Дело № 2-317/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 05 июня 2017 года 

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи И.М. Новиковой,

при секретаре Т.С. Юдиной,

с участием представителя истца Гражданкиной М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда (далее ПАО «БИНБАНК») указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 523 000 рублей. Указанным договором кредитования предусмотрено обязательное условие-заключение договора страхования. При заключении кредитного договора ему было предложено подписать договор страхования, в противном случае кредит не был бы выдан. Страховая премия по договору страхования при этом составила 109 000 рублей. Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением об отключении от программы досрочного страхования. ПАО «Бинбанк» ДД.ММ.ГГГГ ему была выплачена часть сумма страховой премии. После этого, он обратился к ответчику с заявлением о выплате всей суммы страхового возмещения и неустойки, однако, ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в выплате оставшейся компенсации. В связи с нарушением десятидневного срока удовлетворения его требования с ответчика подлежит взысканию неустойка за 44 дня в размере 143 880 рублей. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика неустойку за неисполнение обязательств в размере 143 880 рублей в соответствие с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца адвокат Гражданкина М.М. заявленные ФИО2 требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что истцу была перечислена страховая премия в размере 109 830 рублей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается клиентской выпиской по счету. Считает, что ответчик в связи с Указанием Банка России обязан был возвратить страховую премию в течение 10 дней с момента подачи ФИО1 заявления. 

Истец ФИО1, представитель ответчика, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, от них поступили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд считает, что неявка истца, ответчика, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» указал, что с иском не согласны, так как являются ненадлежащим ответчиком, требования должны быть предъявлены к страховой компании. 

Определением суда в ходатайстве ПАО «БИНБАНК» о замене ненадлежащего ответчика ПАО «БИНБАНК» на ООО «БИНБ Страхование» в соответствие с ч.2 статьи 41 ГПК РФ отказано.

Суд, выслушав представителя истца, изучив документы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 523 000 рублей на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом первые три месяца в размере 13,30% годовых, а далее в размере 22% годовых. Согласно п.2 договора потребительского кредита ФИО1 и банк согласовали параметры Договора потребительского кредита, заключаемого путем присоединения Клиента к Общим условиям Договора потребительского кредита. В кредитном договоре имеется условие об участии Заемщика в Программе коллективного страхования, стоимость участия в Программе коллективного страхования составляет 109 830 рублей (п.15 индивидуальных условий Договора потребительского кредита).(л.д5-6)

Из подписанного истцом Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора. Страховщик - ООО «БИН Страхование», страховые риски - «несчастный случай и/или болезнь», «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни» и т.д. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «БИНБАНК». Вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования составило 94 140 рублей; компенсация Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования составила 15 690 рублей. Указанные суммы оплачиваются единовременно за весь срок страхования (л.д.31-32). 

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи (п. 2).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» Банк предлагает Клиенту дополнительную услугу – подключение к участию в Программе страхования. Решение об участии в Программе страхования принимается Клиентом добровольно (л.д. 80-97).

В соответствии с п.п. 6.6, 6.7 Общих условий Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании, и Клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в Программе страхования до окончания срока Договора Клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно п. 6.7.2 Общих условий при отказе Клиента от участия в Программе страхования в первые 30 (тридцать) календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования, Банк выплачивает Клиенту: компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 100 (ста) процентов от суммы уплаченного Клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования(К банка) и 100(ста) процентов от суммы уплаченной Клиентом компенсации Банку страховой премии (СП). 

Согласно п. 6.7.8 Общих условий возврат общей суммы Клиенту в связи с отказом от участия в Программе страхования, осуществляется в срок не более 60 календарных дней. Сумма выплаты зачисляется на счет Клиента, открытый в Банке.

В силу п. 2.6.3 Приложения № 7 к Правилам комплексного банковского обслуживания в ОАО «БИНБАНК» выплата общей суммы, причитающейся Клиенту в связи с отказом от участия в Программе страхования, осуществляется в срок не позднее 60 календарных дней. Сумма выплаты зачисляется на счет Клиента (л.д. 96).

Согласно п.п. 3, 4 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.п. 6.6., 6.7, 6.7.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» признано право Заемщика отказаться от участия в Программе коллективного страхования. При этом, Банк принял на себя обязательство по возврату Заемщику части уплаченных денежных средств – вознаграждения, причитающегося Банку, и части страховой премии. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования, составив указанное заявление на бланке ПАО «БИНБАНК». 

Исходя из п. 6.7.8 Общих условий срок выплаты денежных средств в связи с отказом истца от участия в Программе страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно клиентской выписке ПАО «БИНБАНК» на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были возвращены сумма страховой премии в связи с отказом клиента от участия в программе страхования в размере 15 690 рублей и компенсация расходов за подключение к программе страхования в связи с отказом клиента от участия в программе страхования в размере 94 140 рублей, в общем размере 109 830 рублей, то есть в сроки, установленные Общими условиями.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию ФИО1 была выбрана добровольно.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

Кроме того, истцу ФИО1 ответчиком была возвращена сумма страховой премии в полном объеме в установленные Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Суд также учитывает, что п. 6.7.8 Общих условий недействительным и ничтожным не признан и истцом не оспаривался.

Вопреки доводам истца ФИО1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

Названными Указаниями установлены минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Помимо прочего ими предусматривается, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Между тем, в данном случае страховщик отказался от договора добровольного страхования по истечении пяти дней со дня его заключения, в связи с чем ссылки на Указание ЦБ РФ несостоятельны.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании неустойки за неисполнение обязательств в размере 143 880 рублей. Поскольку требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании неустойки, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд.

Судья И.М. Новикова