Дело № 2-395/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года город Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Туркиной Н.Ф.

при секретаре судебного заседания Новеньких Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора является Анкета – заявление, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанном в Заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно ответчику направлялись счета – выписки, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Условий комплексного банковского обслуживания).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, п. 9.1. Условий комплексного банковского обслуживания расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии с п. 7.4 Общих условий, п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после его формирования. В установленный срок ответчик задолженностбь по кредитной карте не погасил.

На дату подачи искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет 126 483 рубля 87 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в сумме 82 797 рублей 95 копеек, просроченные проценты в сумме 30 754 рубля 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 12 931 рубль 87 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 729 рублей 68 копеек.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен с учетом положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления извещения (л. д. 54). При подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 4).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

С учетом положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала. Суду пояснила, что ранее задолженность по кредиту погашала, однако в настоящее время в связи с тяжелым материальным положением не имеет возможности своевременно вносить платежи по кредиту и процентам. Заключительный счет получила, но платежи в банк так и не вносила.

Заслушав ответчика, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу частей второй и третьей статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л. д. 27). Просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении – анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит клиенту кредитную карту/карты и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет средств, предоставляемых банком. Акцептом настоящей оферты и заключением договора кредитной карты будут являться действия банка по активации кредитной карты.

Своей подписью в Заявлении ФИО1 подтвердила то, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и обязуется в случае заключения договора их соблюдать.

Приказом председателя Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) № от ДД.ММ.ГГГГ утверждены и введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ новые Тарифные планы, в частности, тарифный план ТП 1.3 RUR «Продукт Тинькофф Платинум» (л. д. 28). В Тарифном плане предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена уплата комиссий за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% + 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз: 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности + 590 рублей, третий раз и более раз подряд в размере 2% от задолженности + 590 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей (л.д. 29).

С указанным документом ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена, свое согласие она подтвердила путем проставления собственноручной подписи при заполнении Заявления – анкеты (л. д. 27 оборот).

Согласно п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО), размещенных на официальном сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу www.tinkoff.ru, банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется по адресу, указанному клиентом (п. 3.1). Кредитная карта может быть использована для совершения операций, поименованных в п. 4.1 указанных Условий. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий, а также все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами (пп. 4.6,4.7). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета – выписки, размер задолженности по договору, сумму задолженности, а также сумму и дату минимального платежа, который определяется банком в соответствии с Тарифами (пп. 5.2, 5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. В случае неполноты оплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае несогласия с информацией, указанной в счете – выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета – выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете – выписке считается подтвержденной клиентом (п.п.5.6, 5.8). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после дня его формирования (п.п. 7.3, 7.4). В случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, направив клиенту сформированный заключительный счет (п. 11.1).

Установив указанные обстоятельства в соответствии с положениями ст. ст. 421, 819, 810, 811, 329, 330, 309, 310, 432, 425, 433, 438, 935, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание условия кредитного договора и согласованные между сторонами Тарифы, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора кредитной карты сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе о подключении к программе страхования и СМС-банк. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора кредитной карты, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалы дела не представлено.

Судом установлено, что банк акцептовал оферту ответчика, заключив с ним договор кредитной карты №. Лимит задолженности по карте установлен в сумме 80 000 рублей.

ФИО1 активировала кредитную карту и производила расходные операции, тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и в соответствии с ТП 1.3 RUR «Продукт Тинькофф Платинум» по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). 

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, с сентября 2017 года прекратил внесение платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Установив факт неисполнения заемщиком обязательств по договору, суд в соответствии с положениями статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер просроченной задолженности ответчика по основному долгу на дату рассмотрения дела судом составляет 82 797 рублей 95 копеек, что подтверждается справкой о размере задолженности (л. д. 8). Размер задолженности ответчиком не оспорено. Доказательств обратного ответчик суду не представил. Правом заявить встречное требование не воспользовался.

За несвоевременное погашение кредита ответчику были начислены проценты в размере 30 754 рубля 05 копеек и штраф в размере 12 931 рубль 87 копеек, что подтверждается справкой о размере задолженности. Доказательств погашения процентов и штрафа на дату рассмотрения дела судом ответчик суду не представил. Ходатайство о снижении размера штрафа не заявлял.

Доказательства наличия уважительных причин, препятствующих своевременному исполнению ответчиком обязанностей по погашению задолженности по кредитной карте, ответчиком не представлено. 

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ответчика, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным банком. Расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Каждая строка расчета имеет обоснование. Каждый столбец расчета имеет итоговые суммы. Содержащиеся в расчете сведения подтверждаются выпиской по счету.

При таких обстоятельствах заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в установленном положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (3200 + (82797,95 + 30754,05 + 12931,87) – 100000) х 2 % = 3729,68) в размере, равном 3 729 рублей 68 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 6,7).

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в сумме 3 729 рублей 68 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126 483 рубля 87 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в сумме 82 797 рублей 95 копеек, просроченные проценты в сумме 30 754 рубля 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 12 931 рубль 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 729 рублей 68 копеек.

Всего 130 213 (сто тридцать тысяч двести тринадцать) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей жалобы через Кушвинский городской суд.

Судья Туркина Н.Ф.