Дело №2-777/2024

УИД52RS0013-01-2024-000466-41

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 28 марта 2024 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Конышевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № … от … в размере 130 462 руб. 16 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 809 руб. 24 коп. 

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами … был заключен кредитный договор № …, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к Текущему счету № … с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с …г. – 170000руб., с …г. – 104000руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере % годовых. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по выдаче кредита выполнило в полном объеме. Заемщик обязался исполнять обязанности по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с графиком. Однако обязательства по своевременному возврату кредита и погашению начисленных процентов заемщик не выполняет, неоднократно допускал просрочки платежей. По состоянию на … задолженность ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору составляет 130 462 руб. 16 коп., а именно: 103 919 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 12 628 руб. 58 коп. – сумма процентов, 5 500руб. 00коп. – сумма штрафов, 8 414 руб. 02 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя ФИО2, которая в судебном заседании просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности обращения с иском в суд. 

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела № 2-777/2024, материалы дела № 2-1814/2022, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Для кредитного договора в силу ст.820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон.

Заключение между сторонами … кредитного договора № … подтверждено копией заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Общими условиями договора, а также Тарифным планом и Тарифами по картам, по условиям которых ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № … с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит офердрафта (кредитования): с … г. – 170000руб., с … г. – 104000руб. 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере … % годовых.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. 

Выдача денег по кредитному договору подтверждается выпиской со счета заемщика, открытого по условиям договора, о зачислении суммы кредита на счет и их движении.

Договор, а также поименованные выше Тарифы по банковскому продукту ФИО1 подписаны и получены на руки.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы, письменная форма сделки соблюдена.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента.

Согласно п. 1.2.1 Условий договора, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. 

В силу п. 1.2.3 Условий договора срок кредита по карте - период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с разделом II Условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

1.1 Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке.

1.4 Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. 

Из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет N … в рублях, и выдал банковскую карту с лимитом овердрафта под … % годовых.

Между тем, как следует из содержания искового заявления, ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как указано в исковом заявлении, в нарушение условий договора заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи в погашение кредита не осуществляет, а именно в соответствии с расчетом задолженности и выпиской со счета заемщика нарушение обязательств по сроку платежа в погашение кредита допускались заемщиком неоднократно.

Как следует из п. 4 раздела 3 Общих положений договора, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из расчета истца следует, что сумма долга ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на … составляет 130 462 руб. 16 коп., а именно: 103 919 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 12 628 руб. 58 коп. – сумма процентов, 5 500руб. 00коп. – сумма штрафов, 8 414 руб. 02 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 представил заявление о применении срока исковой давности к требованиям истца. 

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с частью второй статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки со счета должника, последний платеж, произведенный ФИО1 в счет погашения долга по кредиту, имел место 24.12.2014г. и с это времени погашение кредита им не производилось.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье … г., в то время, как срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, истек … г.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Выксунский городской суд …, что свидетельствует о том, что обращение истца в суд имело место за пределами срока исковой давности.

Указанное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к отказу истцу в иске в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по платежам, срок для предъявления которых истек.

В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума N 43) разъяснено, что пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске срока исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме; если заявление сделано устно, это указывается в протоколе судебного разбирательства.

Ввиду того, что ответчиком было сделано заявление о пропуске срока исковой давности по требованиям, заявленным истцом в письменной форме, суд приходит к выводу о том, что такое заявление ответчиком подано в установленном порядке.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, в связи с истечением срока исковой давности по заявленным истцом требованиям и заявлением ответчика о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в данном случае также отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № … от … в размере 130 462 руб. 16 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 809 руб. 24 коп., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - Красовская Ю.О.