дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Федотовой Т.М.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

В качестве обоснования заявленных требований указано на неисполнение со стороны заемщика взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, ответчик о причинах неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № и заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 

<

данные изъяты> руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышает лимит кредитования. Срок действия кредита составляет 60 месяцев с правом пролонгации неограниченной количество раз. Процентная ставка составляет 18,9% годовых, при выполнении заемщиком совокупности определенных условий. Процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых при невыполнении заемщиком условий, указанных в подп.4.1, 4.2 п.4 индивидуальных условий (п.п.1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий количество платежей равно 60 месяцам (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж составляет от 

<

данные изъяты> руб. до 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями и включает в себя часть ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа.

Целью использования заемщиком кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 общих условий), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (п.11 индивидуальных условий договора).

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита заемщик дал согласие на получение комплекса услуг, в том числе услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», стоимость которой составляет 

<

данные изъяты> руб. в месяц, а также услуги «Возврат в график» стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму займа на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия выступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

В индивидуальных условий договора потребительского кредита также указано на то, что до подписания настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Договор подписан электронной подписью по системе ДБО.

Как следует из выписки по счету, представленной банком, на счет ответчика зачислена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб., что ответчиком не оспаривалось.

Кроме того, между ФИО1 как страхователем и ООО «Совкомбанк страхование» как страховщиком заключен договор страхования, заявителю выдан полис добровольного страхования «Защита дохода» №. Страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб.

Также между ФИО1 и ООО «Совкомбанк страхование жизни» заключен договор страхования, выдан полис-оферта к договору страхования №. По условиям указанного полиса-оферты минимальный страховой взнос составляет не менее 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно в соответствии с графиком. Оплате подлежат 60 минимальных страховых взносов.

Обращаясь в суд с иском, банк ссылался на наличие задолженности заемщика, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 

<

данные изъяты> руб., неразрешенный овердрафт 

<

данные изъяты> руб., проценты по неразрешенному офердрафту – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Относительно требования о взыскании суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., являющейся согласно расчету задолженностью по оплате комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК, суд отмечает следующее.

Согласно содержанию договора потребитель ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласен, что комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если потребитель погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график производится потребителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка».Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств обращения потребителя к банку за подобного рода «подключением к режиму» «Возврат в график».

Кроме того, правовая природа данной комиссии соответствует штрафной, поскольку она взимается банком каждый раз при нарушении срока уплаты обязательного платежа.

При наличии в договоре неустоек на просроченную ссуду, на просроченные проценты, данная комиссия является также штрафной и фактически повторной при тех же нарушениях договора, а именно при несвоевременной уплате минимального обязательного платежа.

Таким образом, фактически сумма, названная комиссией «Возврат в график», по своей правовой сути подпадает под установленные законом признаки неустойки, поскольку начисление комиссии предусмотрено именно при несвоевременном внесении минимально обязательного платежа. В рассматриваемом случае начисление комиссии обусловлено исключительно нарушением сроков исполнения обязательства, что противоречит закону.

Применение к ответчику двойной меры ответственности за одно и то же нарушение (нарушение срока оплаты по договору) противоречит принципам гражданского законодательства.

Кроме того, данное условие в силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным как ничтожное, соответственно не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью и недействительно с момента совершения сделки (Определение Восьмого кассационного Суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

Соответственно взыскание заявленной комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб. неправомерно.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., из которой: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> руб. – неразрешенный овердрафт, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

На основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п.73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, как уже указывалось выше, на основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи (п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п.72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер установленной банком неустойки (

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп)., период для их начисления, а также компенсационную природу неустойки и положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает, что оснований для снижения неустойки не имеется.

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

С учетом установленных обстоятельств с ответчика в пользу истца, с учетом принципа пропорциональности распределения расходов, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ст.235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №, ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., из которой: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> руб. – неразрешенный овердрафт, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.М. Федотова

Мотивированное заочное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ