66RS0004-01-2018-004303-07

Дело № 2-4968/2018 (29)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А., при секретаре Абрамовой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении нарушенных прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, просил взыскать сумму страховой премии 70317 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1800 рублей, штраф.

В обоснование требований указано, что 31.07.2017 между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор. В стоимость кредита была включена сумма страховой премии по полису страхования в размере 81135 рублей 83 копейки. Срок страхования определен 60 месяцев. 28.03.2018 истец направил ответчику претензию с требованием о возврате суммы уплаченной страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Отказом в удовлетворении требований истца ответчик нарушает права истца как потребителя, истец имеет право на возврат страховой премии в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку истец пользовался услугами по страхованию до момента отказа от договора, т.е. с 31.07.2017 по 28.03.2018, возврату подлежит сумма 70317 рублей 72 копейки. Действиями ответчика истцу причинены физические и нравственные страдания, причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10000 рублей.

В процессе рассмотрения дела определением суда от 15.05.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО КБ «ЛОКО-Банк».

В судебное заседание истец не явился, направил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третье лицо АО «ЛОКО-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещались, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. Представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 в суд направлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать по изложенным в отзыве на иск основаниям. 

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Как следует из материалов дела и установлено судом 31.07.2017 между истцом и АО «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 866835 рублей 83 копейки на срок до 

. 

На основании заявления на страхование истец заключил договор страхования заемщиков потребительских кредитов № с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», что подтверждается полисом от 31.07.2017. В соответствии с условиями полиса, а также Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» № 55 от 30.05.2016, страховщик застраховал ФИО1 по рискам смерть, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования 36 месяцев. Размер страховой премии 81135 рублей 83 копейки.

Из платежного поручения от 31.07.2017, подписанного истцом, следует, что сумма 81135 рублей 83 копейки была перечислена с открытого истцу в рамках кредитного договора счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования жизни №. Подпись истца в платежном поручении кем-либо не оспаривается.

Свою подпись в заявлении о заключении договора страхования истец не оспаривает.

По общему правилу, установленному законом, при досрочном отказе от договора страховая премия возврату не подлежит. Иное может быть оговорено сторонами в договоре.

Также судом установлено, что 28.03.2018 истец направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования, возвратить сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 70317 рублей 72 копейки.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из ответа АО «ЛОКО-Банк» на судебный запрос следует, что по состоянию на 30.05.2018 задолженность истца по кредитному договору составляет 769949 рублей 19 копеек.

Учитывая отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора страхования, не предусматривающего обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 943, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Положениями п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возможность возврата страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования установлена лишь в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания (5 рабочих дней со дня заключения договора страхования), но после даты начала действия страхования.

Поскольку отказ от договора страхования имел место по истечении срока установленного п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указанные положения к спорным правоотношениям не применимы.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением договора личного страхования регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.2992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела), а также Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Закон о защите прав потребителей к правоотношениям сторон по поводу договора страхования (личного) применяется в части, не урегулированной специальными нормами материального права (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Поскольку вопросы досрочного прекращения договора страхования и последствий такого прекращения урегулированы положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не применяются.

В связи с отсутствием оснований для выплаты истцу части страховой премии и недоказанности нарушения страховщиком прав истца, как потребителя, суд оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривает, в связи с чем производные требования истца о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется оснований и для взыскания понесенных истцом расходов на оплату нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении нарушенных прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.