К делу №2-100/2024 УИД: 23RS0032-01-2024-000032-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 07 марта 2024 г. 

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Спорчич О.А., 

при секретаре Тарасовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» через представителя, действующего на основании доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к Каш А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с Каш А.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №...... от 28 сентября 2012 г. в размере 515 750 рублей 03 копейки, из них: сумма основного долга в размере 342 527 рублей 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом в размере 31 588 рублей 90 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 118 915 рублей 10 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 22 718 рублей 83 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 357 рублей 50 копеек. 

В обосновании исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Каш А.Н. (заемщик) заключили кредитный договор №...... от 28 сентября 2012 г. на сумму 447 520 рублей, из них: 400 000 рублей - сумма к выдаче, 47 520 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 23,90%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520 рублей на счет заемщика №......, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 520 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствиями с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 825 рублей 92 рублей, с 18 сентября 2014 г. - 12 629 рублей 01 копейка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 19 октября 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 ноября 2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02 сентября 2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19 октября 2014 г. по 02 сентября 2017 г. в размере 118 915 рублей 10 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 23 ноября 2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 515 750 рублей 03 копейки, из них: сумма основного долга в размере 342 527 рублей 20 копеек; сумма процентов за пользование кредитом в размере 31 588 рублей 90 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 118 915 рублей 10 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 22 718 рублей 83 копейки.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. При подаче иска, представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующий на основании доверенности А.В. просил рассмотреть гражданское дело в отсутствия представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Отзыв по ходатайству ответчика о пропуске срока исковой давности, в суд истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представил. 

В судебное заседание ответчик Каш А.Н. не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. В письменном заявлении от 13 февраля 2024 г., ответчик Каш А.Н. просил отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, просил рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу статей 1, 8 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ гласит, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 28 сентября 2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и Каш А.Н. (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №......, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил Каш А.Н. кредит в размере 447 520 рублей, из них: 400 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту в размере 23,90% годовых, на срок 60 месяцев. 

Ответчик Каш А.Н. своей простой подписью в кредитном договоре №...... от 28 сентября 2012 г., подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора и Тарифами банка. 

Каш А.Н. свою очередь обязался возвратить сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с разделом I пункта 1.2 Условий Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно разделу II пункта 1 Условий Договора, по настоящему Договору проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

В соответствии с разделом III пункта 1 Условий Договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. 

Согласно разделу III пункта 2 Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. 

В соответствии с разделом III пункта 3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно разделу III пункта 4 Условий Договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

В судебном заседании установлено, что Каш А.Н. неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты на счете сумму денежных средств, необходимую для уплаты очередного платежа.

Данный факт ответчиком Каш А.Н. в судебном заседании не оспаривается. 

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из текста искового заявления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует, что поскольку Каш А.Н. не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, 19 октября 2014 г. Банк в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ и условиями договора потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №...... от 28 сентября 2012 г. до 18 ноября 2014 г., выставив Каш А.Н. требование о полном досрочном погашении задолженности.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеизложенного, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, штрафы.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Заявление о применении последствий пропуска истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности было сделано ответчиком Каш А.Н. в письменном заявлении. В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Суд считает, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности, поскольку сведений о том, что после получения требования истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 28 сентября 2012 г., Каш А.Н. осуществлял погашение всей суммы задолженности, либо начал осуществлять периодические платежи, материалы дела не содержат. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском 10 января 2024 г., при этом установленный законом срок исковой давности истек 18 ноября 2017 г. (18 ноября 2014 г. (дата оплаты по требованию о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 28 сентября 2012 г.) + 3 года (срок исковой давности)).

Доказательств свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставлено.

С учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда РФ, даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 28 сентября 2012 г., а также даты обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 марта 2024 г. 

Судья Ленинского

районного суда г.Новороссийска О.А. Спорчич