые «Условия по кредитам». В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев заявление клиента, банк направил оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и «Условия по кредитам», являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные ею индивидуальные условия в течении пяти рабочих дней с даты предоставления ей индивидуальных условий. Клиент акцептировала оферту банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи банку подписанных ею индивидуальных условий. Таким образом, между банком и клиентом был заключен договор потребительского кредита № 114628776. При передачи банку подписанных индивидуальных условий клиент указала, что полностью согласна с индивидуальными условиями и условиями по кредитам, принимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий по кредитам. В индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 31 638 рублей 83 копейки; срок предоставления кредита до 20 сентября 2015 года включительно; размер процентной ставки по кредиту 36% годовых; размер и периодичность платежей (График платежей): платеж по договору (за исключением последнего платежа) 3 450 рублей, последний платеж 3 435 рублей 07 копеек, периодичность платежей 20 числа каждого месяца. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл клиенту лицевой счет № 

<

***>, зачислил на указанный счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 31 638 рублей 83 копейки. Согласно п.8.1 Условий по кредитам клиент обязан осуществлять погашение задолженности. Исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п.8 индивидуальных условий). В заявлении, индивидуальных условиях клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору потребительского кредита (заранее данный акцепт). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным клиентом после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п.4.4 Условий по кредитам). Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п.1 ст.14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)»). В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате очередных платежей согласно графику платежей, банк в соответствии с нормами действующего гражданского законодательства РФ и условиями кредитного договора (п.6 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 38 728 рублей 43 копейки, направив в адрес клиента заключительное требование со сроком оплаты до 20 апреля 2015 года. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору потребительского кредита не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 38 728 рублей 43 копейки, из которых: 31 638 рублей 83 копейки основной долг, 4 846 рублей 25 копеек проценты по кредиту, 2 243 рубля 35 копеек неустойка (до выставления заключительного требования). В ходе осуществления процедуры досудебного взыскания задолженности банку стало известно о смерти клиента. Истец указывает, что предполагаемым наследником клиента является супруг ФИО2.

АО «Банк Русский Стандарт» просило суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по договору потребительского кредита № 114628776 в размере 38 728 рублей 43 копейки, состоящей из: основного долга 31 638 рублей 83 копейки, процентов по кредиту 4 846 рублей 25 копеек, неустойки (до выставления заключительного требования) 2 243 рубля 35 копеек; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 362 рубля.

Определениями Тамалинского районного суда Пензенской области от 07 и 17 октября 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус Тамалинского района Пензенской области ФИО4 и ФИО1

Определением Тамалинского районного суда Пензенской области от 21 октября 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на ФИО1

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено. Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО5, действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в представленном в суд письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, дополнительно заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо нотариус Тамалинского района Пензенской области ФИО4 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Тамалинского районного суда Пензенской области http://tamalinsky.pnz.sudrf.ru.

Изучив материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК также установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. 

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 10 октября 2014 года ФИО3 направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 30 238 рублей 83 копейки и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита (л.д.9-11).

В рамках договора потребительского кредита ФИО3 просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

При заключении договора потребительского кредита ФИО3 своей подписью в заявлении от 10 октября 2014 года подтвердила, что понимает и согласна с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Рассмотрев заявление ФИО3, банк предоставил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована клиентом, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях, тем самым, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № 114628776 (л.д.13-16).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 31 638 рублей 83 копейки; срок предоставления кредита до 20 сентября 2015 года включительно; размер процентной ставки по кредиту 36% годовых; размер и периодичность платежей (График платежей): платеж по договору (за исключением последнего платежа) 3 450 рублей, последний платеж 3 435 рублей 07 копеек, периодичность платежей 20 числа каждого месяца.

10 октября 2014 года ФИО3 была ознакомлена с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, являющимися общими условиями кредитного договора. Письменно в Индивидуальных условиях подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам. ФИО3 был предоставлен график платежей, подписав его, она подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с представленной информацией.

Согласно п. 2.2 Условий по кредитам, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется банком заемщику для полной (частично) оплаты товара(-ов), приобретаемого(-ых) у юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора банковского счета. 

Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл ФИО3 банковский счет № 40817810517089515198, 11 октября 2014 года зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 31 638 рублей 83 копейки, после чего, на основании отдельного распоряжения ответчика о переводе денежных средств, 12 октября 2014 года в безналичном порядке перечислил сумму кредита в счет оплаты приобретаемого товара/услуги, что подтверждается материалами дела (л.д.12,27). Данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ФИО3 возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё. 

Согласно п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, при этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услуги (при наличии).

Истец указывает, что ФИО3 нарушила, взятые на себя обязательства по своевременному возврату денежных средств и уплате процентов.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору потребительского кредита № 114628776 составляет 38 728 рублей 43 копейки, из которых: 31 638 рублей 83 копейки основной долг, 4 846 рублей 25 копеек проценты по кредиту, 2 243 рубля 35 копеек неустойка (до выставления заключительного требования).

ФИО3 умерла 25 января 2018 года, о чем территориальным отделом ЗАГС Тамалинского района Управления ЗАГС Пензенской области 30 января 2019 года составлена запись акта о смерти № 19 (л.д.55). 

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Статья 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абз. 1 п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из копии наследственного дела следует, что к имуществу умершей 25 января 2018 года ФИО3 нотариусом Тамалинского района Пензенской области ФИО4 09 июля 2019 года заведено наследственное дело № 74/2019. С заявлениями о принятии наследства к нотариусу обратилась ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являющаяся дочерью заемщика ФИО3 (л.д. 62). 02 сентября 2019 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону серии 58АА № 1292412 на денежные средства, находящиеся на хранении в подразделении № 8624/0154 Поволжского банка ПАО Сбербанк (л.д. 63), серии 58АА № 1292413 на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым № по адресу: 

<

адрес>, а также серии 58АА № 1292414 на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым № по адресу: 

<

адрес> (л.д.62-65).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что наследник ФИО1 в установленный срок совершила действия по принятию наследственного имущества, пользовалась им. 

Таким образом, с учетом положений ст. 1175 ГК РФ и вышеприведенных обстоятельств, ответчик ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям АО «Банк Русский стандарт».

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшее нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии индивидуальными условиями (п.6.5 Условий по кредитам).

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты заключительного требования (п.6.6.3 Условий по кредитам).

В связи с неисполнением обязанности ответчика по оплате очередных платежей, предусмотренных графиком платежей, банк потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 38 728 рублей 43 копейки, выставив и направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 20 апреля 2015 года, которое ФИО3 не исполнено.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата 20 апреля 2015 года. Соответственно, дата 21 апреля 2015 года является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав АО «Банк Русский Стандарт» по иску о возврате задолженности договору потребительского кредита.

Однако с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился лишь 30 сентября 2019 года, спустя более четырех лет после выставления заключительного счета, то есть за пределами срока исковой давности.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заемщика удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заемщика – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течении месяца.

Судья: К.В. Елтищев