Дело № – 226/2024

УИД 26RS0№-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 апреля 2024 года г.Ипатово 

Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Блохиной Н.В.,

при секретаре Бреховой Н.Н.,

с участием ответчика Михаил Юрьевич, представителя ответчика Татьяна Алексеевна, допущенной на основании ч.6.ст.53 ГПК РФ по письменному заявлению ответчика Михаил Юрьевич,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» к Михаил Юрьевич о взыскании задолженности по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014 и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Михаил Юрьевич о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и Михаил Юрьевич заключен кредитный договор №2192181131 от 07.02.2014 на сумму 229 929 руб., из них 206 000 руб.- сумма к выдаче, 23 929 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 21,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229 929 руб. на счёт заемщика №,открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 206 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил 23 929 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 219,77 руб. 

Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи, с чем по состоянию на 17.01.2024 образовалась задолженность в размере 260 436,97 руб., из них 185 733,16 руб. - основной долг, 10 880,70 руб.- проценты за пользование кредитом, 53 637,02 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10 186,09 руб.- штраф.

Истец просит суд взыскать в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» с Михаил Юрьевич задолженность по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014. в размере 260 436,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 804,37 руб.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» ФИО6, извещенная о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик Михаил Юрьевич в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменное ходатайство, в котором просил суд применить срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 Алексеевна поддержала доводы, изложенные в ходатайстве. Просила суд в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Михаил Юрьевич отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика Михаил Юрьевич- Татьяна Алексеевна, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» на основании кредитного договора №2192181131 от 07.02.2014 выдало кредит Михаил Юрьевич в сумме 229 929 руб., из которых 206 000 рублей сумма к выдаче, 23 929 руб. сумма страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 21,90 % годовых на срок 48 месяцев, с ежемесячным платежом 7 219,77 руб.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1 раздела I Условий Договора).

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 23 929 руб. и 206 000 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту за период с 07.02.2014 по 17.01.2024. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. 

Согласно графику погашения по кредиту, представленного истцом, последний платёж по кредиту должен был быть произведен 17.01.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, ответчиком не уплачены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.07.2015 по 17.01.2018 в размере 53 637,02 руб., что является убытками банка.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 17.01.2024 образовалась задолженность в размере 260 436,97 руб., из которых: сумма основного долга 185 733,16 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 10 880,70 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 53 637,02 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 10 186,09 руб.

По правилам статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно раздела III условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная тарифами Банка.

От ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности, в котором он просит суд применить срок исковой давности в отношении требований истца, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

07.02.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Михаил Юрьевич был кредитный договор №2192181131. Согласно кредитному договору сумма кредита 229 929 руб. (п.1), кредит предоставлен на 48 месяцев, с 27.02.2014 по 17.01.2018 (п.7). Процентная ставка по договору составляет 21,90 % процентов годовых (п.2). 

Исполнение обязательств по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014 по возврату задолженности предусмотрено ежемесячными периодическими платежами, первый платеж 27.02.2014 ( п. 8). Из выписки по лицевому счёту ответчика за период с 07.02.2014 по 17.01.2024 следует, что последние платежи в счет погашения задолженности были уплачены 04.04.2015 в размере 1339,44 руб. и 25.04.2016 в сумме 845,40 руб. (при этом необходимый размер платежа составлял 7 219,77 руб.).

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому платежу. Следовательно, с 26.04.2016 банку было известно о нарушении его права по невозврату задолженности по кредитному договору и с указанной даты следует исчислять трехгодичный срок исковой давности, который истек 26.04.2019. 

В соответствии с ч.1. ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.1,2. ст.200 ГК РФ). 

Из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г, разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 №43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», смыслу п.1.ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и.т.п) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору по платежу 27.05.2016 срок исковой давности истёк 27.05.2019; по платежу 26.06.2016 - 26.06.2019; по платежу 26.07.2016 - 26.07.2019; по платежу 25.08.2016 - 25.08.2019; по платежу 24.09.2016 – 24.09.2019; по платежу 24.10.2016 - 24.10.2019, по платежу 23.11.2016 - 23.11.2019; по платежу 23.12.2016 - 23.12.2019; по платежу 22.01.2017 - 22.01.2020; по платежу 21.02.2017 – 21.02.2020; по платежу 23.03.2017 – 23.03.2020; по платежу 22.04.2017 - 22.04.2020; по платежу 22.05.2017 – 22.05.2020; по платежу 21.06.2017- 21.06.2020; по платежу 21.07.2017 – 21.07.2020; по платежу 20.08.2017 – 20.08.2020. Следовательно, по кредитному договору по платежам с 27.04.2016 по 20.08.2017 срок исковой давности истёк на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа 21.08.2020.

В силу положений ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

Согласно разъяснениям, содержащимися в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1.ч1.ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. По смыслу вышеперечисленных положений общее правило применения срока исковой давности содержит ч.1.ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа. 

21.08.2020 (дата направления заявления почтой) ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №1 Ипатовского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа. 31.08.2020 мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с Михаил Юрьевич в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014 в размере 260 436,97 руб., госпошлины в размере 2902,18 руб. В связи с поступлением от Михаил Юрьевич возражений на выданный судебный приказ, определением мирового судьи от 25.06.2021 судебный приказ был отменен. Таким образом, выдача судебного приказа 31.08.2020 прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за выдачей судебного приказа с 21.08.2020 по день отмены судебного приказа 25.06.2021 (308 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается. 

19.09.2017 установлен платеж по кредиту по графику платежей и по нему срок исковой давности истек 24.07.2021 (19.09.2020 + 308 дней).

19.10.2017 установлен платеж по кредиту по графику платежей и по нему срок исковой давности истек 23.08.2021 (19.10.2020 + 308 дней).

18.11.2017 установлен платеж по кредиту по графику платежей и по нему срок исковой давности истек 22.09.2021 (18.11.2020 + 308 дней).

18.12.2017 установлен платеж по кредиту по графику платежей и по нему срок исковой давности истек 22.10.2021 (18.12.2020 + 308 дней).

17.01.2018 установлен платеж по кредиту по графику платежей и по нему срок исковой давности истек 21.11.2021 (17.01.2021 + 308 дней).

Исковое заявление истец направил в суд посредством ГАС «Правосудие» 28.02.2024. При таких обстоятельствах, срок исковой давности по кредитному договору истек до обращения в суд с настоящим иском 28.02.2024. Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено. 

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованиям о возвращении неосновательного обогащения), в том числе возникшие после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Руководствуясь ст. ст. 195, 199, 200, 207 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с иском с пропуском срока исковой давности, уважительных причин пропуска исковой давности не представлено, также не представлено доказательств совершения ответчиком после истечения срока для исполнения обязательств действий по признанию долга и продлении срока возврата долга, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014 в размере 260 436,97 руб., из которых: сумма основного долга 185 733,16 руб., сумма процентов за пользование кредитом 10 880,70 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 53 637,02 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 10 186,09 руб. удовлетворению не подлежат.

Истец также просил взыскать расходы, по оплате госпошлины в 5 804,37 размере рублей. Поскольку исковые требования о взыскании задолженности не удовлетворены, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» (ИНН №) к Михаил Юрьевич (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору №2192181131 от 07.02.2014 в размере 260 436,97 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 804,37 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024.

Судья - Н.В.Блохина