Дело № 2-519/2018

Решение

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Лобановой С.С.,

при секретаре Прудниковой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования.

В обоснование исковых требований указано, что 25 июня 2017 года истцом и ООО СК «ВТБ Страхование подписан Полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» 

<

№>. Договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору 

<

№> от 25 июня 2017 года, заключенному между истцом и банком ВТБ 24 (ПАО). Договор страхования был заключен на срок, равный сроку кредита – 36 месяцев. Страховая премия по Договору страхования составила 89 181,78 рублей и была уплачена в полном объеме 27 июня 2017 года. 18 сентября 2017 года истцом был досрочно и в полном объеме погашен кредит и вследствие этого действие Кредитного договора было прекращено. Одновременно было прекращено и действие Договора страхования. 25 октября 2017 года истцом была направлена в адрес ответчика претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. В ответ на претензию ответчик сообщил, что он не имеет правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В пункте 3 Договора страхования указано, что «страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности Страхователя по кредитному договору». Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по Кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть действие Договора страхования прекращается. Истец не отказывался от Договора страхования в период его действия, в связи с чем в данном случае имеет место досрочное прекращение Договора страхования в связи с отпадением возможности наступления страхового случая. Часть страховой премии за неиспользованный период страхования в соответствии с расчетом составила 82 346,70 рублей. Требование о возврате неиспользованной части страховой премии получено ответчиком 31 октября 2017 года, однако до настоящего времени не исполнено. Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с расчетом составили 2 656,53 рублей. С учетом обстоятельств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 82 346,70 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 656,53 руб., моральный вред в размере 5 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 8 июня 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ВТБ 24 (ПАО).

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, представило возражения, которые содержат следующие доводы.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с условиями Договора страхования перечисленных в пунктах 6., страховые риски относятся, и регулируются ст. 934 ГК РФ, Договор личного страхования.

В соответствии с ст. 426 ГК РФ, ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляя предпринимательскую деятельность (по договору личного страхования), не имело возможности отказать в заключение Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. ФИО2 обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением о заключении Договора страхования. При заключении Договора страхования было достигнуто согласие между двумя сторонами: в соответствии с п. 1 Договора страхования, Страхователем - ФИО3; Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, Договором страхования были определены существенные условия:

- пунктом 1 Договора страхования - о застрахованном лице - Застрахованным является Страхователь;

- пунктом 6 Договора страхования - о характере события;

- пунктом 3 Договора страхования - о размере страховой суммы - 750 688,40 рублей;

- пунктом 5 Договора страхования - о сроке действия - 36 месяцев.

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 940 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО2

Договор страхования является добровольным, и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя (ФИО2) на заключение Договора страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного.

Договор страхования был подписан сторонами, ФИО2 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена Страхователем. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 957 ГК РФ, Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 4 Договора страхования, премия была определена в размере 89 181,78 рублей, и перечислена в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

Соответственно, от Страхователя не поступало заявлений об изменении условий Договора страхования в соответствии с ст.ст. 450, 453, 940 ГК РФ, что свидетельствует о том, что условия на которых, был заключен Договор страхования ФИО2 - устраивали.

От страхователя поступило заявление о расторжении Договора страхования в соответствии с ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора.

В соответствии с ст. 56 ГПК РФ, в заключительной части Договора указано, страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. С учетом данного положения, приведенный расчет в исковом заявлении по пропорциональности к взысканию страховой премии - является некорректным, не подлежащим применению.

Поданное заявление о расторжении Договора страхования от 02.11.2017г., было направлено за пределами периода охлаждения в 5 рабочих дней, с момента заключения Договора страхования от 25.06.2017г. Соответственно, Страхователь добровольно отказался от Договора страхования действующего на период времени по 02.11.2017г. Просят в исковых требованиях ФИО2 отказать в полном объеме.

Ответчик ВТБ 24 (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, возражений по существу заявленных требований не представил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 8 ГК РФ права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, избрав способы защиты, определенные ст.12 ГК РФ.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 июня 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 771 625,78 рублей сроком до 29 июня 2020 года под 9,5% годовых на приобретение автомобиля марки Ford Kuga.

25 июня 2017 года ФИО2 заключил договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 36 месяцев и уплатил страховую премию в размере 89 181,78 руб., что подтверждается полисом страхования 

<

№> от 25.06.2017 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, подписав заявление на заключение договора страхования и добровольно оплатив за подключение к программе страхования 89 181 рубль 78 копеек, что позволяет установить волеизъявление заемщика на приобретение услуги на условиях, перечисленных в полисе страхования, а также на оплату услуги по согласованной с ответчиком цене. Следовательно, вопреки доводам истца, права ФИО2 как потребителя услуг банка, ответчиком ВТБ 24 (ПАО) не нарушены.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая,

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как следует из полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» 

<

№> от 25.06.2017 года страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

В соответствии с полисными условиями страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком пять рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 досрочно погасил кредит в полном объеме.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре.

Поскольку условия договора страхования жизни и здоровья, определенные Полисными условиями страхования, не содержали таких условий как возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, в иске ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

При решении вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Согласно ч.2 ст.103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в ее пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.С. Лобанова